Заявление в суд на микрофинансовую организацию. Образец искового заявления о признании недействительным в части договора займа. Подача в суд на МФО для снижения процентной ставки

В судебный участок мирового судьи № 359

127473 г. Москва, 3-й Самотечный пер., д. 8

Почтовый адрес представителя

(просьба почту отправлять сюда)

Ответчик: ЗАО « Кредитный союз»

107031, г. Москва, ул. Покровка, д. 1/13/6, стр. 2, офис 35

Сумма иска: 59 883 руб.

Исковое заявление

о защите прав потребителя

4 мая 2012 г. между ФИО (далее - Истец) и ЗАО « Кредитный союз» (далее - Ответчик) был заключен договор займа (далее - Договор), в соответствии с которым Истцу был предоставлен займ в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей. В соответствии с условиями договора до 25 мая 2012 г. Истец обязан был погасить сумму займа и проценты из расчета 2,5% в день, что составляет 15 250 (пятнадцать тысяч двести пятьдесят) рублей. В случае нарушения обязательства в соответствии с п. 5.2. Договора Истец был обязан уплатить штраф в размере 3 000 (трех тысяч) рублей, а также пеню в размере 4% от суммы займа за каждый день просрочки.

В связи с тяжелым материальным положением и сложившейся жизненной ситуацией Истцом была допущена просрочка по выплате займа.

Позже, Истцом, в счет погашения задолженности, были произведены следующие платежи:

Итого: 38 000 (тридцать восемь тысяч) рублей.

По состоянию на 31 октября 2012 г. Ответчиком был произведен расчет задолженности, который составил 114 630 (сто четырнадцать тысяч шестьсот тридцать) рублей.

Считаю, что представленный расчет задолженности является некорректным.

Произведя собственные расчеты, согласно ст.319 ГК РФ, можно сделать вывод, что задолженность у Истца отсутствует, и более того, имеется переплата по займу в размере 19 316 (девятнадцать тысяч триста шестнадцать) рублей 87 коп..

А именно:

Сумма основного долга – 10 000 руб.

Процент за пользование займом – 5 250 руб.

Штраф за неисполнение обязательств по возврату – 3 000 руб.

финансовой организации" border="1" cellspacing="0" cellpadding="0">

Дата платежа	Сумма	Количество дней	% по ст.319 ГК РФ
07.08.2012	10000 р.	193	10000 р. – осн долг 5250 р – процент за пользование 3000 р. - штрафные санкции Расчет процентов: (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.) Сумма задолженности 10000 руб. 0 коп. Период просрочки с 26.05.2012 по 04.12.2012 : 189 ( дней) Ставка рефинансирования: 8.25% Проценты итого за период = (10000 ) * 189 * 8.25/36000 = 433 руб. 13 коп. Итого: 18 683 руб. 13 коп.
25.09.2012	20000 р.
08.10.2012	8000 р.
Итого:	38 000р 00 коп; переплата: 19 316 руб. 87 коп

Из представленных Ответчиком расчетов задолженности следует, что условия Договора, предусмотренные п.п. 4.2, 5.2, 7.1, противоречат законодательству Российской Федерации.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия Договора, предусмотренные п.п. 4.2; 5.2; 7.1 противоречат законодательству Российской Федерации и нарушают права Истца как потребителя по следующим основаниям :

1. Ответчиком была нарушена очередность списания денежных средств.

Статья 319 ГК РФ устанавливает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Вышеуказанная норма права под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением (в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты). Порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства данная норма не регулирует. Санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, предусмотренном указанной статьей, погашению не подлежат. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

На это однозначно указывает Президиум ВАС в Информационном письме №141 от 20.10.2010 г.

« Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ)».

В п. 3 указанного письма говорится о том, что « если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга )».

Данный вопрос имеет юридическое значение, поскольку в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Толкование ст. 319 ГК РФ было дано Конституционным Судом РФ, который указал, что « согласно статье 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства данное положение регламентирует лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств» (Определение Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 №854-О-О « Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Есипенко Андрея Валерьевича на нарушение его конституционных прав статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Наконец, на основании Определения Московского городского суда от 4 июля 2011 г. по делу №33-20430 « суд пришел к верному выводу, что внесенные истцом в банк денежные средства в спорный период были неправомерно направлены на погашение штрафных санкций, в то время как они подлежали направлению на погашение обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом».

Таким образом, при применении ст. 319 ГК РФ размер задолженности Истца существенно меняется, а расчет, предоставленный Ответчиком, является недостоверным.

2. Сумма неустойки явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению.

Конституционный Суд РФ по делам № 11-П от 15.07.99 (п. 5) , 14-П от 12.05.98 (п. 4) , 8-П от 11.03.98, 13-О от 22.04.2004, 9-О от 24.01.2006, 154-О от 22.04.2004, 11-П от 24.06.2009 (п. 4) сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств.

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства.

Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ от 01.07.1996 №6, Пленума ВАС РФ №8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Согласно пункту 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 № 17 основанием для применения названной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть:

Отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств.

Длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Как указал КС РФ в Определении от 21.12.2000 №263-О, « предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки , т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения».

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 10.08.2004 №2613/04 отмечено, что критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования.

В качестве критериев снижения неустойки можно также указать такие критерии уменьшения неустойки, как:

Сумма неисполненного обязательства – согласно произведенному расчету, с учетом императивных предписаний ст. 319 ГК РФ задолженность по основному долгу погашена.

Характер нарушения: обязательство по договору займа частично было исполнено.

Непринятие Займодавцем мер к предотвращению допущенного нарушения, искусственное увеличение неустойки, что можно в соответствии со ст. 10 ГК РФ расценить как злоупотребление правом со стороны Ответчика.

Письменное согласие субъекта персональных данных на обработку своих персональных данных должно включать в себя: фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе; наименование (фамилию, имя, отчество) и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных; цель обработки персональных данных; перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных; перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных; срок, в течение которого действует согласие, а также порядок его отзыва (ч. 4 ст. 9 Федерального закона N 152-ФЗ).

Из толкования приведенных норм следует, что нарушение установленного порядка обработки персональных данных, в том числе передача персональных данных определенному лицу, а также определенному или неопределенному кругу лиц, без согласия субъекта персональных данных, полученного в соответствии с требованиями ст. 9 Федерального закона N 152-ФЗ, за исключением случаев, когда в силу закона такое согласие не требуется. – не допускается.

