Процентные ставки по кредитам в разных странах мира. Условия ипотечного кредитования в европе. Кредит под низкий процент
Пожалуй, сегодня вопрос «Есть ли жизнь без ипотеки?» по актуальности звучания и остроте контекста даст фору глобальному «Есть ли жизнь на Марсе?». Мировой финансово-экономический кризис всему миру преподнес урок, на наглядных примерах показав и то, как тяжело жить с ипотечным кредитом, и то, как тяжело без него. Лучший способ усвоения - работа над ошибками. С помощью ведущих российских и мировых консалтингово-брокерских агентств представляем обзор того, что сейчас происходит в сфере ипотеки в разных странах мира и где больше ждут российского заемщика
Зарожденный в США от перепотребления и превосходной степени закредитованности населения, ипотечный кризис смелым шагом ступил во все страны, застав жилищное кредитование в них на разных этапах развития. Досталось всем. Повсеместно устремились вниз кривые показателей выдаваемых ипотечных кредитов, повысился уровень просрочек по ипотеке и дефолтов. Однако, оценив степень важности института ипотеки в современном обществе, правительства разных стран взялись за подъем рынка ипотеки, что, в зависимости от избранных стратегий и особенностей конъюнктуры местных рынков и поведения коммерческих игроков на них, дало разные результаты. Как бы то ни было, сегодня до 80% недвижимости во всем мире покупается на заемные средства под залог покупаемой недвижимости, приводит цифру Алексей Пешков, начальник отдела зарубежной недвижимости Столичного Агентства Недвижимости (СТАН). По оценке эксперта, наиболее активное участие государства в восстановлении и развитии ипотеки, стимулировании платежеспособного спроса отмечается в тех странах, где хорошо развит строительный комплекс, который получил «удар» во время экономического кризиса 2008-2010 годов: в США, Испании, Болгарии. «США и Испания всегда были и остаются образцом продвижения ипотечной технологии на рынке недвижимости», - говорит эксперт. К странам с щедро даримой государственной ипотекой СТАН относит и Россию, с чем соглашаются и эксперты других агентств, поддерживающих это направление. Однако, как видно на практике, не все меры идут во благо…
Что есть - то есть: ставки, спрос, цены
Процентная ставка по ипотеке зависит прежде всего от ставки рефинансирования в той или иной стране. Это заложено в самой сути ипотечного кредита: банк берет кредит у центрального банка под его процентную ставку и выдает кредит своим клиентам под тот же процент плюс интерес банка. При ипотеке залогом является покупаемая недвижимость. Интерес банка - это прибыль, которую банк хочет получить, она зависит от годового интереса умноженного на количество лет, на которые выдается кредит. То есть удешевление или удорожание ипотечного кредита - это результат монетарной политики того или иного государства, отмечает Алексей Пешков. Бывают периоды, когда в одном и том же государстве ставка рефинансирования растет, и есть периоды, когда она падает. Во время кризиса 2008-2010 годов ставки рефинансирования упали очень низко. Учитывая, что средний интерес банков по ипотеке составляет 1,5-2%, общая картина стартовых ставок ипотечных кредитов в разных странах мира выглядит следующим образом (см. таб. 1).
Пик роста ипотечных ставок в США пришелся на конец 2008 года. Главная причина роста - их привязка к плавающим показателям, зависящим от средней цены кредитов на финансовых рынках, отмечает Максим Ельцов, генеральный директор «Первого ипотечного агентства». После ряда принятых мер ставка снизилась с 6 до 4% годовых. Европейский ипотечный рынок пострадал меньше - сказались действия Европейского ЦБ по вливанию дешевых денег в банковскую систему. Европе значительно помогло то, что там основная доля кредитов предоставлялась по фиксированным ставкам, а рынок недвижимости был меньше перегрет. В силу названных причин европейский рынок ипотеки и недвижимости восстанавливается быстрее.
Растут цены на недвижимость и объемы кредитования в Англии и Германии. По оценке эксперта «Первого ипотечного агентства», портит картину ситуация на крайне переоцененном рынке Испании, плохие показатели у Греции, Португалии. А вот Финляндия в плане объемов сделок и кредитования практически не пострадала. Рынок США только начинает стабилизироваться и высоких показателей пока не достиг. Только в начале года начал снижаться объем просрочки по кредитам и стали стабильно расти заказы на строительство новых домов.
