Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. Исключения из состава страхового покрытия Исключения из страхового покрытия по личному страхованию
4.1. Не являются страховыми случаями по риску «Несчастный случай события, произошедшие:
а) в результате умышленных действий Страхователя, Выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным ТС по договору страхования, пассажиров застрахованного ТС, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;
б) в результате управления ТС лицом находившимся в состоянии любой степени алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС, в том числе, употребившим алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после ДТП, к которому он причастен, и до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения, или отказавшимся пройти освидетельствование; а также, если водитель застрахованного ТС оставил место ДТП;
в) вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
г) вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного ТС по распоряжению государственных органов;
д) в результате управления ТС водителем, не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории, либо лицом, не имеющим законных оснований на управление ТС (доверенность, путевой лист и т.п.);
е) вследствие участия ТС в соревнованиях, испытаниях, или использовании ТС в целях обучения.
§5. Заключение договора страхования
5.1. Договор страхования заключается в письменной форме на основании письменного или устного заявления Страхователя. Несоблюдение письменной формы Договора страхования влечет его недействительность. Формы договора страхования, страхового полиса и заявления на страхование, предусмотренные настоящими Правилами (Приложением к Правилам), являются типовыми. При этом Страховщик оставляет за собой право вносить в них изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного договора страхования и законодательством РФ.
5.2. Договор страхования по риску «Несчастный случай» может быть заключен по паушальной системе или по системе мест.
При заключении Договора страхования по системе мест, в Договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в ТС. Количество застрахованных мест не может превышать количество посадочных мест ТС в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем.
При заключении Договора страхования по паушальной системе страховая сумма оговаривается на все ТС. Каждый из пассажиров (включая водителя), находящихся в ТС в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.
К страховым случаям не относится и страхованием не покрывается наступление гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного) вследствие:
- 1. требований о возмещении вреда (ущерба), заявленного на основе договоров, контрактов, соглашений, а также платежей, производимых взамен исполнения обязательств в натуральной форме или в качестве санкций по договорам, равно как и любую другую деятельность Страхователя в рамках выполнения им обязательств по договорам;
- 2. причинения вреда, нанесенного окружающей среде (экологический ущерб);
- 3. причинения вреда жизни, здоровью и имуществу Страхователя (Застрахованного), его работникам, родственникам, аффилированным лицам Страхователя (Застрахованного);
- 4. умышленного причинения вреда Страхователем (Застрахованным). К умышленному причинению вреда при этом приравнивается совершение действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
- 5. воздействия источника повышенной опасности;
- 6. неустранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик;
- 7. износа конструкций, оборудования, материалов, используемых в том числе, сверх нормативного срока эксплуатации;
- 8. причинения вреда связанного с нарушением авторских прав, прав на открытие, изобретение или промышленный образец, либо аналогичных им прав, включая недозволенное использование зарегистрированных торговых, фирменных или товарных знаков, символов и наименований;
- 9. причинения вреда жизни, здоровью и имуществу арендатора и/или работника арендатора, если Страхователь (Застрахованный) является арендодателем;
- 10. действия и/или бездействия Страхователя (Застрахованного) и/или его работника, совершенного или допущенного в результате употребления алкоголя, наркотических средств или других одурманивающих веществ;
- 11. невыполнения Страхователем (Застрахованным) в установленный срок требований (предписаний), выданных надзорным органом;
- 12. нарушения правил пожарной безопасности, допущенного Страхователем (Застрахованным лицом) или его работником, на котором лежала обязанность по их соблюдению;
- 13. выполнения Страхователем (Застрахованным) работ и/или оказания услуг при отсутствии разрешения надзорного органа (в случае, когда наличие такого разрешения обязательно), незаконной перепланировки жилого/нежилого помещения;
- 14. осуществления эксплуатации технического устройства работником Страхователя (Застрахованного), не имевшим документа, свидетельствующего о наличии права осуществлять эксплуатацию технического устройства (в случае, когда наличие такого документа обязательно);
- 15. повреждения, уничтожения или порчи имущества, которое Страхователь (Застрахованный) взял в аренду, найм, прокат, лизинг или в залог, либо принял на хранение по договору;
- 16. постоянного, регулярного и/или длительного термического влияния или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и т.п.). Однако ущерб подлежит возмещению, если одно из вышеуказанных действий будет внезапным и непредвиденным;
- 17. непредпринятия Страхователем (Застрахованным) или Потерпевшим разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков;
- 18. причинения морального вреда, упущенной выгоды, вреда чести, достоинству, деловой репутации, а также возложения на Страхователя ответственности в размере, превышающим предусмотренный действующим законодательством.