П. 7.1 Договора прямо противоречит указанным нормам законодательства, следовательно является ничтожным.

5. За причиненный моральный вред Истцу просим взыскать с Ответчика сумму в размере 20 000 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Полагаю, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в договор займа условия, нарушающие права потребителя.

В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание. Для определения соразмерности компенсации пререзюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ.

В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст.14.8 КоАП РФ « Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей.

В связи с изложенным, полагаю, что Ответчик, в соответствии со ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить причиненный Истцу моральный вред в сумме 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Полагаю, что вышеприведенные положения Договора противоречат закону и являются ничтожными.

В соответствии с положением п.3 ст.17 Закона РФ « О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 15, 16, 17, 28, 30 Закона РФ « О защите прав потребителей», ст.ст. 6, 15, 151, 395, 428, 779, 819, 153, 168, 307, 821 1099-1101 ГК РФ, ст.ст. 3, 24, 29, 131, 132 ГПК РФ,

ПРОШУ:

Признать ничтожными условий договора, а именно п.п. 4.2; 5.2; 7.1 договора №77-011-м-12-000218 от 04.05.2012 г. займа.
Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, а именно п. п. 4.2; 5.2; 7.1 договора №77-011-м-12-000218 от 04.05.2012 г. займа.
Взыскать с ответчика денежные средства в сумме 59 883 (пятьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 29 коп. (моральный вред в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей, излишне выплаченные проценты в размере 19 922 (девятнадцать тысяч девятьсот двадцать два) рубля 29 коп..
Взыскать штраф в пользу потребителя (Истца) в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона « О защите прав потребителей» в размере 19 961 (девятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят один) руб..

Приложения.:

1) копии искового заявления для ответчика– 1 экз.

3) копия претензии и уведомление о получении претензии – 2 экз.

4) копии квитанций об оплате по договору – 2 экз.

5) копия письма на имя– 2 экз.

6) нотариальная копия доверенности представителя. – 2 экз.

Представитель

(по доверенности) А.А. Силкин

Востребованность в услугах, которые оказывают многочисленные микрофинансовые организации вполне объяснима. Во-первых, для взятия кредита у банка придется доказывать свою состоятельность его вернуть и ожидать положительного решения, что зачастую занимает длительное время. Во-вторых, МФО чаще всего выдают деньги в день обращения клиента. Однако главная неприятность в данном случае – процентная ставка, которая в среднем по нашей стране составляет 2% в день. Если пересчитывать ее на 366 дней в году, получится целых 732%! Правда, в законодательстве РФ есть одна «лазейка», воспользовавшись которой можно, сократить сумму общей задолженности.

Речь идет о статье 333 ГК РФ, согласно которой физическое лицо, занявшее средства у МФО, имеет право снизить размер неустойки, если суд признает, что у должника были объективные причины, не позволившие погасить кредит в срок. Теперь стоит разобраться, что же собственно такое сама неустойка?

Итак, в случае, если заемщик не в состоянии вовремя вернуть деньги, общая сумма долга, как правило, складывается из следующих факторов:

Основного долга;
Ежедневных процентов;
Увеличенной ежедневных процентов на сумму основного займа;
Увеличенной ежедневной процентной ставки на сумму просроченного займа;
Штрафа, начисляемого на общую сумму не возвращенных финансовых средств.

Именно этот штраф называется неустойкой (или пеней) и его размер имеет полное право снизить суд по просьбе неплательщика займа, основываясь статьей 333 ГК РФ. Дело в том, что у должников в жизни могут случаться самые различные ситуации. Например, беря деньги в кредит у МФО, человек уверен, что вернет всю сумму с ежедневными процентами к сроку, однако на определенном жизненном этапе одно неприятное событие (болезнь, увольнение, пожар) лишает его этой возможности. Оптимальное решение в данной ситуации – известить МФО о возникших трудностях. Но не каждая организация идет навстречу своим должникам. В таком случае ничего другого, как подавать исковое заявление на МФО человеку не остается.

Пошаговое руководство подачи судебного иска

О том, как подавать в суд на МФО, лучше всего разобраться на примере. Заемщик не смог вернуть деньги в срок по причине задержки заработной платы. Первым делом он должен зайти в бухгалтерию организации, в которой он работает, и взять соответствующую справку о задержке зарплаты (в случае задержки выплаты из-за болезни берется справка от врача). Далее неплательщику нужно подать заявление, основываясь на положении статьи 333 ГК РФ, в котором четко указать объективные причины невозможности вернуть долг в срок. Дальше судьбу иска могут решить только сотрудники суда, и никто больше.

Обратите внимание! Использовать право на снижение суммы неустойки могут только физические лица, обращающиеся к МФО за взятием потребительского кредита. Лицам, которые брали деньги для развития бизнеса, доказать завышенную сумму неустойки практически невозможно.

Однако снизить можно не только сумму неустойки – если прочитать в интернете различные отзывы от людей, разбирающихся можно ли подавать иск в суды на МФО, выяснияется, что не очень сложно еще и снизить размер процентов договору займа.

Подача в суд на МФО для снижения процентной ставки

Рассмотрим три варианта разборок с микрофинансовой организацией в суде, которые реально могут решиться в пользу заемщика.

Человек по объективным причинам был не в состоянии выплачивать несколько платежей по займу и МФО сообщает ему, что в ближайшее время подаст на неплательщика исковое судебное заявление. При этом сотрудники организации насчитали такие проценты, что выплатить их должник не в состоянии. В данном случае, чтобы снизить сумму долга, лучше всего опередить финансовую структуру и подать иск первым.

Если микрофинансовая организация первой обратилась с заявлением, ответчик имеет полное право подать ответный иск, так как без него руководствоваться все той же статьей 333 ГК РФ попросту бессмысленно. Во встречном заявлении человеку следует объяснить, почему он был не в состоянии выплачивать деньги вовремя и попросить суд уменьшить итоговый размер процентной ставки.

Наконец, последний вариант связан с уже вынесенным решением сотрудников суда, то есть с неплательщика было осуществлено взыскание задолженности.

Именно третий вариант имеет несколько интересных нюансов. Во-первых, если решение о взыскании в силу пока еще не вступило, ответчик имеет право подать заявление, а также апелляционную жалобу. В ней должник обязан объяснить причины, согласно которым он был не в состоянии подать встречный иск вовремя. В случае если решение суда все-таки уже вступило в силу, никакой апелляционной жалобы составлять не нужно – достаточно только подать в суд.