Поскольку рынок недвижимости и ипотеки очень влияет на рост ВВП и развитие экономики, стимулированием ипотеки занимаются все государства. Именно поэтому на работу ипотечных программ банки в Европе получают от государства деньги по рекордно низким ставкам, говорит Максим Ельцов. То же происходит и в США. Кроме того, в США были реализованы программы по замораживанию ставок и реструктуризации задолженности.
В целом, отмечают эксперты, в силу глобализации мировой экономики уровень ставок по разным странам довольно ровный. Исключением является Россия, где наблюдается более высокий уровень стартовых ипотечных ставок и, напротив, очень низкий уровень проникновения ипотеки, - пока в кредит приобретается не более 15% жилья. В европейских странах этот показатель в 2-4 раза выше. Выше он даже в менее развитых странах Прибалтики. Однако, как считает Максим Ельцов, благодаря кризису у нас появилась возможность восстанавливать рынок, избежав сильного падения цен.
Впрочем, специалисты сходятся во мнении, что сегодня нельзя выделить страну с «позитивным» соотношением стоимости ипотеки, платежеспособного спроса и стоимости жилья. Так, в Испании, где на восстановление ипотеки брошены силы правительства, из-за отсутствия спроса банки почти бесплатно кредитуют покупателей домов, владельцы которых не могут выплачивать ипотеку, приводит пример специалист «Первого ипотечного агентства». По его словам, скидки по таким объектам могут составлять 20% от рыночной стоимости. В Англии же цены снизились мало, но спрос на жилье стабилен и ставки ниже, чем до кризиса.
Ипотека «на экспорт»
Ипотека для граждан страны и ипотека для «внешнего пользования», как правило, значительно различаются по разным ипотечным параметрам. Впрочем, граждане, желающие стать через ипотеку владельцами недвижимости в чужой стране, могут реализовать свои мечты во многих странах, но не во всех.
По отношению к своим гражданам местные банки более лояльны, требования к иностранцам ужесточены. Главная проблема состоит в том, что иностранцам надо доказывать свою состоятельность и платежеспособность, что удается не всем. Как отмечает Алексей Пешков, ипотечные кредиты дозированно выдают банки США, Испании, Португалии, Кипра, Англии.
Итальянские и французские банки и до кризиса мало выдавали кредитов иностранцам, а в настоящее время совсем не дают. Российские банки покупку зарубежной недвижимости практически не кредитуют. Исключением становятся банки с иностранным капиталом: скандинавский Нордеа Банк, российско-греческий банк «Кедр». Уникальность ситуации состоит в том, что ипотеку на покупку греческой недвижимости, недвижимости в странах Скандинавии можно получить прямо в российском филиале.
Международное агентство недвижимости Gordon Rock совместно с Международным ипотечным брокером Lowell Finance провели аналитический обзор зарубежных ипотечных программ для россиян в 2010 году, результат свели в таблицу «Условия, тенденции и прогнозы». В обзор попала информация по 15 странам, наиболее популярным у российских покупателей недвижимости (см. таб. 2).
Исследование позволило сделать выводы: ставки по ипотечным кредитам за рубежом находятся на исторических минимумах, а условия получения кредита для россиян во многих странах достаточно благоприятны. У российских покупателей зарубежной недвижимости растут инвестиционная грамотность и стремление к минимизации рисков при покупке недвижимости за рубежом. Как следствие, более 50% сделок с зарубежной недвижимостью совершается россиянами с использованием ипотеки. Поскольку на 2010 год объем российского рынка зарубежной недвижимости прогнозируется на уровне более 12 млрд долларов, это означает, что более 6 млрд долларов на покупку зарубежной недвижимости россиянами будет взято в местных банках, заключает Станислав Зингель, президент Международного агентства недвижимости Gordon Rock.
Представляем краткую характеристику ипотечных рынков стран, наиболее интересных для россиян, составленную специалистами компании Gordon Rock.
