Ипотека под индивидуальное жилищное строительство. Порядок получения ипотечного кредита для строительства дома. Документы, предоставляемые заемщиком
Наверное каждый из нас мечтает о собственном доме, в котором будет достаточно места для отдыха, работы и прочего.
Но высокая стоимость строительства отодвигает эту мечту на задний план.
Особенно это касается молодых семей, которые только пытаются стать на ноги и реализоваться.
Однако сегодня есть возможность оформить ипотечный заем для возведения жилого дома на выгодных условиях.
Как это можно сделать? Какие условия оформления в Сбербанке? Какие документы нужно подготовить?
Рассмотрим все волнующие вопросы подробней.
Варианты взятия ипотечного кредита на строительство дома
Оформить кредитные средства для возведения собственного жилого дома в банковских учреждениях на территории РФ можно исключительно в тех случаях, когда совокупный ежемесячный доход семьи полностью соответствует условиям кредитования.
На сегодня допускается вариант оформления таких разновидностей кредитов , как:

Любой вид кредитования из списка имеет свои преимущества и недостатки.
Ипотечное кредитование под строительство жилого дома на сегодня является наиболее популярной разновидностью кредитования. Однако это можно сделать не в любом банке, поскольку требования довольно-таки жесткие.
Условия предоставления
В первую очередь необходимо помнить о том, что эта разновидность ипотеки используется исключительно на возведение собственного частного дома. Более того, ипотека для возведения частного жилого дома считается весьма рискованной, поэтому и предоставляют ее всего несколько банков, включая Сбербанк.
Ипотечный заем от Сбербанка на возведение жилого дома может быть предоставлен исключительно для тех граждан, которые заключили договор о строительстве с фирмами подрядчиками.
Если говорить о самой строительной компании, то у нее должны быть все необходимые разрешительные документы, которые позволяют ей возводить жилые дома.
Сами заемщики должны на весь период возведения частного дома предоставить Сбербанку гарантии возврата средств в виде залога.
Им может выступать :
- участок земли, где будет возведен жилой дом;
- либо же другое движимое и недвижимое имущество, стоимость которого покрывает ипотечный кредит.
Необходимо также брать во внимание, что Сбербанк позволяет привлекать до 3-х созаемщиков, которые могут подтвердить платежеспособность и гарантировать возврат кредитных средств.
Сами же условия ипотечного кредитования имеют следующий вид:

Помимо этого, дополнительными условиями принято считать:
- отсутствие комиссии за выдачу ипотеки;
- ипотеки предоставляется одним платежом;
- возможность досрочного погашения ипотечного кредита.
Стоит также брать во внимание тот факт, что на сегодня ипотека под строительство дома в Сбербанка пользуется популярностью среди заемщиков. Это связано с тем, что ЦБ РФ принял решение о снижении ключевой процентной ставки кредитования банковских учреждений.
Сбербанк предоставляет также услуги по на строительство дома от других банков.
Условия ипотечных кредитов для молодых семей
Молодая семья, которая собирается оформлять ипотечный кредит под строительство жилого дома в Сбербанке должна отвечать таким условиям , как:
- быть в возрасте до 35 лет (это касается обоих супругов);
- иметь постоянный доход;
- наличие официального места работы;
- наличие непрерывного стажа работы одного из супругов на последнем месте работы от 6 месяцев, общий стаж от 1,5 лет.
Ключевыми требованиями к дому заключаются в следующем:
- наличие отдельных комнат (ванная, туалет и так далее);
- дом не должен быть в конечном итоге деревянным;
- земля, где планируется возведение жилого дома, должна быть в собственности молодой семьи;
- наличие не деревянных перегородок между комнатами.
В свою очередь к условиям ипотечного займа
, который выдается для возведения жилой недвижимости можно отнести:
- 11,6% – средняя ставка за год;
- допустимый срок использования займа 30 лет;
- 25% – минимальная сумма первоначального взноса по предполагаемому займу;
- минимальная сумма по ипотечному займу составляет – 300 000 рублей.
Предварительные процентные ставки
От количества детей определяются ключевые условия по данному виду займа.