Сроки исковой давности

К сожалению, в юриспруденции есть одно понятие, смысл которого наверняка окажется весьма неприятным для тех неплательщиков, которые решатся отстаивать собственную точку зрения на незаконность высокой процентной ставки в суде – это сроки исковой давности. Только заемщику, не пропустившему их, доступна возможность обратиться в суд для разборок с МФО. Стоит рассказать об этом понятии подробно.

Сроком исковой давности в юриспруденции называют время, в течение которого любой гражданин нашей страны имеет законное право обратиться к сотрудникам суда для защиты своих собственных прав. После окончания этого времени подать заявление конечно можно, однако в 90% случаев суды отказывают даже в его принятии, а о рассмотрении речь вообще не ведется.

Обратите внимание! Если МФО не сообщила суду об окончании срока исковой давности, шансы неплательщика снизить процентную ставку увеличиваются, так как в данном случае решение сотрудники суда интерпретируют самостоятельно.

Время срока давности определяется статьей 181 ГК РФ, согласно которой, оспорить сделку может только лицо, согласившееся на совершение сделки на невыгодных ему условиях, из-за стечения достаточно тяжелых обстоятельств. Оспаривание недействительности кабальной сделки в обязательном порядке должно основываться на том, что другая сторона (МФО) воспользовалась этими тяжелыми обстоятельствами. Наконец, решение о ее отмене суд может принять, только если потерпевший, то есть неплательщик, сам подаст исковое заявление, тем самым предъявив претензии судебному решению.

Для договоров распространяется сокращенный срок давности продолжительностью ровно 1 год (статья 181 ГК РФ). Его исчисление начинается с того самого момента, как был взят заем, то есть кредитор и физическое лицо заключили соответствующий договор. Именно поэтому абсолютно все работники юриспруденции всегда говорят, что подписывать документы с МФО, касающиеся займов, необходимо только после их грамотного и тщательного прочтения. Таким образом, если после подписания договора о кредитовании прошло больше, чем 365 дней, подавать на МФО практически бессмысленно, но в обратном случае неплательщик может смело подавать.

Два варианта развития событий

Итак, сотрудники суда признали сделку, и ответчику остается только оспаривать свое право, чтобы она займа была признана недействительной полностью или снизить проценты договора, основываясь на том, что они нереально большие. В первом случае, как показывает судебная практика, шансы заемщика выиграть дело в свою пользу крайне малы, поэтому лучше всего попробовать «отвоевать» свои проценты. При этом специалисты юридической сферы деятельности рекомендуют доказывать свою правоту, опираясь на следующие моменты:

Занимая деньги у МФО человек четко должен объяснить, что он в них нуждался для трат на жизненно необходимые нужды, как то болезнь, рефинансирование, содержание несовершеннолетнего ребенка (нескольких детей) и тому подобные случаи;
В свою очередь МФО, зная обстоятельства заемщика, намеренно воспользовалась ими, чтобы извлечь явную выгоду;
Так как темпы роста инфляции, как правило, в нашей стране не соответствуют размеру процентов, взимаемых МФО, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленною Центробанком, ставка автоматически становится невыгодной для заемщика, и он ее может оспорить;
Если человек, взявший микрозайм, какое-то время честно осуществлял платежи, но со временем понял, что вся эта сумма уходит исключительно на погашение процентов, суд может вполне признать их завышенными и незаконными.

Во время разбирательств в суде неплательщику необходимо ясно дать понять его сотрудникам, что он не требует признания договора недействительным, а оспаривает лишь отдельные пункты документа, касающиеся нереально завышенной ставки. Перед тем, как обращаться в соответствующие инстанции с иском, лучше всего прочитать от тех, кто судился с МФО отзывы, благо в сети интернет их предостаточно. Бесценный опыт от таких людей обязательно поможет заемщику успешно выиграть спор с кредитодателем.

Рассрочка и отсрочка судебного решения

Существует несколько законных способов выиграть время для подготовки к процессу оспаривания излишне высокой процентной ставки – это отсрочка или рассрочка судебного решения. Отсрочка позволяет неплательщику на определенный срок отложить дату окончательной выплаты всей суммы задолженности, то есть судебные признаки за это время не будут иметь права описывать его имущества, а представители мкрофинансовой организации «доставать» своими требованиями.

Обратите внимание! Независимо от причин, по которым ответчик просит отсрочку (уход за ребенком, болезнь, устройство на работу и других), он должен предоставить документально подтвержденные основания своей просьбы.

Согласно статистике подобных дел, оптимально брать отсрочку на год, однако каждый имеет право просить суд установить для этого абсолютно любые сроки.

При этом если ответчику будет отказано в его просьбе, пока не подойдет к концу срок исковой давности он имеет полное право подать еще одно заявление об отсрочке.

В свою очередь взятие рассрочки не будет означать, что решение суда приостанавливается – данное решение изменяет порядок его исполнения. То есть ответчику позволено не сразу выплачивать полную сумму финансовых средств, которые с него взимает МФО, а отдавать ее частями. Подача заявления о рассрочке подразумевает, что неплательщик обязан составить график, наиболее приемлемый и адекватный для погашения долга. Чтобы обосновать его состоятельность необходимо будет взять с работы справку о доходах, при наличии несовершеннолетних детей свидетельства их рождения, квитанции об оплате налогов ЖКХ и, возможно, другие документы.

Таким образом, если отсрочка судебного решения о сроках давности позволяет ответчику еще раз попробовать его оспорить, то рассрочка будет означать, что неплательщику в любом случае придется, пусть отдельными частями, но выплачивать сумму долга полностью.

Заключение

Получив и усвоив полную информацию о том, как подавать заявление микрофинансовые организации, можно смело бороться с их кабальными процентными ставками, которые зачастую выходят за все разумные пределы. Конечно, желательно сто раз подумать, прежде чем обращаться за кредитом. Да и взяв долг, лучше всего вовремя осуществлять выплаты. Однако все мы люди и обстоятельства могут попросту заставить нас взять микрозайм на ту или иную сумму денег, которую не дают банковские организации.

С расширением рынка микрофинансирования растет и количество споров между заемщиками и займодателями. Основные спорные моменты: неоправданно высокие проценты по кредитам, угрозы со стороны коллекторов, нежелание МФО изменять условия кредитных договоров в случае наступления у заёмщика обстоятельств неплатежеспособности. В этой статье мы расскажем о том, в каких случаях должник может решить спорную ситуацию в свою пользу, и как ему защитить свои права в суде.