Болгария
Рынок ипотечного кредитования в Болгарии после практически 5-летнего динамичного роста серьезно пострадал во время глобального финансового кризиса и определенной коррекции на рынке недвижимости в 2009 году. Большинство банков Болгарии были вынуждены отказаться от ипотечных программ для нерезидентов - из-за сложностей с оценкой рисков относительно объекта залога, а также в связи с ростом неплатежей по кредитам. Небольшая группа банков, которая не остановила ипотечное кредитование, позволяла получить кредит в Болгарии на проекты, которые эти банки самостоятельно финансировали. Но список подобных предложений является очень ограниченным. Реагируя на сложности у кредитных организаций, альтернативные решения для российских покупателей предлагают застройщики, стремясь удовлетворить спрос на ипотечный кредит возможностью рассрочки платежей. Вместе с тем весной 2010 года появились предпосылки для возобновления кредитования во 2-й половине 2010 года для иностранных покупателей недвижимости в Болгарии, что положительно повлияет на рост числа сделок в Болгарии в конце 2010-го - начале 2011 года.
Германия
Немецкие банки на текущий момент предлагают благоприятные возможности кредитования для российских покупателей недвижимости в Германии как для собственного проживания, так и с точки зрения инвестиций в недвижимость. Ипотека для россиян в Германии характеризуется низкими ставками (например, ставка по фиксированному кредиту на 15 лет начинается от 4,15% годовых) и оперативным рассмотрением кредитного досье. Как следствие, в Германии созданы прекрасные условия для кредитования покупателей и инвесторов из России при возможности подтверждения дохода, а дополнительным преимуществом при одобрении кредита может быть наличие дохода на территории Германии. Это также относится и к инвестиционным объектам - например, к доходным домам и buy-to-let коммерческой недвижимости.
Кипр
Кипр остается одним из самых привлекательных европейских рынков кредитования благодаря гибким условиям и простоте получения ипотечного кредита, в том числе для инвесторов из России и стран СНГ. Проекты крупных застройщиков Кипра банки охотно кредитуют в сумме до 70-80% от оценочной стоимости недвижимости, при этом предлагая специальные условия кредитования в различных валютах, в том числе в швейцарских франках и долларах США, со ставками от 3,5% годовых. Для объектов вторичного рынка можно говорить о размере кредитования до 60% от оценочной стоимости и под более высокий процент. Доступность для россиян ипотеки на Кипре, тесное взаимодействие кипрских застройщиков с местными банками, невысокие процентные ставки - все это в немалой степени способствовало значительному росту в 2010 году количества сделок россиян по покупке недвижимости на Кипре.
Чехия
Ипотека в Чехии для россиян связана с определенными ограничениями правового и экономического характера. Ипотечное кредитование компаний и юридических лиц было достаточно распространено, но в связи с изменением законодательства в 2009 году в отношении регистрации сделок на иностранных покупателей - физических лиц банки столкнулись со сложностями кредитования данной категории граждан. В то же время в связи с международными изменениями на финансовых рынках банки усилили требования к объектам залога и заемщикам, а также ввели ряд ограничений для иностранных покупателей в части подтверждения дохода, представляемых документов и размеров собственного взноса. Тем не менее получить ипотечный кредит в Чехии вполне возможно, особенно если речь идет о переезде в Чехию на постоянное место жительства или в случае наличия источников дохода на территории страны.
США
Ипотечный рынок в США в 2008-2009 годах пострадал больше, чем какой-либо другой рынок в мире. Многие банки, предлагавшие ипотечные кредиты в США, были вынуждены отказаться от ипотечных программ для иностранцев, другие существенно сократили лимиты по размеру предоставляемого финансирования. Если в 2008 году кредит можно было получить на 60-80% от оценочной стоимости недвижимости, то в 2010-м эта сумма составляет не более 50-60% с существенными ограничениями. Ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся на уровне 3,5-4,75% годовых, но важно отметить, что такие условия могут быть доступны только для заемщиков, легально проживающих на территории США более двух лет, имеющих сформированную положительную кредитную историю и источник дохода на территории США. Что же касается иностранных покупателей недвижимости в США, и в частности из России и стран СНГ, то на подобных условиях кредитование получить невозможно. В связи со сложностью оценки платежеспособности в отношении иностранных клиентов банки предлагают программы кредитования с минимальным подтверждением доходов, компенсируя риски более высокими процентными ставками, которые в зависимости от срока кредитования находятся на уровне 6,0-7,5% годовых. Стоит также отметить, что существуют строгие ограничения на объекты залога, поэтому на текущий момент эти ограничения не позволяют в полной мере использовать возможности международного кредитования во Флориде, Калифорнии, Неваде. В отношении объектов недвижимости в штате Нью-Йорк ситуация с кредитованием выглядит более привлекательной. Вместе с этим прослеживается тенденция к возвращению программ кредитования без подтверждения дохода и для иностранных покупателей недвижимости, что дает основания прогнозировать улучшение условий кредитования в IV квартале 2010 года - I квартале 2011 года.