Если молодая семья воспитывает не больше 2 детей , условия займа могут заключаться в следующем:
Возможность первоначального взноса | Заем выдается на период до 10 лет | Заем выдается на период до 20 лет | Заем выдается на период до 30 лет |
---|---|---|---|
минимум 50% | 10,1 – 11,1% | 10,3 – 11,3% | 10,4 – 11,6% |
минимум от 30 до 50% | от 10,3 до 11,3% | 10,6 – 11,6% | 10,8 – 11,8% |
минимум от 20 до 30% | 11,3 – 12,3% | 10,8 – 11,8% | 11,1 – 12,1% |
При условиях, что молодая семья воспитывает от 3 и больше детей , условия кредитования могут быть такими:
В том случае, если один из членов молодой семьи является обладателем зарплатой карты этого банка, семья вправе рассчитывать на скидку минимум в 1%.
При возникновении ситуации, когда семья решила отказаться от , процентная ставка наоборот может быть дополнительно увеличена на 1%.
Пошаговая процедура оформления
Сам алгоритм получения ипотечного займа для возведения жилого дома заключается в следующем:
- Сбор необходимой документации.
- Подача документов.
- Ожидание ответа.
- Подписание ипотечного договора.
Какая документация потребуется
К основному перечню документации можно отнести:

Как оформить ипотеку
После того, как вся необходимая документация собрана, молодая семья обращается в любой филиал Сбербанка
, который расположен вблизи их места проживания и заполняет анкету/заявление.
Как только заявление написано и все документы поданы, сотрудники Сбербанка принимают решение о предоставлении ипотечного займа. Решение будет принято в течение 7 банковских дней.
После положительного ответа, необходимо повторно обратиться в банк и подписать соглашение.
Стоит отметить, что в среднем, процесс оформления ипотечного займа занимает у молодой семьи не больше 14 календарных дней . При условии, что документы поданы в полном объеме, решение принимается в течение 3 банковских дней.
Как видно получить ипотечный заем для молодых семей в Сбербанке можно в течение короткого времени. Более того, как показывает практика, ипотека от Сбербанка на сегодня является наиболее выгодной по сравнению с остальными банковскими учреждениями.
Про ипотечное кредитование от Россельхозбанка на строительство дома рассказано в следующем видеосюжете:
Многие люди, задумавшие строительство собственного частного дома, сталкивались с такой проблемой, как нехватка денег. Если они не решаются брать кредит на строительство коттеджа, у них существует всего два выхода из положения:
Начать строить дом «потихоньку», то есть тратить деньги на строительство, которые можно потратить в данный момент, затем поднакопить еще немного и немного продвинуться в строительстве – плюсы : не придется выплачивать проценты по кредиту, которые при взятии в кредит большой суммы денег тоже будут немалыми; минусы – так ваш дом будет строиться в течение десяти – двадцати лет, иногда дольше, или вы вообще не закончите строительство;
Сначала накопить сумму денег на постройку дома полностью, а затем уже на все эти средства потратить на строительство дома – плюсы – опять-таки вам не придется выплачивать проценты; минусы – и вновь, ждать, пока накопится достаточно денег на строительство дома, вам понадобиться незнамо сколько.
Существуют люди, которых устраивают такие решения проблемы, но многие поступают более рационально – берут кредит на строительство загородного дома.
Отличительные особенности кредита на строительство загородного дома
- необходимость предоставления залога и/или поручителей в обязательном порядке;
- первая выплата, как правило, это не менее 30% от суммы ссуда, предоставляемой банком;
- высокие проценты (это объясняется тем, что для банка выдача кредита на крупную сумму связано с определенным риском в случае форс-мажора – потери места работы и прочего).
Какие существуют виды кредитов на строительство частного дома?
Кредит под строительство дома бывает трех типов, у каждого есть свои преимущества и недостатки. Фактически, все банки выдают ссуды на строительство домов. В России самые популярные ВТБ24, Газпромбанк, Банк Хоум Кредит, Сбербанк кредит на строительство дома выдадут вам без каких-либо существенных проблем.
Ипотека
Его отличительная особенность – деньги выдаются под залог, закладывается, как правило, недвижимость.