События не признаются страховыми случаями и страховое возмещение не выплачивается, если в период действия договора страхования имело место:
- 1. предоставление Страхователем и/или Выгодоприобретателем документов, оформленных ненадлежащим образом. Документы считаются оформленными надлежащим образом в том случае, когда они зарегистрированы в соответствии с установленным порядком регистрации (согласно действующим нормативно-правовым актам), содержат надлежащие реквизиты (печать, подпись соответствующего должностного лица и т.п.), содержат полную информацию, предусмотренную данной формой документа (согласно действующим нормативно-правовым актам), если иное не предусмотрено договором страхования;
- 2. сообщение Страхователем (Застрахованным) и/или Выгодоприобретателем заведомо ложных сведений о страховом случае и размере убытка.
Освобождение страховщика от выплаты и исключения из покрытия
Взыскание со страховых организаций спорных выплат остается проблемой, наиболее часто приводящей их клиентов в суд. В этой статье мы рассмотрим, какие условия российские страховщики включают в договоры, чтобы уменьшить страховые выплаты или вовсе от них освободиться, и что об этом думают суды.
Гражданским законодательством (ст. 421 ГК РФ) предусмотрена свобода сторон договора, в том числе договора страхования, при его заключении. Это выражается, прежде всего, в возможности определять условия договора по своему усмотрению за исключением случаев, когда содержание какого-либо условия предписано законом.
Разумеется, принцип свободы договора применим в том числе к договорам добровольного страхования.
Так как условия договоров на практике формируются главным образом страховщиками, они уделяют пристальное внимание отражению в договоре исключений из страхового покрытия и оснований для освобождения от выплаты.
Против правил
Нарушение любых правил (строительных, дорожного движения, техники безопасности и т. п.) существенно увеличивает риск наступления различных неблагоприятных последствий для застрахованных объектов.
Поэтому страховщики всячески стараются минимизировать свои риски, включая в условия страхования оговорки об освобождении от выплаты в случае нарушения таких правил страхователем (лицом, заключившим договор) или выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения).
Следует отметить, что фактически нарушения различных норм и правил являются проявлениями грубой неосторожности.
Однако с учетом позиции, изложенной в п. 9 информационного письма Президиума НАС РФ от 28.11.2003 № 75, страховщики стараются избегать формулировки «грубая неосторожность» при описании исключений и оснований для освобождения от выплаты в договорах и правилах.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что условие договоров (правил) об отказе в выплате возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным.
Это объясняется тем, что подобное условие противоречит абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ, согласно которому освобождение из-за грубой неосторожности может быть предусмотрено только законом (но не договором).
Заблудились в двух понятиях
В договорах страхования, с которыми мы, как юридическая компания, сталкиваемся в работе, страховые компании по-разному формулируют условия, которые, как им кажется, должны исключить случаи выплат при происшествиях, возникающих из-за нарушений различных норм и правил.
В основном для таких ограничений используются условия следующих разделов:
«Исключения из страхового покрытия»;
««Основания освобождения страховщика от выплаты» договора страхования.
Наш опыт показывает, что зачастую страховщики смешивают эти понятия, считая их тождественными.
Между тем здесь имеется существенная разница:
если событие исключено из страхового покрытия, то у страховщика не возникает обязанности платить ввиду ненаступления страхового случая;
основание, освобождающее страховщика от выплаты, позволяет ему не платить, когда страховой случай наступил.
Казалось бы, суды, как непосредственные правоприменители, при рассмотрении огромного количества страховых споров, многие из которых доходят до высших инстанций, должны стремиться к выработке единых позиций.