Насколько актуальна для МФО проблема невозврата кредитов?

Если верить статистике, то на начало 2017 года проблемы с возвратом кредитов зафиксированы у 40 миллионов граждан РФ. Примерно одна треть всех должников — заемщики по микрокредитам (небольшие суммы, короткие сроки и кабальные проценты).

Активное население России составляет около 80 миллионов человек, 15 миллионов из них имеют непогашенные обязательства перед МФО. Это гигантская проблема, которую постоянно мониторит государственный аппарат.

Законодатель ищет пути ограничить бесконтрольную выдачу кредитов под непомерные проценты, исполнительная власть осуществляет локальный надзор за каждым МФО, а судебная разрешает спорные ситуации, связанные с исполнением сторонами кредитных договоров.

Реальное подтверждение влияния государственного контроля на рынок микрокредитования — общая тенденция уменьшения процента за пользование деньгами: если еще год назад средняя дневная ставка составляла около 2%, то сегодня можно найти кредиты со ставкой 1% и даже 0,5% в день.

Повышенное внимание со стороны государственных органов к деятельности МФО всё чаще становится причиной того, что полулегальные кредиторы вовсе отказываются от официального взыскания задолженности. Но это скорее исключение, чем правило.

МФО не пойдет в суд взыскивать долги, если организация была оформлена с нарушениями закона, если кредитный договор содержит очевидные юридические дефекты, если пропущен срок исковой давности (три года) либо были утрачены документы на выдачу денег заемщику.

Не стоит рассчитывать, что маленькие суммы (до 10 000 рублей) неинтересны для МФО. При расчете процентов за пользование кредитными средствами по ставке 2% в день даже 5 000 рублей через год превратятся в 40 000 рублей. А это уже серьезный финансовый повод для обращения в суд.

Методы работы МФО с должниками

Порядок взыскания дебиторской задолженности определяется законами РФ и локальными актами предприятия. Типового порядка работы с должниками нет, поэтому МФО обязаны выстраивать свои взаимоотношения с заемщиками в соответствии с общими нормами гражданского, финансового и хозяйственного права.

Законные методы влияния на заемщиков, которые не исполняют или не вовремя исполняют свои долговые обязательства (недобросоветстные заемщики):

письменные уведомления о просрочке;
официальное письменное требование о погашении кредитной задолженности;
претензии;
обращение в суд с иском о взыскании задолженности;
предъявление в службу судебных приставов исполнительного листа, выданного судом.

И это всё. Однако часто МФО не ограничиваются перечисленными методами. В ход также идут:

звонки на работу;
угрозы родственникам;
посещение на дому и т.д.

При оценке этих действий кредитора следует руководствоваться, в первую очередь, правилами соблюдения конфиденциальности кредитных отношений, которые распространяются и на МФО. Статьей 9 ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определено, что МФО не имеют права распространять информацию о своих заемщиках и об условиях кредитования .

Соответственно, любые звонки родственникам, посещение работодателей или другие действия, в результате которых о займе становится известно третьим лицам, являются противоправными. Если в результате незаконного распространения информации о заемщике последнему будет причинен материальный и/или моральный ущерб, должник имеет право обратиться в суд с иском о компенсации причиненного вреда.

Некоторые МФО издают локальные Положения о порядке взыскания задолженности. Нормы этого документа не могут нарушать требования закона. Например, если в Положении МФО указано, что в случае просрочки платежей сотрудник кредитора имеет право посетить должника по месту проживания последнего с целью описи имущества, то эта норма не может считаться законной, поскольку она нарушает ст. 25 Конституции РФ, в соответствии с которой жилище является неприкосновенным.

Тактика защиты от МФО в случае неплатежеспособности

Если так случилось, что микрокредит взят и использован, а платить проценты и возвращать долг нечем, то самая опасная тактика — выжидать . Должник, который занял выжидательную позицию, рискует увеличить свои долговые обязательства в семь, а то и в десять раз. Чтобы такого не произошло, в случае ухудшения финансовых условий заемщику следует сразу же начать активно работать с микрофинансовой организацией.

Наиболее распространенные ситуации ухудшения материального положения: увольнение, болезни, действие форс-мажора. Как только для должника начали действовать неблагоприятные обстоятельства, он имеет право обратиться в МФО с просьбой о замораживании долга, о снижении процентной ставки и об отсрочке или рассрочке платежей.

Написать обращение в МФО можно самостоятельно. В тексте письма необходимо указать следующие сведения:

название МФО и его юридические реквизиты;
номер и дата кредитного договора;
сумма основного долга и размер процентов;
изложение фактов, подтверждающих ухудшение материального положения;
просьба об отсрочке выплаты суммы основного долга и уменьшении размера процентов за пользование деньгами.

Должник ставит подпись под текстом письма и прикладывает копии документов, подтверждающих действие неблагоприятных обстоятельств. Письмо нужно вручить непосредственно в канцелярию МФО либо отправить заказной почтой с уведомлением.

Даже если МФО не ответит на это письмо или направит отказ, то во время судебных разбирательств и определении суммы долга такое письмо станет очень веским аргументом в пользу ответчика, который просит суд уменьшить сумму взыскиваемых процентов.

МФО направила иск в суд

Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как действенный способ заставить должников добровольно рассчитаться с долгами. Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы у последнего была возможность оценить масштаб проблемы.

Примерно в половине случаев такой маневр приносит МФО положительный результат. Увидев огромные цифры долговых обязательств, плюс требования об оплате госпошлины и юридических услуг, должник ищет способ быстро погасить свой долг. Такой вариант досудебной подготовки позволяет МФО ускорить процесс возврата денег и сэкономить на уплате госпошлины.

Эти действия со стороны МФО нельзя назвать незаконными, но если вы намерены отстаивать своё право на уменьшение суммы долга по кредиту, то не реагируйте на исковое заявление, а ждите повестки в суд.

Некоторые МФО идут еще дальше, они сами фабрикуют копию судебного решения, используя только ПК и ксерокс. Такие действия уже являются уголовно наказуемыми и должник, который получил по почте несуществующее поддельное решение суда, имеет право заявить о преступлении.

Начинать подготовку к судебному процессу с МФО следует в следующих случаях:

должник получил повестку в суд;
должник получил документы о том, что МФО обратилась к судебным приставам с заявлением об исполнении судебного приказа о взыскании долга с заемщика.