Плюсы:
Низкие проценты (8-14 % в рублях);
Меньше требований (классическая проверка документов: паспорт гражданина РФ, справка о доходе за последние 12 месяцев и т.д.).
Минусы:
При взятии ипотечного кредита чаще всего закладывается уже полностью построенная недвижимость, поэтому мало шансов получить кредит под строительство, предлагая под залог участок, на котором будет строиться дом.
Целевой кредит
Определяется тем, что заемщик не имеет права потратить деньги не что-либо иное кроме того, для чего ему занимались средства.
Плюсы:
Получение такого кредита намного проще, так как заемщик обычно предпочитает клиентов, у которых распланированы расходы, клиентов, которые сразу знают, на что потратят деньги;
Низкие ставки (гораздо ниже, чем по потребительскому кредиту, в среднем от 6 до 9 %);
Минусы:
Оформление большего пакета документов, чем при получении кредитов другого типа;
Сложности получения целевого кредита наличными, потому что банку гораздо менее рискованно будет связаться со строительной фирмой, которую вы нанимаете для строительства вашего частного дома.
Потребительский кредит
Самая распространенная разновидность кредитов сегодня. Отличается от других тем, что дается практически для любых целей, которые не обязательно указывать.
Плюсы:
Получение такого кредита не составит никаких сложностей, его выдают в среднем около восьми людям из десяти.
Минусы:
Высокие проценты, например, Сбербанк выдает потребительские кредиты в среднем под 13-15%, УРАЛСИБ Банк – от 15 до 22%;
Небольшая сумма (в среднем – до трёх миллионов рублей, что вряд ли хватит для строительства загородного частного дома).
Как получить кредит на строительство загородного дома?
Так как строительство собственного загородного дома стоит немалых денег, риск банка в случае остановки или прекращения строительства потерять свои деньги очень велик. Поэтому банк, скорее всего, потребует залог в виде земельного участка, на котором вы собираетесь строить дом, если, конечно, этот участок имеет достаточную номинальную стоимость.
В случае, если банк отказывается в предоставлении кредита на строительство с залогом в качестве земельного участка, на котором позже появится дом, существуют другие варианты, например, увеличение количества поручителей или предоставление в залог какой-либо другой недвижимости или собственности, находящийся в вашем владении.
Следует учесть, что для получения кредита необходимо, чтобы вам уже исполнился 21 год.
Что бы получить кредит на строительство жилого дома, как и для получения других видов кредита, необходимо предоставить банку следующие документы:
- удостоверение личности (паспорт гражданина Российской Федерации);
- справка о ежемесячном доходе, который вы получаете, о доходе последних двенадцати месяцев и о месте работы;
- предоставление в залог недвижимости и/или частной собственности;
- предоставление поручителей, подчас не одного, а нескольких.
Последние три пункта не всегда обязательны, однако весьма выгодно могут помочь вам при получении кредита с пониженными процентами или различными бонусами.
Плюсы взятия кредита на строительство дома
Об этом уже говорилось в начале статьи. Ссуда на строительство дома поможет вам в значительно более быстрый срок, чем если бы вы копили средства, осуществить вашу мечту – собственный загородный дом.
Минусы взятия кредита на строительство дома
Минусы взятия кредита на строительство жилого дома, фактически, те же, что и взятия любого кредита. Вам придется выплачивать проценты. Тут есть два недостатка:
1. Ежемесячная выплата денег – ответственность, которую может взять на себя не каждый человек. Стоит серьезно подумать, прежде чем брать займ на строительство загородного дома. Надо быть достаточно организованным и ответственным человеком, чтобы честно выполнить все условия договора.
2. Второй момент – это сами проценты на строительство жилья. Может показаться, что 15% - не так уж и много. Но если перевести все в конкретные цифры? Например, вы взяли кредит на 10 000 000. Тогда вы выплачиваете банку на 1 500 000 больше. Один миллион рублей – не такая уж и маленькая сумма, да?
Программы кредитования двух самых крупных и надежных банков
Множество различных банков в России на сегодняшний день предлагают более или менее выгодные кредиты под строительство жилья. Ниже перечислены программы двух самых крупных и надежных банков нашей страны.