Италия
Рынок недвижимости Италии традиционно пользуется высоким спросом среди российских покупателей зарубежной недвижимости, а ипотека популярна и востребованна, однако на текущий момент имеются определенные сложности в отношении получения кредита. Эти сложности в большей степени относятся к высоким требованиям по оценке платеже-способности и подтверждению доходов заемщика, а также к объекту залога и его расположению.
Греция
Ситуация в Греции характеризируется коррекцией цен на недвижимость практически во всех регионах страны, что создает благоприятные условия для приобретения недвижимости для отдыха и в инвестиционных целях. На текущий момент существуют ограничения на получение ипотечного кредита в Греции для иностранных покупателей недвижимости. Практически все банки Греции для уменьшения своих рисков увеличивают процентные ставки по кредитам и сокращают размеры выдаваемых кредитов, предоставляя финансирование до 60% от оценочной стоимости недвижимости. Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой может быть получен под 4,65% годовых, а кредит с фиксированной процентной ставкой сроком на 15 лет предлагается от 5,52% годовых. В то же время максимальная ставка по фиксированному кредиту в греческом банке на май 2010 года составляла 8% годовых. В ряде случаев целесообразно рассмотреть альтернативные возможности рассрочки платежей от застройщиков, хотя получить кредит в Греции вполне возможно.
Израиль
Одной из причин роста спроса на недвижимость в Израиле является доступность ипотечных кредитов как для местных жителей, так и для россиян, а также их рекордно низкая ставка - от 1,5% по ипотеке с плавающей процентной ставкой. Благодаря низким ипотечным ставкам спрос на ипотечные кредиты в 2009 году вырос на 20%. Средняя сумма ипотечного кредита у россиян составляет $160000.
Таблица ставок ипотечных кредитов в разных странах мира*
| Страна | Ставка рефинансирования, % | Расчетная ставка ипотечного кредита, % |
|---|---|---|
| Япония | 0,1 | 1,6 - 2,1 |
| США | 0,25 | 1,75 - 2,25 |
| Великобритания | 0,5 | 2,0 - 2,5 |
| Европа (Шенген-евро) | 1,25 | 2,75 - 3,25 |
| Австралия | 4,5 | 6,0 - 6,5 |
| Россия | 7,75 | 9,25 - 9,75 |
*Таблица составлена Столичным Агентством Недвижимости (СТАН) на 1 июня 2010 года
Сводная информация об условиях ипотечного кредитования для россиян в 2010 году в странах, наиболее популярных у российских покупателей недвижимости*
| Страна | Размер кредита | Срок кредитования | Фикс. Ставка мин. | Фикс. Ставка макс. |
|---|---|---|---|---|
| Болгария | ||||
| Черногория | Ипотека для россиян практически недоступна | |||
| Германия | До 60% | До 20 лет | 3,85% | 4,75% |
| Кипр | До 80% | До 40 лет | 3,50% | 7,50% |
| Чехия | До 50% | До 30 лет | 4,25% | 5,15% |
| Турция | До 70% | До 20 лет | 6,50% | 9,70% |
| Испания | До 70% | До 30 лет | 4,15% | 5,30% |
| США | До 60% | До 30 лет | 6,00% | 7,50% |
| Италия | До 60% | До 30 лет | 4,90% | 5,40% |
| Франция | До 80% | До 30 лет | 3,15% | 5,10% |
| Египет | Ипотека для россиян практически недоступна | |||
| Финляндия | До 50% | До 20 лет | 3,10% | 3,80% |
| Греция | До 60% | До 30 лет | 4,50% | 8,00% |
| Израиль | До 60% | До 30 лет | 3,50% | 4,50% |
| Португалия | До 80% | До 30 лет | 2,75% | 6,15% |
* Таблица составлена агентством Gordon Rock
Компетентное мнение
Станислав Зингель, президент Международного агентства недвижимости Gordon Rock:
Мы отчетливо видим рост интереса россиян и количества сделок с недвижимостью в тех странах, банки которых в условиях мирового финансового кризиса сохранили для россиян привлекательные ставки и доступность ипотеки, - это Франция, Кипр, Германия, Турция. Наличие ипотечных программ в условиях кризиса свидетельствует об устойчивости банковской системы и экономики этих стран и, как следствие, о стабильности рынка недвижимости. Нельзя не отметить, что россияне все больше походят на англичан, французов и скандинавов - «законодателей мод» в области инвестиций в недвижимость, которые уже давно большинство сделок по покупке зарубежной недвижимости совершают с использованием ипотеки. Даже в тех случаях, когда у них в наличии достаточно собственных средств на покупку объекта недвижимости. Ведь покупка недвижимости по ипотеке - это не только экономическая выгода в условиях низких ставок по кредитам, но и минимизация рисков покупателя, поскольку ипотечный банк выдаст кредит только после проверки застройщика и объекта недвижимости.