Убедившись в том, что делу дан официальный ход, должник должен решить: привлекать юриста к решению этой проблемы или обходиться собственными силами.

Участие юриста, имеющего практический опыт решения споров с МФО, позволит должнику сэкономить собственное время и нервы, но обойдется в кругленькую сумму (около 10% от размера исковых требований).

Если же у должника есть свободное время и желание самостоятельно защитить свои интересы, то судебный процесс он может провести и самостоятельно.

Около 80% судебных споров заканчиваются отрицательными решениями только по причине несоблюдения стороной процессуальных формальностей!

Работая над своей защитой, ответчик должен уделять внимание не только аргументированию своей позиции и отсылкам к справедливости, но также аккуратно соблюдать все требования гражданского процесса.

Основные процессуальные моменты, на которые обращает внимание суд:

подача ответчиком возражений на исковые требования с приложением копий подтверждающих документов;
явка на все судебные заседания (если есть уважительная причина для неявки, то необходимо заблаговременно направить в суд ходатайство с просьбой отложить рассмотрение дела);
ознакомление с материалами дела (изучение тех документов, которые предоставил суду истец);
соблюдение сроков обжалования решений суда;
использование ответчиком своих прав на подачу собственных доказательств, на проведение экспертиз, дачу пояснений, допрос свидетелей и т.д.

Форму возражения для подачи в суд можно скачать по ссылке .

Каждое процессуальное действие должно быть правильно оформлено и своевременно совершено.

Как МФО формируют свои исковые требования?

Чаще всего МФО тянут с обращением в суд два-три года с момента прекращения выполнения заемщиком своих обязательств. Это делается для того, чтобы сумма долга увеличилась в десятки раз. Кредитору неинтересно заниматься взысканием 10 000 рублей. Поэтому если МФО долго молчит и не требует свои деньги назад это не значит, что долг забыт или прощен. Вероятнее всего должник на счетчике, и каждый день сумма к взысканию растет.

Формируя свои исковые требования, МФО указывают в иске следующее:

данные должника (адрес проживания и прописки, номер телефона);
реквизиты кредитного договора и ордера, согласно которому должник фактически получил деньги на руки (копии этих документов должны быть приложены к заявлению, а оригиналы – предъявлены суду);
пункты договора, в которых определены: дата возврата кредита, порядок начисления процентов в случае просрочки возврата кредита, размер штрафа и пени за неисполнение договорных обязательств;
просьбу к суду взыскать основной долг, проценты за пользование кредитом, пеню и штраф;
просьбу к суду взыскать с должника понесенные истцом судебные издержки.

Ограничений по взыскиваемым суммам нет. Если исковые требования предъявляются в пределах сроков исковой давности, то суд принимает к рассмотрению иск с любыми расчетами и аргументацией. Обоснованность требований истца определяется при судебных разбирательствах.

Основания для уменьшения исковых требований МФО

Полностью выиграть суд у МФО можно только в следующих случаях:

если у должника есть платежные документы, которые подтверждают, что долг полностью погашен;
если МФО не может предоставить в суд оригинал кредитного договора или оригинал ордера, по которому заемщику выдавались деньги;
если есть доказательства, что должник заключал договор, не имея полной гражданской дееспособности, либо под влиянием обмана или угроз.

Однако такие споры попадают в суд нечасто. В основном МФО идет в процесс с аргументированными и подтвержденными надлежащими доказательствами требованиями. Но и в этом случае есть возможность частично выиграть суд. Причем зачастую процент непризнанных судом сумм исковых требований достигает 60-80%.

Основания для уменьшения долга к принудительному взысканию:

злоупотребление истца правом (суды указывают, что МФО недобросовестно пользовалась своим правом на начисление процентов: затягивала сроки обращения в суд и применяла ставку, в десятки раз превышающую ставку ЦБ РФ);
истец не учел существенного ухудшения материального состояния должника.

Если суды берут во внимание указанные обстоятельства, то с должника взыскивается сумма основного долга плюс сумма, равная сумме основного долга для погашения процентов. Так, например, если основной долг был 5 000 рублей, то кроме этой суммы также взыскивается 5 000 рублей процентов, всего 10 000 рублей.

Суд с МФО по инициативе должника

Когда должнику выгодно судиться с МФО, и в чем эта выгода? Фактически существенной выгоды от такого процесса заемщик не получит. Можно рассчитывать на то, что руководство МФО оценит юридическую подкованность должника и не рискнет предъявлять к нему необоснованные требования.

Но это обстоятельство может сыграть как за, так и против. Высока вероятность столкновения интересов, и тогда должнику придется выделить массу средств и времени, чтобы все-таки отстоять свои позиции в суде.

Положительная судебная перспектива есть только у следующих категорий исковых заявлений к МФО:

долг погашен, а МФО продолжает присылать письма о начислении процентов;
кредитный договор составлен с нарушением требований ГК РФ и норм законодательства о микрофинансировании (признание должником договора незаключенным или недействительным).
МФО передала информацию о заемщике третьим лицам (например, представитель кредитора звонил родственникам или работодателю), в результате чего должнику был причин ущерб.

Обращаться в суд с исковым заявлением о снижении МФО процентов по кредиту можно только в том случае, если проценты насчитаны с нарушением условий договора. Например, договором предусмотрена ежедневная процентная ставка – 2%, а МФО насчитало – по 3%.

Если же суммы процентов рассчитаны верно, но у должника нет возможности их погасить, тогда следует обращаться только в саму микрофинансовую организацию с ходатайствами о внесении изменений в условия договора, определяющие размер процентов. В случае обращения МФО в суд для взыскания с заемщика долга такие письма станут надлежащим доказательством того, что должник пытался урегулировать спор, но МФО отказалась пересматривать ставку.

Заставить кредитора через суд уменьшить действующую процентную ставку практически невозможно. Кроме того, процесс может затянуться на несколько месяцев, и всё это время кредитор будет иметь полное право насчитывать проценты по той ставке, которая прописана в договоре.

Примерную форму искового заявления можно скачать по ссылке . По общему правилу исковое заявление подается в районный суд по месту нахождения ответчика (МФО или его филиала).

Судебная перспектива

В судебной практике сегодня имеется большое количество судебных решений, принятых в пользу заемщиков. Показательным считается решение Кировского районного суда г. Самары http://sudact.ru/regular/doc/0PnzvXMrSLQV/ .