Газпромбанк предлагает кредитование строительства загородного дома по весьма выгодным условиям: максимальный срок кредитования – до 20 лет, максимальный размер кредита – 60 000 000 рублей (выдача кредита на большую сумму возможна, при индивидуальном рассмотрении заявки), минимальный первоначальный взнос – 20% от суммы кредита. Процентная ставка индивидуальна для каждого клиента, зависит от суммы кредита, срок и от ежемесячного дохода клиента.
Сбербанк России также предлагает кредитование строительства по выгодным условиям. Сумма кредита – от 300 000 рублей до суммы, не превышающей 85% договорной стоимости строительства жилого дома и 85% оценочной стоимости другого оформляемого в залог жилого помещения, максимальный срок кредита – до 30 лет. Процентная ставка так же индивидуальна.
В России существует еще огромное количество банков, предлагающих кредитование строительства жилья. Однако перечисленные программы кредитования строительства являются самыми надежными и выгодными.
Вывод
Если у вас на сегодняшний день (ну или даже месяц) нет достаточных средств, чтобы построить загородный дом, а вы хотите построить его без отложения в самое ближайшее время, если вы уверены в том, что сможете в срок оплачивать кредит, берите его.
Если у вас на сегодняшний день (ну или даже месяц) нет достаточных средств, чтобы построить загородный дом, а вы хотите построить его без отложения в самое ближайшее время, и если вы не уверены в том, что сможете в срок оплачивать кредит, то сначала сделайте все для того, чтобы быть уверенными в этом, а затем берите кредит.
Если у вас на сегодняшний день (ну или даже месяц или год) есть или будут достаточные средства для того, чтобы построить загородный дом, и вы хотите построить его без отложения в самое ближайшее время, то вам нет смысла брать кредит. Не берите его.
В настоящее время огромное количество жителей крупных мегаполисов мечтает обзавестись недвижимостью за чертой города, где нет запредельного ритма жизни и суеты. Но приобрести домик в деревне сегодня сможет далеко не каждый, поэтому многие предпочитают самостоятельно возводить загородное жилье в соответствии со своими пристрастиями и пожеланиями. Вместе с тем следует учесть, что это не только трудоемкая, но и очень затратная в финансовом отношении процедура. Стройматериалы сегодня стоят недешево. Где взять средства? Многие идут в банковское учреждение и оформляют кредит на строительство дома.
Что важно помнить
Безусловно, кому попало займы финансовая структура не выдает. Ее сотрудники тщательным образом присматриваются к потенциальному заемщику. Следует отметить, что сегодня оформить кредит на строительство дома гораздо сложнее, чем одолжить деньги у того же банка на приобретение готовых апартаментов.
Это объясняется тем, что в первом случае кредитная организация рискует сильнее, поскольку большая часть недостроев относится к категории неликвида. Именно по этой причине банковские структуры ведут жесткий отбор тех, кому можно доверить денежные средства на возведение жилого объекта.
Особенности кредитования
В 99% случаев кредит на строительство дома не выдается без залогового обременения. Как правило, оценке подлежит крупное имущество: земельный участок, автотранспортное средство, квартира или дом. Также не стоит забывать о том, что максимальный размер выдаваемого займа не может превышать 70% стоимости объектов, находящихся в залоге.
Необходимо отметить, что процентная ставка, устанавливаемая по вышеуказанному кредиту, выше той, которая фиксируется в ипотечной программе на приобретение готового жилья. Объясняется это просто: банковские структуры стараются обезопасить себя от повышенных рисков.
Кредит на строительство дома относится к категории целевых сделок, соответственно, выдаваться он может траншами в течение всего срока, отведенного на реализацию проекта. При этом процентная ставка может дифференцироваться - максимальной она будет на начальной стадии строительства.
Особенностью целевых займов является тот факт, что денежные средства должны тратиться строго по назначению. Как правило, кредит под строительство дома носит долгосрочный характер (от 10 до 30 лет).
Потенциальные заемщики также должны помнить о том, что оформление займа для возведения жилого объекта недвижимости предполагает внесение первоначального взноса, который, как правило, составляет 25-30% от суммы договора.