Ипотека для россиян за границей с каждым годом становится всё доступнее. Получить финансовые средства в большинстве из них не составит труда, главное - доказать свою платежеспособность. Ниже приведена таблица с самой низкой процентной ставкой в мире по 7 странам и США.
Япония
Страна Восходящего солнца предлагает процентную ставку по кредитованию - 1,21% годовых. Государство отличается низкой инфляцией, но дорогостоящим жильём. Здесь выгоднее взять финансовые средства на недвижимость и заиметь собственное жильё, чем снимать апартаменты.
Условия предоставления
В Японии немного банков, представляющих кредит россиянам. Те, которые готовы это сделать, выдвигают для клиентов следующие требования:
- Заработная плата должна быть ¥ (йена) 2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.);
- Мин. сумма кредита - от ¥ 1-10 млн;
- Размер первоначального взноса - 10% от стоимости жилья.
Чтобы получить финансовые средства в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.
Особенности
Существует несколько особенностей кредитования россиян в Японии. Вот главные из них:
- Наличие поручителя - им обязательно должен быть гражданин страны Восходящего солнца, но он не несёт финансовой ответственности за погашение кредита. Поручитель только подтверждает состоятельность клиента. Если заёмщик не выплачивает ипотеку при жизни, то оставшийся долг переходит к его детям;
- «плата за ключ» - это оплата поручителю за предоставленную возможность взять кредит. Им может выступать и продавец имущества, что чаще всего и бывает. Сумма выплаты составляет до 3% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Важно! Риэлторам запрещено скрывать от покупателей любую значимую информацию по имуществу. Если в квартире было совершено преступление или самоубийство - это должно быть озвучено перед оформлением документов. В некоторых случаях цены на такие квартиры снижаются в несколько раз.
Швейцария
В стране высокогорных Альп кредит на недвижимость выдают под 1,42% годовых. Получить право на владение собственностью как местным жителям, так и иностранцам, можно только в рамках действующего закона Лекс Коллер. (Ссылка на закон)
Условия предоставления
В Швейцарии к заёмщикам относятся лояльно и предоставляют хорошие возможности для кредитования. Основные условия для них следующие:
- Минимальная сумма займа - 50 тысяч франков (местная валюта);
- Фиксированная ставка - колеблется от 1% до 1,75% годовых;
- Ипотека под плавающую ставку с возможностью продления срока выплаты;
- Ежеквартальные отчисления по долгу.
Благоприятным фактором для получения ипотеки является хорошая кредитная история. Чтобы заработать положительную характеристику от банков нужно взять несколько мелких займов и выплатить долги без просрочки. Лучше всего это сделать в швейцарских филиалах.
Особенности
Одним из главных отличий швейцарского кредитования является определение фиксированной ставки. % выводится из средних показателей 65 основных учреждений страны. В некоторых случаях ставки по кредитам бывают даже ниже 1%.
В стране есть возможность взять пожизненную ипотеку. Она выдаётся на срок до 100 лет, выплата по долгу переходит по наследству. Если потомки отказываются платить долг, то банк забирает имущество в свою собственность по рыночной цене. Если последняя за истекший срок возросла, то филиал вернёт разницу заёмщику, а если снизилась - взыщет полученные убытки.
Финляндия
Взять под низкий процент ипотеку можно и в Суоми. Тут минимальная % ставка составляет 1,53% годовых, в некоторых банках в августе 2017 года средний процент составил 1,07%. Россиянину с хорошей кредитной историей получить финансовые средства не составит особого труда.
Условия предоставления
Германия
Немецкие банки выдают кредиты россиянам на приобретение дома или для коммерческой недвижимости. Главным фактором для получения финансовых ресурсов является сумма капитала, которая будет вложена объект.