Но есть и огромное количество решений не в пользу должников. Пример аргументации в решении Братского городского суда Иркутской области http://sudact.ru/regular/doc/cd7CsuoEVglr/ .

Поэтому не стоит рассчитывать на легкую победу.

Если должник не согласен с решением суда первой инстанции, то он имеет право обжаловать это решение в апелляционном суде. Апелляционная жалоба должна быть подана в течение одного календарного месяца с момента принятия решения судом первой инстанции.

Если сторона по делу не была надлежащим образом уведомлена о судебном разбирательстве и о принятом решении, то она имеет право просить апелляционную инстанцию восстановить сроки на обжалование. В этом случае жалоба должна быть направлена в течение месяца с момента, когда заемщику стало известно о том, что есть решение суда не в его пользу.

Отношения между заемщиком и кредитором находятся в ведении гражданского права, и поэтому даже если так случилось, что возникла просрочка по кредитным обязательствам, то не нужно бояться, что этот долг может стать поводом для уголовного преследования. За долги перед МФО в тюрьму не сажают и ни к какой другой ответственности, кроме гражданско-правовой (т.е. штрафа), привлечь не могут.

Чаще всего после завершения судебных разбирательств в пользу должника МФО теряют к нему интерес и прекращают всякое преследование. Если же суд был проигран, то МФО работает со службой судебных приставов и настаивает на скорейшем исполнении судебных решений. Но даже в этом случае исключаются такие незаконные методы влияния со стороны МФО, как звонки родственникам или посещение работодателей. Все общение между должником и кредитором происходит через судебного пристава, который занимается конкретным исполнительным производством.

Организации, оказывающие услуги микрокредитования, пожалуй, самые одиозные «деятели» на финансовом рынке. Именно они ассоциируются у граждан с безумными процентами и бандитскими методами выбивания долгов.

Большинство заемщиков попросту не знает, как подать в суд на МФО, считая, что их деятельность законом никак не регулируется. Развеем это заблуждение и расскажем о том, как снизить проценты, получить моральную компенсацию или изменить сумму выплат.

Микрофинансовые организации России контролирует Министерство финансов.

Деятельность МФО регулируется ФЗ за номером 151 от 02.07.2010, который содержит ряд ограничений. С начала 2017 года вступают в силу новые поправки, призванные еще больше облегчить жизнь заемщиков. Как показывает судебная практика по микрозаймам, часто решения выносятся в пользу должника.

Статья 12-я вышеупомянутого закона оговаривает все случаи неправомерных действий со стороны МФО. К примеру, в ней сказано, что кредитор не имеет права изменять условия (величину процентов или сроки погашения), без согласия на то другой стороны, то есть заёмщика.

Справедливости ради заметим, что на практике такое происходит редко. Ушлые финансисты хорошо знают закон и понимают, что суды в этом случае не на их стороне. Да и проценты изначально уже кабальные.

Однако если вы столкнулись с чем-то подобным, смело принимайтесь за составление иска.

МФО не имеет права взимать комиссию за досрочное возвращение ссуды. При этом заёмщик должен предупредить о своём намерении письменно, не позднее, чем за 10 дней.

Проценты по взятому кредиту ни при каких условиях не должны превышать трехкратного размера займа. То есть, если вы брали, например, пять тысяч, то требование МФО вернуть больше 20000 будет незаконным. Правда, ограничения устанавливаются без учёта штрафов и пени.

Как уменьшить долг

Отношения граждан с МФО и банками регулируются ст. 333 ГК РФ. Она оговаривает возможность снижения суммы начисленных штрафов, если причины просрочки будут признаны достаточно вескими.

Разберемся для начала о какой сумме идет речь.

Всем известно, что просрочка по кредиту чревата штрафом и если клиент пропустил срок возврата займа МФО, сумма выплат складывается из таких показателей:

основная часть (тело) долга;
ежедневные проценты;
штраф за просрочку (неустойка);
увеличенные проценты на сумму основного и просроченного платежа.

Надо понимать, что фактически полученные на руки деньги возвращать придется в любом случае, даже если договор будет признан недействительным. А вот остальные выплаты вполне могут быть изменены в сторону снижения.

Подобные иски практически всегда разрешаются положительно. Однако одного лишь нежелания гражданина выплачивать взятый кредит недостаточно.

Необходимо вооружиться документами, подтверждающими невозможность вернуть долг в полном объёме. При этом, ссылаться на обстоятельства, которые заёмщик в силах изменить, не имеет смысла. Если вы остались без работы, ничто не мешает устроиться на новое место службы.

Причина должна быть веской и не зависящей от воли истца. К примеру, болезнь, пожар, увеличение необходимых расходов, связанных, например, с рождением малыша.

Суд принимает во внимание то, насколько дисциплинированно заёмщик ранее соблюдал сроки. В сравнении с банками, МФО оказываются в менее выгодном положении, поскольку они не практикуют страхование ссуды и не могут ссылаться на то, что клиент сам отказался обезопасить себя подобным образом.

При возникновении сложностей с оплатой, не стоит сразу составлять судебный иск. Необходимо предпринять попытку договориться для начала с кредитной организацией.

Правда большинство полукриминальных МФО навстречу идут крайне редко, но их отказ в содействии будет хорошим аргументом в вашу пользу. Главное зафиксировать этот факт в письменном виде.

Таким образом вы продемонстрируете, что готовы договариваться, не отказываетесь платить по долгам, хотите лишь получить приемлемые для себя условия.

Руководство к действию

Многие граждане при невозможности вернуть долг впадают в панику и перестают мыслить конструктивно. С учётом ежедневных процентов и взносов по займу раз в две недели, долги растут как снежный ком. Поэтому ждать, пока ситуация превратится в финансовую катастрофу не стоит.

Есть законные способы добиться приемлемых для себя условий. Ваша задача решить проблему с наименьшими потерями. Разберемся поэтапно, как подать иск в суд на микрофинансовую организацию.

Представим ситуацию, когда возврат займа невозможен по причине задержки зарплаты либо нетрудоспособности. Подтвердить сей неприятный факт можно справкой из бухгалтерии предприятия. на котором трудится должник МФО. В случае болезни, понадобится копия больничного листа.

Иск подается по месту жительства, в районный суд и рассматривается как дело о нарушении прав потребителя.