Что требуется для оформления
Какие документы необходимо предоставить в банк, чтобы оформить кредит под строительство дома? Перечень таков:
- документ, удостоверяющий личность,
- свидетельство о браке (если есть),
- заявление,
- правоустанавливающие документы на залоговое имущество.
Кроме этого, сотрудники банка требуют предоставления справки о доходах. Дело в том, что кредит на строительство частного дома выдается платежеспособным заемщикам. Также в некоторых кредитных организациях обязательна процедура поручительства: в роли гаранта исполнения обязательств может выступить работодатель, один из родителей заемщика или другое лицо.
Если вы оформляете кредит на строительство частного дома, то вы должны представить в банковское учреждение смету затрат и проектную документацию, которая предварительно согласовывается с компетентной организацией. Обращаться за этим следует в Госархстройинспекцию - орган государственного архитектурного строительного контроля. Только после этого можно продолжать оформлять кредит на строительство дома. Рассчитать смету помогут специалисты, которые имеют большой опыт работы в этой области.
Условия ипотечного кредитования
В настоящее время широкий выбор программ ипотечного кредитования предлагает «Сбербанк». Молодые люди, состоящие в браке, могут воспользоваться льготными условиями таких займов. Их преимущества заключаются в том, что в роли созаемщиков могут выступать родители клиента, при этом можно рассчитывать на одобрение крупной суммы займа.
Молодой семье может предоставляться отсрочка на погашение кредита сроком до пяти лет, однако платить проценты все же придется.
Банк "ВТБ 24" также предлагает молодой семье взять кредит на строительство дома. При оценке платежеспособности заемщика может приниматься во внимание не только заработная плата супругов, но и их ближайших родственников. Заемщикам предоставлена возможность погасить сумму займа досрочно, причем данная процедура не предусматривает наложения штрафов. Также может быть предоставлена отсрочка на погашение кредита сроком от 3 до 5 лет.
Что нужно учитывать еще
В каждом банковском учреждении существуют индивидуальные условия выдачи кредита, поэтому каждая программа имеет свою специфику. Денежные средства могут выдаваться частями - для каждого этапа строительства отдельно. Перед каждой выдачей денежных средств банковское учреждение оставляет за собой право убедиться на практике, как идет реализация проекта и насколько эффективно тратятся заемные средства. Перед тем как отправится в кредитную организацию, выясните, нет ли в вашем регионе проживания каких-либо социальных программ для новоиспеченных семей по постройке или приобретению жилья.
Если таковые имеются, то обязательно изучите их условия. Такие проекты, как правило, серьезно экономят семейный бюджет.
Льготные условия предоставления кредита
Российское законодательство предусмотрело для некоторых категорий ряд льгот при выдаче кредита для строительства дома. Они распространяются на военнослужащих, членов многодетных и малообеспеченных семей, лиц, которые пострадали в результате катастрофы на Чернобыльской АС и так далее.
Для вышеуказанных лиц предусмотрен норматив на льготную жилую площадь. Если размеры апартаментов его превышают, то на дополнительные квадратные метры льготы не действуют. Также необходимо документально подтвердить свой социальный статус. Как правило, льготная ставка не превышает 10%.
Ипотечное кредитование в сфере строительства основывается на тех же правовых актах, что и на покупку уже построенного жилья:
Особенности кредитования
Оценочная стоимость залогового имущества должна быть на 10-15% выше общей суммы ипотечного кредита. Не все земельные участки могут соответствовать этому требованию.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Ведь на постройку жилого дома может понадобиться несколько миллионов рублей.
Помочь заемщику получить положительное решение от кредитной организации может факт наличия на выбранном земельном участке уже имеющихся построек.
Например, есть один дом, а средства необходимы на возведение второго объекта недвижимости.
Видео: долевое строительство. Что лучше — первичка или вторичка
Либо предметом залога будет выступать другое недвижимое имущество заемщика, не имеющее отношения к земельному участку, на котором будут осуществляться работы.