Однако одни и те же суды принимают диаметрально противоположные решения по одним и тем же вопросам.
Зачастую они сами путаются в понятиях «освобождение от выплаты» и «исключение из покрытия», необоснованно смешивая и отождествляя их.
Проанализировав практику, мы постарались выявить общие тенденции ее развития.
Условия освобождения от выплаты
Основания для освобождения страховщика от выпла¬ты перечислены в ст. 963, 964 и п. 4 ст. 965 ГК РФ.
При этом диспозитивность (разрешено то, что не запрещено) ст. 964 позволяет сторонам включать в договор страхования и иные основания для освобождения.
Однако в одном из рассматриваемых ниже дел мы увидим, что эта свобода все же не абсолютна.
Наибольшее количество страховых дел, рассматриваемых судами, традиционно связано с автомобильным страхованием ввиду его широкой распространенности.
Вопрос о включении в договоры дополнительных оснований для освобождения страховщиков от выплат часто поднимается в связи с рассмотрением именно этой категории дел.
Затем позиции, высказанные судами по «автомобильным делам», переносятся в дела, связанные со страхованием других видов имущества.
Очень часто в судебной практике встречаются дела, связанные с хищением застрахованных автомобилей с оставленными в них ключами и/или регистрационными документами.
В соответствии с правилами страхования (т.е. разработанными страховщиками документами, содержащими основные условия страхования) подавляющего числа российских страховщиков подобное происшествие не является страховым случаем.
Примерно в половине случаев это условие описано в договорах как освобождающее страховщика от выплаты.
Однако встречаются и другие редакции правил страхования.
В определении ВАС РФ от 29.05.2009 № ВАС-6245/09 по делу № А56-13413/2008 суд отметил наличие в правилах страхования права страховой компании отказать в выплате возмещения при хищении автомобиля с оставленными в нем регистрационными документами.
В определении суд указал па диспозитивность ст. 964 ГК РФ, т.е. на возможность сторон самостоятельно формировать условия договора.
Так как в правилах страхования содержится описанное выше основание для освобождения, в передаче дела в Президиум ВАС РФ было отказано и освобождение страховщика от выплаты признано соответствующим закону и договору.
Если виноват страхователь
В принятом немного позднее постановлении Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 № 4561/08 суд по этому вопросу занял иную позицию, которой последовательно придерживаются нижестоящие суды в настоящее время.
В постановлении также указано на диспозитивность ч. 1 ст. 964 ГК РФ, согласно которой стороны могут устанавливать в договоре иные, кроме предусмотренных законом, основания для освобождения страховщика от выплаты.
Однако Президиум ВАС РФ считает, что страховщик может освобождаться от выплаты, только если действия страхователя способствовали наступлению страхового случая.
В частности, оставление страхователем документов в машине не способствует совершению кражи автомобиля.
По всей видимости, суды могут освобождать страховщиков от выплат на основании нарушения страхователями различных норм и правил, если это нарушение привело к наступлению страхового случая.
Так, в деле № А28-11704/2009 рассматривалось включение в договор условия об освобождении страховщика от выплаты при возникновении страхового случая по вине страхователя.
По делу было установлено нарушение норм пожарной безопасности со стороны работника страхователя (определение ВАС РФ от 14.10.2010 № ВАС-13494/10).
Судами всех инстанций страховщик был освобожден от выплаты со ссылкой на диспозитивность ст. 964 ГК РФ и возможность сторон предусматривать дополнительные основания для освобождения страховщика.
Решение верное, мотив нет
Ту же позицию заняли суды и при рассмотрении дела № А32-3666/2010.
В результате эксплуатации неисправного автомобиля произошло ДТП, этот факт был зафиксирован в протоколе и постановлении по делу об административном правонарушении.
Правила страхования предусматривали, что «убытки, возникшие вследствие ДТП, произошедшего из-за эксплуатации страхователем технически неисправного транспортного средства, не покрываются».
Если рассматривать это условие буквально, на наш взгляд, оно скорее должно относиться к исключениям из страхового покрытия.
Однако суд посчитал это условие основанием для освобождения страховщика от выплаты, предусмотренным договором.