Следует помнить, что обычному гражданину, получившему заём на текущие нужды, проще добиться снижения суммы неустойки. Индивидуальному предпринимателю, указавшему целью кредитования развитие бизнеса, вряд ли удастся доказать, что штраф за просрочку слишком большой.

Справедливости ради заметим, что неустойки, как правило, невелики, выгадать существенную сумму здесь не получится. Но у заёмщика есть неплохие шансы добиться решения суда, которое позволит снизить сумму кабальных процентов.

Некоторые нюансы

Клиенту свою правоту лучше доказывать, опираясь на безвыходность ситуации. Например, заёмщик взял кредит под давлением обстоятельств, для того чтобы:

выплатить долги по ЖКУ;
содержать несовершеннолетних детей;
осуществить лечение;
рефинансировать существующий заём.

Также следует акцентировать внимание на том, что сотрудники МФО воспользовались вашим состоянием и навязали вам ссуду на весьма невыгодных условиях. Правовым основанием в этом случае выступает ст. 179 ГК.

Если заявить о своём желании расторгнуть договор клиент волен заявить в любое время, то подать первым иск о пересмотре суммы начисленного долга в большинстве случаев нельзя. Подобные вопросы рассматриваются после того, как в суд обратилась МФО.

Ответчик, подав встречный иск, может затребовать перерасчёт. В заявлении нужно описать ситуацию, указав, что сумма рассчитана неверно, попросить снизить итоговую ставку.

В ходе судебного разбирательства заёмщик имеет возможность заявить просьбу о рассрочке долга. То же самое можно сделать, если вердикт уже вынесен, но решение пока не вступило в силу. В этом случае необходимо подать апелляцию и встречный иск.

Моральная компенсация – как получить?

Заёмщики судятся с микрофинансовыми организациями по различным поводам, самые распространенные из которых:

одностороннее расторжение договора;
признание условий кабальными;
одностороннее изменение МФО процентов или сроков;
возврат финансовых средств, незаконно удержанных в счёт погашения долга;
признание договора ничтожным;
взыскание морального ущерба.

Остановимся на последнем пункте более подробно. Что скрывать, поведение на грани фола, совсем не редкость для сотрудников МФО. Постоянные звонки, оскорбления и угрозы начинаются же, как только клиент пропустил дату платежа. Истерика идет по нарастающей, если оплата так и не была внесена.

Учтите, что получить материальную компенсацию за некорректное поведение сотрудников с МФО не удастся. Даже если вам звонят по ночам, угрожают физической расправой или порчей имущества, это дело не суда, а полиции. И заявление о неправомерных действиях адресовать надо своему участковому.

Чтобы получить компенсацию за причиненный моральный вред, его придется доказать.

То есть должно иметь место событие, спровоцированное действиями сотрудников организации, например, сердечный приступ или обострение хронической болезни.

Факт должен быть зафиксирован и подтвержден выписками из амбулаторной карты. Более того, доказывать придется и то, что виновники проблемы именно сотрудники организации-кредитора. А здесь как раз пригодятся ваши заявления в полицию, видео или аудиозаписи.

Подведем итоги

Подводя итоги, упомянем немного о сроках, установленных законом для того, чтобы клиент МФО смог защитить свои права.

В отношении урегулирования подобных споров действует сокращенный срок давности по искам. Согласно ст. 181 ГК он составляет год с момента заключения договора между заёмщиком и кредитором. Можно ли подать в суд после этого? По истечении срока давности большинству обратившихся отказывают в приеме заявления.

Чтобы не запутаться в юридических тонкостях, лучше поручить составление заявления и подачу иска юристам или антиколлекторам. С учётом особенностей вашего дела, специалисты разработают схему действий.

На практике существует масса законных способов решения проблем, но выбор нужно делать индивидуально. Понимая, что в деле участвует толковый юрист, МФО соглашаются пойти на уступки и не рискуют давить на должника незаконными способами.

Микро-финансовые организации – довольно популярный способ взять займ в трудной ситуации, однако к этому решению необходимо подходить очень ответственно. Ведь помимо и так высокого процента, а также долговых обязательств, вы можете связать себя с мошенниками, вымогателями и просто не совсем честными людьми. Правовые отношения здесь регулируются законом и договором, который вы подписываете при удовлетворительном ответе от МФО насчет предоставления средств. Однако, часто избежать необходимости пожаловаться на такую компанию невозможно, поскольку ваше обращение может быть последним шансом разрешить проблему с МФО в свою пользу.

Основания для подачи

Для подачи официальных обращений в различные инстанции и сам МФО вам потребуется веское основание – факт наличия проблемы или нарушения со стороны организации. Чаще всего рассматриваются заявления, включающие в себя одну или несколько из нижеперечисленных проблем:

МФО изменила условия договора без согласования с вами и без уведомления заранее;
Организация получила с ваших счетов или карт деньги путем стягивания;
Вам было отказано в выдаче справки о том, что вы полностью расплатились с МФО;
Вам было отказано в выдаче справки о том, что у вас есть долг перед организацией;
Вы подписывали договор, в котором есть пункт о запрете передачи или продаже долга коллекторским агентствам, но тем не менее вам пришлось столкнуться с их сотрудниками по поводу этого долга;
В случаях, когда через какое-то время вам на почту приходят уведомления о задолженности перед МФО с огромными пенями, хотя в свое время вы все оплатили в срок и в полном размере;
Если организация перестала выполнять взятые на себя обязательства и нарушила данные вам гарантии;
Без вашего ведома произошло подключение дополнительных услуг организации, которые стоят денег;
В процессе проведения платежа возникли ошибки, вследствие чего вы потеряли средства, но до МФО они не дошли (или наоборот от организации вам).

Разумеется, любые противозаконные действия со стороны МФО оспаривать также можно и нужно – угрозы, оскорбления, предупреждения о возможной расправе и т.д. Тяжесть последствий подачи жалобы будет зависеть от серьезности нарушения организацией законов и норм.

Когда лучше не подавать

Однако, не всегда подать жалобу можно – только, если с вашей стороны не было никаких нарушений закона или договора. В проблеме не должны быть виноваты вы сами, иначе после рассмотрения голословной жалобы можно остаться с МФО в весьма удручающих отношениях. Впоследствии это может сказаться на ваших дальнейших обращениях насчет реструктуризации долга или предоставления нового займа.