Условия предоставления
В Германии минимальная процентная ставка по ипотеке составляет 1,9% годовых. Основные требования для получения кредита следующие:
- Личное присутствие в стране;
- Наличие начального капитала для первого взноса - 40% от стоимости недвижимости;
- Обладание загранпаспортом и российским паспортом;
- Открытый счёт в местном банке.
На процедуру оформления кредита уходит от 4 до 6 недель. Средняя процентная ставка зависит от объекта недвижимости и размера первоначального взноса. В Германии граждане России могут взять ипотеку в филиалах Сбербанка и оплачивать долг по интернету на официальном сайте в любой точке мира.
Особенности
Немецкие банки могут потребовать заёмщика открыть депозиционный счёт и перевести на него определенную сумму (идёт в оплату кредита). Таким образом банки получают подтверждение того, что клиент работает и в состоянии оплатить ипотеку, а также страхуют себя на запас средств, если по каким-то причинам долг не сможет быть вовремя погашен.
Чехия
В Чехии ипотеку выдают как на готовое жильё, так и на строящуюся недвижимость по средней ставке 1,99% годовых. Получить кредит могут юридические и физические лица.
Условия предоставления
Финансовые средства на покупку недвижимости предоставляют Hypoteční banka, GE Money, Fio Banka, UniCredit Bank, Raiffeisen Bank, LBBW банки, а также филиалы российского Сбербанка. Требования к клиентам выдвигают следующие:
- Минимальный возраст заёмщика - 18 лет, максимальный - 67 лет;
- Доход семьи в месяц - 150 тысяч рублей (должны поступать на российский счёт, засчитывается 50% доходов);
- Максимальный размер кредитования - 60 % при кредите до 5 млн крон или 50 % при кредите от 5 млн крон (финансовые средства выдаются в местной валюте - чешской кроне).
Срок рассмотрения заявки - 4-6 недель.
Особенности
В Чехии банки могут принять в расчёт доходы всех членов семьи, полученных в любой стране мира. Главное - все средства должны быть легальны и подтверждены документально. Процентная ставка зависит от наличия ВНЖ и ПМЖ:
- 1,99-2,99% — для иностранцев с ПМЖ и ВНЖ;
- 2,99-5,99% — для иностранцев без ПМЖ и ВНЖ.
Плюс чешского кредитования в том, что здесь не платится ипотечный налог, который предусмотрен в большинстве других стран
США
Получить кредит в Америке непросто. Средства на ипотеку выдают нерезидентам страны, относящимся к следующим группам:
- Постоянные жители с грин-картой (форма I-551);
- Непостоянные резиденты с действующей рабочей визой (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 и G1-G4);
- Иностранные граждане, основное место жительства которых находится за пределами США.
Проще всего получить деньги лицам, которые подходят к первым двум категориям.
Условия предоставления
В США существует два главных требования, без которых заёмщик не получит кредит. Получателю ипотеки нужно обладать:
- Рекомендательным письмом от крупного банка России - в документе должны быть прописаны услуги, которыми пользовался покупатель (депозиты, кредиты и т.д);
- открытым счётом в банке США на сумму не менее чем 12 ежемесячных платежей по ипотеке.
Банки выдают ипотеку иностранцам на следующих условиях:
- Ставка - от 5 до 9% годовых;
- Первоначальный взнос - 20-30% от стоимости недвижимости ;
- Комиссия за оформление кредита - до 5% от общей суммы.
Сроки, процент и сумма кредитования зависят от выбранной ставки: плавающей или фиксированной.
Особенности
Получить ипотечный кредит в США можно несколькими способами:
- Через банк;
- В Федеральной жилищной администрации (Federal Housing Administration, FHA);
- В некоммерческих организациях.
Все организации требуют предоставления кредитного отчёта. Без него взять финансовые средства можно только в FHA, но для этого необходимо быть членом их кооператива.
В США дорого обходятся дополнительные затраты на ипотечное кредитование. Общая однократная сумма всех услуг - 6931$. Сюда входят все необходимые платежи, как базовые, так и однократные.
Вопросы и ответы
Какие процентные ставки по ипотеке в мире?
Кредит россиянам предоставляют многие банки мира под различные проценты. Самые низкие предлагают: Япония - 1,21%, Швейцария - 1,42% и Финляндия - 1,53%. Хорошие условия кредитования и среднюю процентную ставку предоставляют следующие страны:
- Австралия - 3,74-5,37%;
- Дания - 3,50-3,83%;
- Испания - 2,5-3,95%;
- Норвегия - 3,41-4,02%;
- Польша - 3,28-3,79.