Во взыскании со страховщика было отказано, то есть было принято по сути правильное, но неверно мотивированное решение.
Из рассмотренной практики можно сделать вывод, что если в договор страхования было включено основание об освобождении от выплаты, впоследствии повлиявшее на наступление страхового случая, страховщик может быть от нее освобожден.
Однако, как видится на данном этапе, для применения освобождения вина страхователя должна быть подтверждена соответствующими документами (например, в деле о ДТП - постановлением по делу об административном правонарушении).
Исключение из страхового покрытия
И страховщикам, и практикующим юристам хорошо известен п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75.
Как упоминалось выше, в нем говорится, что условия договоров страхования об отказе в выплате из-за грубой неосторожности страхователя являются ничтожными.
В рассмотренном судом деле речь шла о страховании на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов.
Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем.
То есть речь шла об исключении из покрытия, а не об основаниях для освобождения от выплаты.
Суд, однако, истолковал данное исключение из покрытия как основание для освобождения от выплаты, нарушающее ст. 963 ГК РФ, и взыскал возмещение.
После этого большинство страховщиков стали избегать формулировки «грубая неосторожность» в своих правилах страхования, фактически заменяя грубую неосторожность описанием ее проявлений (в виде нарушения различного рода правил и норм).
Громкий процесс
Интересную и, па наш взгляд, правильную позицию занял ВАС РФ при рассмотрении другого громкого дела, за которым в свое время следил весь страховой рынок.
В правила добровольного страхования автокаско страховой компании «Авангард-Гарант» было внесено условие об исключении из страхового покрытия событий, произошедших в связи с нарушением страхователем ПДД.
Поскольку нарушение ПДД зачастую и приводит к аварии, этот страховщик отказывал своим страхователям в выплате, так как по договору покрытие на такие случаи не распространялось.
При этом, выплачивая по случаям, где виновником был другой водитель, страховщик впоследствии взыскивал заплаченное возмещение в порядке суброгации (т.е. с водителей-виновников).
Между тем тарифы у этого страховщика были примерно такими же, как у компаний, которые подобный риск не исключали.
Таким образом, страхователям за тс же деньги предлагалась существенно меньшая защита.
Федеральная служба страхового надзора (ФССН) вынесла предписание страховщику, которое касалось данного пункта правил, однако это предписание было им успешно оспорено.
ВАС РФ в определении от 15.10.2007 № 12235/07 указал, что ДТП с застрахованным автомобилем произошло вследствие наступления риска, исключенного из страхового покрытия, и что выплата возмещения при таких обстоятельствах противоречит условиям договора страхования.
Позиция ВАС РФ основывается на буквальном прочтении условий договора и, па наш взгляд, является правильной (хотя и не направленной на защиту слабой стороны - страхователя).
Что интересно, Верховный Суд РФ в определении от 23.12.2008 № 4-В08-23 путем сложного толкования занял иную позицию в споре по тому же пункту правил этого же страховщика, фактически дав указание нижестоящим судам взыскивать страховое возмещение при наличии подобных исключений.
В виде исключения
Вопрос о применении исключений из страхового покрытия рассматривался в деле № А40-30245/08.
Застраховано было имущество юридического лица, в том числе на случай пожара.
В правилах страхования в качестве исключения из страхового покрытия были названы события, произошедшие по умыслу или грубой неосторожности страхователя, выразившиеся, в частности, в нарушении им правил и норм пожарной безопасности. Постановлением о прекращении уголовного дела было установлено нарушение правил пожарной безопасности.
Суд первой инстанции удовлетворил иск, сослав¬шись на нарушение ст. 963 ГК РФ.
Данное решение отменено постановлением апелля¬ционной инстанции, в иске было отказано (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 30.09.2008 № 09 АП-11767/2008-ГК).
Позицию апелляционной инстанции поддержали вышестоящие суды.
Апелляционный суд справедливо отметил, что нарушение страхователем правил пожарной безопасности является не основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а риском, на который не распространяется страховое покрытие.
При этом выплата возмещения при данных обстоятельствах противоречит условиям договора страхования.