Как правило, лучше не жаловаться, если:

В договоре была прописана передача долга коллекторам, и вы согласились с этим (поставив свою подпись);
Заемщик вам звонит в установленное законом время, чтобы выяснить причины, по которым вы не платите вовремя;
Ваши счета были арестованы судебными приставами после грубого нарушения вами договора займа;
Вы нарушили со своей стороны обязательства по договору.

Как составить

Жалобы разнятся в зависимости от того, куда именно вы будете обращаться – также, могут быть разными и требования в адрес инстанций. Составление жалобы регулируется постановлениями правительства, поэтому необходимо придерживаться нескольких общих правил, модифицируя текст так, чтобы он подходил под вашу проблему и организацию обращения.

Необходимо придерживаться строгости и вежливости в своем обращении – угрозы и оскорбления ни к чему не приведут, и лишь могут усугубить ситуацию встречным иском о нарушении прав и свобод сотрудника МФО. Также, постарайтесь избавиться от излишней эмоциональности. Чем четче и деловитей вы обрисуете проблему, тем большая вероятность, что вам помогут. К тому же, рассмотрение такой жалобы может пройти гораздо быстрее.

Также, помните, что не стоит спекулировать фактами или искажать то, что действительно произошло – большинство инстанций станут проверять изложенное вами в тексте, и обман непременно будет раскрыт. Придерживайтесь лишь той информации, которой обладаете и которую можете подтвердить документально или при помощи цифровых записей (аудио, фото или видео – с предварительным предупреждением сотрудников о том, что их записывают).

Сама же жалоба делится на три основных части.

Шапка

Пишется справа вверху листа, если вы подаете на бумажном носителе. В ней должны содержаться такие сведения, как:

Наименование и адрес инстанции или организации, куда вы направили свое обращение;
Ваши ФИО и контактные данные, включая адрес и телефон – только реальные (анонимные или «подставные» личности не имеют права обращаться за помощью по закону);
Наименование МФО со всеми реквизитами и именем начальника.

Основная часть

Суть жалобы, которая пишется в свободной форме. Однако, следует придерживаться логики в обращении:

Укажите, когда вы взяли займ, а также номер договора с МФО, место обращения и сотрудника;
Укажите, какие именно проблемы возникли;
Докажите ссылками на законы, постановления и договор, почему вы считаете действия МФО незаконными или нарушающими ваши права;
Приведите доказательства ваших слов.

Требование

Важная часть обращения, без которой ответом будет лишь разъяснительная записка от большинства инстанций. Требовать нужно законных проверок, административных действий или привлечения к уголовной ответственности — в зависимости от правонарушения МФО. Также, помните, что необходимо соизмерять прегрешение и вашу просьбу в инстанции: не стоит просить уволить сотрудника только за то, что он недостаточно вежливо с вами побеседовал.

Если не знаете, что именно может сделать организация, чтобы вам помочь, ограничивайтесь формулировкой, где попросите сделать все возможное по закону.

Формальности

Жалоба должна завершаться вашей подписью с расшифровкой, а также датой составления. Кроме того, необходимо составить список тех доказательств, которые вы прилагаете в документальной или цифровой форме.

Образец

Куда направить

Прежде чем подавать обращение в государственные инстанции или прокуратуру, стоит попробовать решить вопрос с самой МФО – того требует закон, к тому же, всегда есть шанс решить проблему мирно. Официальная жалоба всегда должна быть письменной, и подавать ее стоит либо лично в филиал МФО, с которым у вас заключен договор, либо по почте – в случаях, если жалобу не принимают.

Почтовое отправление должно быть на юридический адрес компании обязательно заказным письмом – так МФО не сможет проигнорировать обращение или доказать, что его не было. Обязательно сохраняйте квитанции об отправке, а еще лучше – отправляйте с уведомлением, чтобы вам пришла информация о доставке и регистрации жалобы в организации. Если таким образом вы ничего не добились, следует двигаться в сторону контролирующих органов.

Финансовый омбудсмен

Рассматривает споры между гражданами и финансовыми организациями – является, по сути, независимым экспертом, поэтому должен быть неподкупен и беспристрастен. Рассмотрение жалобы возможно только, если вы подали ее письменно.

МФО часто выполняют запросы и требования омбудсмена без дополнительных препирательств. В Москве обратиться можно по адресу: Скатертный переулок, 20, строение 1.

Территориальные эксперты, а также правила обращения к ним можно найти на сайте Ассоциации российских банков.

Результатом такого обращения может стать мирное соглашение между вами и МФО, при этом ваши права будут защищены, а ситуация рассмотрена во всех деталях.

Роспотребнадзор

Рассмотрит вашу жалобу в случае, если она касается нарушения ваших потребительских прав – МФО не выполнило условия договора или нарушило его пункты. Также, сюда можно обратиться, если вам отказывают в выдаче справок или других документов, подтверждающих наличие займов, проведенные оплаты или полное погашение долга. Сделать это можно так:

Письменно через Почту России на адрес территориального подразделения в вашем регионе (адреса на официальном сайте Роспотребнадзора);
Лично на приеме в вашей локальной инстанции в приемные часы граждан;
Используя интернет-форму на сайте (ограничение по количеству символов – жалоба должна быть краткой).

Все три формы подачи равнозначны, поскольку исключают анонимность обращения. Если вы подали жалобу в главное управление Роспотребнадзора, ее перенаправят в локальные органы.

ЦБ

Центральный банк является организацией, уполномоченной регулировать действия всех кредиторов в Российской Федерации. Соответственно, при возникновении любых проблем со стороны МФО, жалоба в эту инстанцию может быть очень эффективной и даже привести к отзыву лицензии финансовой организации. Подача возможна такими способами:

В территориальном представительстве в регионах – письменно по почте или письменно и лично;
В центральное управление в Москве – письменно по почте или лично. Адрес: улица Неглинная, 12;
При помощи онлайн ресурса Центробанка по ссылке: cbr.ru/Reception/Complaint/Register .

НП «МИР»

Отдельная организация, которая заключает договора с МФО для того, чтобы облегчить гражданам процесс разрешения споров насчет займов. Обращаться имеет смысл, если ваша МФО имеет договор с этой организацией – в противном случае, жалоба рассматриваться не будет. Однако, если договор имеется, эффективность разрешения проблемы будет весьма высокая – из ста обращений граждан заканчиваются примирением восемьдесят.

НП «МИР» принимает жалобы на МФО онлайн: www.npmir.ru/feedback/ru . Результатом обращения может стать реструктуризация долга, уменьшение ежемесячных отчислений, увеличение срока займа или же отмена штрафов.