Самые высокие ставки в Беларуси - 11,5-15,95%, Индии - 9,50-11,75 и на Украине - 23,00-28,80%.
Где самая дешёвая ипотека в мире?
В странах востока самую дешёвую ипотеку в мире предлагает Япония. Здесь можно взять кредит под 1,21% годовых. В Европе наиболее низкий процент кредитования у Швейцарии - 1,42% годовых. Оба государства входят в топ республик с самой низкой % ставкой для россиян.
Какая самая маленькая ипотека в мире?
Какие проценты по ипотеке в разных странах в 2017?
Взять кредит на недвижимость можно практически в любой стране, но ставки везде разные. Так, в Литве средняя ставка составляет 2,03% годовых, в Тайване - 2,04%, в Австрии -2,1%, в Монако - 2,3%, в Израиле - 3,0%, в Греции - 3,5%. С ограничениями и под средний процент можно получить ипотеку в Хорватии - 4,0%, в Черногории - 4,0%, в ОАЭ - 5,0%, в Тайланде - 8,7%.
Каждый второй россиянин, покупающий зарубежную недвижимость, рассматривает возможность ипотеки , уверяют риэлторы. Предпочтение россияне отдают Европе, потом Америке и странам Востока. Например, небольшую квартиру (38 м2) в Германии можно купить за 14 тыс. евро, виллу в Турции (270 м2) – за 58 тыс. евро, а дом с двумя спальнями в Америке – за 200 тыс. долларов.
Не смотря на привлекательность данных цен, многие все же делают выбор в пользу приобретения российской недвижимости. И дело тут далеко не в патриотизме. Процедура получения ипотеки и вида на жительства в другой стране достаточна сложна.
Можно ли взять кредит в России?
Российские банки не занимаются предоставлением ипотечных кредитов на покупку недвижимости в других странах мира. Прежде всего, по причине высокой затратности процедур проверки зарубежного объекта недвижимости, организовывать которые пришлось бы российским банкам. В результате этого процентные ставки, которые у нас и так в 2-3 раза выше ставок западных банков, превратились бы просто в заоблачные.
Существует большая группа стран, где получение ипотечного кредита россиянами в принципе возможно, но требования и процедуры банков этих стран являются жёсткими по отношению к нерезидентам (в первую очередь, по отношению к нерезидентам ЕС). На практике это приводит к тому, что процент одобрения ипотечных кредитов для россиян относительно невысок. Вышесказанное относится к Италии, Греции, Португалии, Чехии, США, Турции, Хорватии, Финляндии.
Именно в этих случаях на выручку приходят российские банки. Если покупателю принципиально важно приобрести объект зарубежной недвижимости с использованием кредита, но получить ипотеку в зарубежном банке не удается, то россияне обращаются за кредитом в российский банк – пусть процент по кредиту там и выше.
Сколько стоит?
Эксперты рынка недвижимости сходятся в одном: брать ипотечный кредит на покупку зарубёжной недвижимости гораздо выгоднее в иностранном банке, где приобретается недвижимость. Средняя фиксированная ставка по ипотеке в странах ЕС и США составляла 3,5-6% годовых, срок кредитования – 30 лет, размер кредита – 60- 80% от стоимости приобретаемой недвижимости.
По данным экспертов, легче всего россиянам получить кредит в Великобритании, Германии, Испании, Кипре, Франции и Израиле. Наименьшие ставки по ипотечным кредитам отмечаются в Финляндии и Израиле (в пределах 3,1-4,5% годовых). Ипотечные ставки в «базовых» странах ЕС также не высоки – в среднем 3,1%-5% годовых. Остальные условия предоставления займов в принципе схожи для развитых стран.
Страны с наиболее привлекательными условиями по ипотеке для россиян:
В какой валюте брать кредит?
Это зависит от срока, на который вы берёте кредит. Если это срок 1-3 года, то, возможно, более эффективны будут кредиты в евро, курс которого отражает сейчас относительную слабость процессов восстановления в европейской экономике. Рублёвый кредит в иностранном банке западной страны получить невозможно. Выбирать, скорее всего, придётся из местной валюты, доллара или евро. Таким образом, вы будете нести валютный риск – при доходе в рублях кредит будет то дорожать, то дешеветь.