Указанное постановление интересно тем, что несмотря на то что из текстов судебных актов не следовало установление умысла страхователя, а в самой формулировке исключения присутствовал термин «грубая неосторожность», суды применили указанное исключение из покрытия и отказали в иске.
Условие одно, применение разное
Иную позицию занял суд при рассмотрении дела № А56-38799/2009.
Страховщиком были застрахованы отделка помещения и имущество, находящееся в нем.
В результате пожара имущество страхователя было уничтожено.
Страховщик признал случившееся страховым случаем и выплатил страховку, частично возместив причиненный ущерб.
Спор был передан клиентом в суд в связи с неполной выплатой возмещения.
Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения вышестоящими судами, иск был частично удовлетворен (решение Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 23.12.2009).
Любопытно, что страховщик заявлял об отсутствии страхового случая со ссылкой на пункт правил, исключающий из числа страховых случаев те, которые возникли вследствие нарушения правил пожарной безопасности.
Взыскивая возмещение, суды исходили из того, что страховая компания не доказала ненаступление страхового случая.
Решение мотивировано тем, что доказательства нарушения норм пожарной безопасности не представлены.
Также суды указали на несоответствие указанного исключения императивным нормам закона (ст. 963 ГК РФ), тем самым дав понять, что даже если бы такие доказательства и были представлены, это условие договора все равно не было бы применено.
Таким образом, мы видим абсолютно разное толко¬вание судами очень похожих условий договора.
Дело случая
К выводу о ненаступлении страхового случая суды пришли при рассмотрении дела № А40-90205/08 (постановление ФАС Московского округа от 14.10.2009 № КГ-А40/10315-09; определение ВАС РФ от 22.12.2009 № ВАС-16429/09).
В этом деле была застрахована денежная наличность в кассе.
Страхование осуществлялось в том числе по рискам «кража со взломом» и «грабеж».
Напав на кассира, неизвестные лица завладели ключами от дверей кассы (не сданной под охрану) и украли деньги.
Основания для отказа
Страховщик отказал в выплате возмещения, сославшись на ненаступление страхового случая, так как согласно условиям договора ущерб, возникший вследствие нарушения или несоблюдения инструкций по хранению, эксплуатации, техническому обслуживанию застрахованного имущества, не является страховым случаем.
Суды обоснованно согласились с доводами страховщика и отказали во взыскании возмещения.
Ссылку истца на нарушение указанным пунктом договора ст. 963 ГК РФ отклонили, отметив, что этот пункт не устанавливает основания для освобождения страховщика от выплаты при наступившем страховом случае.
Он определяет те признаки, при наличии которых, как согласились стороны договора, данный факт причинения имуществу ущерба не является страховым случаем.
Решение за судом
Подводя итоги нашего анализа, отметим, что он направлен на обнаружение общих тенденций в судебной практике, с тем чтобы можно было прогнозировать исход тех или иных ситуаций, с которыми сталкиваются страховщики, их клиенты и юристы.
К сожалению, единообразие в логике судов выявлено не было.
В ходе обзора были получены подтверждения того, что судьи по-разному подходят к одним и тем же вопросам.
Это усиливает правовую неопределенность положения сторон договора страхования и влечет новые и новые судебные разбирательства.
А значит, как действовать в каждом конкретном случае, по сути, решает исключительно суд.
Полина КОНДРАТЮК, адвокат Clyde & Со (СIS), член Общества страховых юристов (ОСЮР)
Страховое покрытие
Страхование грузов регламентируется национальным и международным законодательством, а также в нем широко используются оговорки, выработанные длительной практикой осуществления данного вида страхования. Первоначально условия страхового покрытия были разработаны в Англии в XVIII в. и применяются в настоящее время без принципиальных изменений (табл. 8.11).
Исключения из состава страхового покрытия
Рассмотренные типовые оговорки имеют общие исключения из состава страхового покрытия. В частности, исключаются гибель или повреждения груза, а также расходы, произошедшие вследствие:
- 1) прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного вещества или применения любого оружия, основанного на использовании атомного или ядерного деления и (или) синтеза и других подобных реакций;
- 2) войны, гражданской войны, революции, восстания, мятежа или возникших в их результате гражданских беспорядков или любых враждебных актов воюющей стороны или направленных против нее;
- 3) воздействия блуждающих мин, торпед, бомб или других брошенных орудий войны, воздействие которых на объект страхования носит случайный характер;
- 4) действий забастовщиков, рабочих, участвующих в локауте, или лиц, участвующих в рабочих беспорядках, бунтах или гражданских волнениях;
Таблица 8.11. Стандартные условия страхового покрытия в страховании грузов
|
Оговорка "А": "С ответственностью за все риски" |
Гибель или повреждение всего или части груза по любой причине, кроме случаев, оговоренных как исключения из состава покрытия. Убытки, расходы и взносы по общей аварии. Расходы по спасению, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели по любой причине, кроме случаев, оговоренных как исключения из состава покрытия |
|
Оговорка "В": "С ответственностью за частную аварию" |
Кроме того:
|
|
Оговорка "С": "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" |
Гибель или повреждение всего или части груза в результате:
Кроме того: Расходы по спасению, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели по любой причине, кроме случаев, оговоренных как исключения из состава покрытия; В случае полной гибели груза также может возмещаться ущерб, нанесенный прочими рисками, перечисленными в оговорке "В" |
- 5) злого умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, если таковые определены в результате расследования по страховому случаю соответствующими компетентными органами, а также нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения груза;
- 6) огня или взрыва, произошедших вследствие погрузки взрывоопасных и самовозгорающихся веществ и предметов (не являющихся грузом по договору страхования), произведенной с ведома страхователя или выгодоприобретателя, но без ведома страховщика;
- 7) нормативной утечки, обычной потери веса или объема, естественного износа груза;
- 8) недостаточной или непригодной упаковки (включая укладку груза в контейнер, произведенную страхователем) или подготовки груза; повреждения упаковки при сохранности груза, если не требуется переупаковка;
- 9) недостачи груза при целостности наружной упаковки и целостности пломб грузоотправителя;
- 10) внутренних свойств или дефектов груза, включая окисление, ржавление, усушку и т.п.;
- 11) повреждения груза червями, грызунами, насекомыми;
- 12) задержки доставки, даже если задержка вызвана риском, входящим в состав страхового покрытия (исключая расходы по общей аварии и спасанию, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели груза по любой причине);
- 13) неплатежеспособности или невыполнения финансовых обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями или операторами транспортного средства;
- 14) немореходности судна или баржи, непригодности перевозочного средства, транспортировочного контейнера или подъемника для безопасной перевозки груза;
- 15) наличия интереса страхователя или его служащих в немореходности или непригодности перевозочных средств во время погрузки груза;
- 16) нарушения подразумеваемых гарантий мореходности судна и пригодности судна для перевозки груза к месту назначения, за исключением случая, когда страхователю или его служащим не было известно о такой немореходности или непригодности;
- 17) захвата, конфискации, ареста, запрета или задержания (исключая пиратство) и их последствий или любых попыток таких действий;
- 18) действий террористов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам.
Риск кражи, грабежа, гибели или повреждения груза в результате противоправных действий третьих лиц является исключением по оговоркам "В" и "С". Кроме типовых, существуют специальные оговорки, в частности по дополнительным соглашениям может предоставляться покрытие рисков п. 1-4, риски п. 5-8 могут быть включены в состав страхового покрытия при установлении дополнительной согласованной сторонами франшизы. В практике грузоперевозок встречаются случаи отклонения судна или иного транспортного средства от указанного в страховых документах пути следования, но с намерением вернуться к прежнему курсу (девиация). Согласно установившимся нормам делового оборота (если в договоре не предусмотрено иное) факт девиации освобождает страховщика от ответственности с момента начала девиации до момента возвращения на маршрут, указанный в страховых документах.
По просьбе страхователя в объем ответственности стандартных условий страхования допускается включение дополнительного "рефрижераторного риска" как наиболее часто встречающегося в практике перевозки. Рефрижераторный риск определяется как порча груза в рефрижераторе в результате выхода из строя холодильной установки во время перевозки, произошедшая по любой причине, за исключением недобросовестного исполнения своих обязанностей водителем (механиком) рефрижератора. Ущерб, связанный с размораживанием груза, может быть возмещен страховщиком только в том случае, если неисправность рефрижераторной установки вызвана ДТП или противоправным действием со стороны третьих лиц в период перевозки. Возмещение проводится по фактическому ущербу.