Минусы
Для получения ипотеки придётся понести большие транспортные расходы для посещения страны, где располагается объект недвижимости. Важно устранить визовые проблемы – при отсутствии разрешения на посещение иностранного государства бессмысленно покупать в нём недвижимость. Кроме того, если вы не знаете местного языка, то придётся заплатить за перевод документов и консультационные услуги. Эти проблемы могут быть решены агентством недвижимости, которому придётся заплатить процент от сделки.
Несмотря на определённые сложности и неудобства при получении ипотеки на зарубежную недвижимость, ваши деньги и нервы окупятся сторицей, поскольку на сегодняшний день за рубежом предлагают условия более выгодные, чем в России.
Совет Сравни.ру: За рубежом всегда есть компании, основанные россиянами. Обратитесь к ним – так будет легче провести ипотечную сделку.
Европейские ценности, к которым так стремятся страны Евросоюза, созданы для того, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни для среднего класса. Это касается не только качества услуг, продуктов, зарплат, медицины, но и процентных ставок по ипотеке. В этом плане страны Европейского союза на несколько десятилетий обогнали постсоветские страны, где ипотечные кредиты выдаются под 12-18% годовых. Сегодня мы определим страны Европы (Евросоюз) с самыми низкими и высокими процентами по ипотеке в 2018 году. Англичане, бельгийцы, французы, шведы, финны и немцы (в том числе другие европейские нации) используют ипотеку в качестве повседневного инструмента. В том числе ипотечные кредиты востребованы даже среди обеспеченных слоев европейцев, у которых хватает денег для приобретения жилья без привлечения заемных денег. Даже в этих случаях они все равно предпочитают использовать ипотечные кредиты, которые в странах со стабильной и устойчивой экономикой выдаются под 1,5-3% годовых. На нашем сайте вы можете сравнить и средние году.
Проценты по ипотеке в странах Европы (Евросоюза) в 2018
В этом списке оказалось 28 стран, которые входят в состав ЕС. Не смотря на то, что они имеют единую экономическую зону, процентная ставка может меняться в зависимости от экономической ситуации в том или ином государстве. Мы определили среднюю годовую ставку по ипотечному кредиту на срок 20 лет. Европейские банки заемщикам предлагают выгодные процентные ставки, если они берут кредит сроком от 10 до 30 лет. В итоге средний срок займа по ЕС в среднем составляет 20 лет.
| Список стран | Средняя ставка по ипотеке - годовые % |
|---|---|
| 1. Хорватия | 5.38 % |
| 2. Австрия | 2.09 % |
| 3. Нидерланды | 2.55 % |
| 4. Болгария | 4.86 % |
| 5. Швеция | 1.85 % |
| 6. Латвия | 2.93 % |
| 7. Литва | 2.00 % |
| 8. Мальта | 3.67 % |
| 9. Эстония | 2.34 % |
| 10. Германия | 1.89 % |
| 11. Франция | 2.09 % |
| 12. Финляндия | 1.47 % |
| 13. Италия | 2.56 % |
| 14. Ирландия | 3.85 % |
| 15. Дания | 2.20 % |
| 16. Чехия | 2.01 % |
| 17. Польша | 3.77 % |
| 18. Португалия | 2.81 % |
| 19. Румыния | 3.30 % |
| 20. Люксембург | 1.95 % |
| 21. Словакия | 1.93 % |
| 22. Словения | 3.60 % |
| 23. Кипр | 4.15 % |
| 24. Великобритания | 3.24 % |
| 25. Испания | 2.27 % |
| 26. Венгрия | 5.84 % |
| 27. Бельгия | 2.47 % |
| 28. Греция | 4.35 % |
Страны Евросоюза с самыми низкими процентами по ипотеке
В этом списке оказалось 5 стран ЕС, где средняя процентная ставка не превышает 2% годовых. Наиболее благоприятные условия наблюдаются в северных странах ЕС, так как первые два места занимает Финляндия и Швеция. В пятерке лидеров оказались Германия, Словакия и Люксембург.
Страны Евросоюза с самыми высокими процентами по ипотеке
Самые невыгодные условия по ипотечных кредитам в ЕС предлагают банки Венгрии, Хорватии, Болгарии, Греции и Кипра. Здесь средняя ставка колеблется в пределах 4-6% годовых.
Читайте другие публикации:
Какой процент (ставка) по кредитам и ипотеке в странах Европы в 2016-2017 году?