По всем существующим внутренним законодательным актам и международным транспортным конвенциям материальную ответственность перед владельцем груза за причинение вреда грузу во время транспортировки, перевалки, хранения несут перевозчики, экспедиторы, хранители. Но перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что гибель, повреждение или утрата груза произошли вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.
В целях унификации толкования условий торговых контрактов при экспортно-импортных перевозках Международная торговая палата еще в 1936 г. опубликовала свод международных правил для точного определения торговых терминов, известные как правила, или условия, ИНКОТЕРМС, действующие в настоящее время в редакции 2000 г. Условия страхования грузов в настоящее время также базируются на условиях поставок, содержащихся в ИНКОТЕРМС. Данные правила оговаривают момент перехода риска от продавца к покупателю и разделение издержек между ними (табл. 8.12). На этой основе определяется страховой интерес и соответственно основные условия договора страхования грузов.
Использование ИНКОТЕРМС-2000 зависит от согласия участников контракта. Если условия сделки совпадают с условиями ИНКОТЕРМС, предпочтение отдается положениям, зафиксированным в контракте.
4.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (обеспечения) в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях:
4.1.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
4.1.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий;
4.1.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;
4.1.4. умысла Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного лица), а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая.
4.2. Если иное не предусмотрено Договором страхования, по настоящим Правилам не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п.3.1, произошедшие вследствие:
4.2.1. самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного лица в течение первых двух лет действия Договора страхования, а также травм и заболеваний, полученных в результате покушения на самоубийство, в течение действия Договора страхования, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц;
4.2.2. умышленного членовредительства Застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
4.2.3. нарушения здоровья Застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством Российской Федерации порядке факт совершения Застрахованным лицом противоправных действий;
4.2.4. несчастных случаев или болезней, произошедших во время пребывания Застрахованного лица в местах лишения свободы, тюремного заключения или исполнения судебного акта (за исключением случаев, произошедших с сотрудниками пенитенциарных учреждений);
4.2.5. несчастного случая или заболевания в период несения Застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственного участия в военных учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, сотрудника правоохранительных органов, либо гражданского служащего;
4.2.6. любых событий, связанных с применением Застрахованным лицом, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ;
4.2.7. алкогольного отравления Застрахованного лица, отравления в результате употребления Застрахованным лицом наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ;
4.2.8. события, произошедшего с Застрахованным лицом, находившемся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, когда доказана причинно-следственная связь между состоянием алкогольного, наркотического или токсического опьянения и наступившим событием;
4.2.9. управления Застрахованным лицом любым транспортным средством, аппаратом без права на такое управление и/или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также передачи управления лицу, заведомо для Застрахованного лица не имевшему права управления или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
4.2.10. занятий опасными видами спорта и активного отдыха (авиаспорт (включая дельта – и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, бейсджампинг, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.), прыжки на лыжах (с трамплина, с вертолета), горнолыжный спорт по неподготовленным трассам, ски-кросс, дайвинг в подводных пещерах, каякинг, прыжки с парашютом, паркур, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спидвей, виндсерфинг, фридайвинг, фристайл, катание на моторных лодках, катамаранах, плотах и маломерных судах; езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве);
4.2.11. несчастного случая / заболевания/ ДТП / террористического акта / авиакатастрофы / кораблекрушения, произошедших до заключения Договора страхования;
4.2.12. участия Застрахованного в любых авиационных перелетах или перемещениях на водных судах, за исключением перемещений его в качестве пассажира воздушного / водного судна, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого членами экипажа воздушного / водного судна, имеющими соответствующий сертификат;
4.2.13. случаев, произошедших вследствие нервных или психических заболеваний или расстройств (включая эпилепсию), а также несчастных случаев, произошедших с Застрахованными, которые страдают, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией;
4.2.14. лечения, полученного от специалистов, практикующих нетрадиционные практики;
4.2.15. несоблюдения Застрахованным рекомендаций лечащего врача и лечебно-охранительного режима; отказа Застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшего к смерти, инвалидности Застрахованного или затягиванию процесса выздоровления;
4.2.16. заболевания СПИДом, ВИЧ инфекцией, заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции;
4.2.17. заболеваний и состояний, которые указаны как исключения из страхового покрытия в Списке заболеваний (Приложения №3 ,4, к настоящим Правилам), Таблицах страховых выплат (Приложения №1_к настоящим Правилам);
4.2.18.нарушения Застрахованным требований по охране труда и обеспечению безопасности труда;
4.2.19.заболевания, возникшего в результате укуса насекомых и животных (за исключением отравления ядом);
4.2.20. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному в связи с заболеванием/несчастным случаем, диагностированным/произошедшим до заключения Договора страхования;
4.2.21. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному в связи с абортом, лечением зубов (их имплантацией, удалением, восстановлением и т.п.), в связи с пластическим или косметическим хирургическим вмешательством, за исключением случаев, когда это необходимо для лечения (устранения последствий) телесных повреждений, полученных в связи с несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования;
4.2.22. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному в связи со стерилизацией, оплодотворением, рестерилизацией или лечением бесплодия, с лечением импотенции, с лечением родовой травмы, врожденной аномалии или наследственного заболевания, с беременностью или родами, в связи с венерическим заболеванием или заболеванием в присутствии ВИЧ-инфекции, в связи с психическим расстройством, в связи с проведением диагностики методами биопсии, эндоскопии, лапароскопии и артроскопии, в связи с официально признанным случаем эпидемии или природного бедствия;
4.2.23. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному для проведения его медицинского обследования; проживания Застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержания Застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей;
4.2.24. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному в связи с попыткой совершить самоубийство, независимо от срока действия Договора страхования на момент наступления страхового случая;
4.2.25. медицинского лечения, а также медицинского обследования, не связанных с наступившим страховым случаем; получения лечения, связанного с профилактикой заболеваний;
4.2.26. пищевые токсикоинфекции, патологические переломы, привычные и/или повторные вывихи, подвывихи, врожденные заболевания.
4.3. Договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.3 - 3.1.6, 3.1.8, 3.1.10, 3.1.14, 3.1.15 настоящих Правил, не признаются страховыми случаями события, происшедшие в результате:
4.3.1. онкологического заболевания;
4.3.2. заболевания центральной или периферической нервной системы;
4.3.3. заболевания сердечно-сосудистой системы, крови, кроветворных органов (ИБС, гипертоническая болезнь III – IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.);
4.3.5. заболевания печени (гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и ЖКТ в терминальной стадии;
4.3.6. заболевания дыхательной системы (ХОБЛ – хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.);
4.3.7. заболевания кишечника, желудка, почек;
4.3.8. любого врожденного заболевания;
4.3.9. заболеваний, связанных с беременностью и родами и/или их осложнения.
4.4. Решение об отказе признания случая страховым (отсутствии оснований для страховых выплат) сообщается Выгодоприобретателю (Страхователю, Застрахованному) в письменной форме с обоснованием причин.
5 .СТРАХОВАЯ СУММА
5.1. Страховая сумма представляет собой определенную Договором страхования денежную сумму, устанавливаемую по каждому страховому риску отдельно и / или по всем / некоторым страховым рискам вместе (агрегировано), исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма может устанавливаться в Договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.
5.2. Страховая сумма определяется по соглашению Страховщика и Страхователя.
5.3. По соглашению Сторон страховая сумма в период страхования может быть увеличена или уменьшена, при этом, Страховщик производит перерасчет страховой премии. Увеличение и уменьшение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением к Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования.
5.4. Страховщик вправе устанавливать максимальный / минимальный размер страховой суммы в зависимости от условий страхования, при этом Страховщик вправе отказать Страхователю в изменении условий Договора страхования, если требования Страхователя не удовлетворяют установленным Страховщиком ограничениям относительно минимального / максимально размера страховой суммы.