Предъявляемые требования
Заемщик, желающий получить одобрение банка на строительство, должен соответствовать следующим условиям:
Для того чтобы банк оформил ипотеку, выбранный для строительства земельный участок также должен соответствовать требованиям кредитной организации:
Условия ипотеки на строительство в 2020 году
В 2020 году кредитные организации предлагают свои клиентам:
Сроки действия | варьируются от 1 года до 30 лет |
Процентная ставка по таким кредитам обычно выше | чем на другие кредитные продукты, и составляет 11-14% годовых |
Максимальная сумма ипотеки | не более 200% от стоимости залогового имущества. Минимальная – не менее 200000 рублей |
Многие банки выдвигают требование о внесении первоначального взноса в размере 10-30 % от общей суммы кредита | однако возможна и ипотека на строительство без первого платежа |
У заемщиков существует возможность взять ипотеку на строительство | с участием государственной поддержки, с применением материнского капитала и т.д. |
Без первоначального взноса
Это возможно при предоставлении в залог банку другого недвижимого имущества, оформленного на заемщика.
При расчете сметы важно помнить, что кредитные организации не дают 100% от стоимости залоговой недвижимости.
Большинство банков останавливаются на цифрах 70-80%. Если недвижимую собственность заемщика оценили, например, в 3000000 рублей, то банк сможет оформить ипотеку на строительство в сумме 2760000 (3000000*80%).
При оформлении без внесения первоначального взноса банки несколько по-другому относятся к соискателям:
Под залог земельного участка
Если заемщик имеет возможность внести первоначальный взнос, и его собственный участок станет залоговым имуществом – это хороший шанс получить большую сумму кредита на более выгодных условиях.
У такого решения существуют определенные недостатки:
Под материнский капитал
Средств сертификата накладывает определенные обязательства перед детьми.
Построенная собственность должна будет в определенных частях оформлена и на них.
Обязательным условием ипотеки на строительство является предоставление в банк сертификата на право получение материнского капитала.
Семейный капитал может быть использован в варианте оплаты первоначального платежа или же в качестве погашения остатка по уже существующему договору.
Нецелевой кредит
Он позволяет получить в долг крупную сумму денег под залог имеющейся недвижимости.
Условия такого кредита значительно выгоднее, чем по потребительским.
Его преимуществом является то, что клиент в любой момент может внести изменения в план строительства, удешевить стройку или сделать ее дороже по своему усмотрению.
В то время как при обычной ипотеке на строительство, где смета подается вместе с заявлением на кредит, менять план и масштабы возведения практически невозможно.
Порядок оформления
Пошаговая инструкция:
Выбрать несколько банков | выдающих кредиты на строительство, и узнать их условия кредитования |
Определить оптимальные условия | и принести в конкретный банк необходимый пакет документов для рассмотрения |
Принести в банк бумаги | разрешающие вести стройку на выбранном участке земли, также смету и проект будущего объекта недвижимости |
Заключить | |
Осуществить страхование предоставляемого залога | и по желанию и трудоспособности заемщика |
Получить необходимые средства | и приступить к стройке |
Необходимые документы
Понадобится предоставить банку два пакета бумаг — на заемщика и будущий объект недвижимости:
Заемщик |
|
Ипотека на строительство жилого дома - это сложный вид займа. Если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту. Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.
На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.
Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.
Чем отличается ипотечный кредит на строительство дома от ипотеки квартиры
Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет. А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно. Поэтому банки и отказывают.
Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.
Что может быть дополнительным залогом?
Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.
Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?
Самое простое решение - это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.
- Первый - взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
- Второй вариант - взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.
Залог - земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.
Как получить ипотеку на строительство дома под залог земли
Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки. Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.
Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.
Одна из причин этого - при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.
Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность - сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?
Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно - постепенная замена залога.
К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.
Условия получения ипотеки на строительство дома
Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.
По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.
Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.
К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% - это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка или калькуляторе кредита на нашем сайте, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.
Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.
Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:
- в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
- в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
- в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.
По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.
Необходимая документация
Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:
- справки о доходах;
- подтверждение трудоустройства;
- документы на оставляемый залог.
Самая важная часть пакета документов - это смета на строительство или договор с подрядной организацией.
О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора. После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.
Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.
Самостоятельное строительство без подрядчика
Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.
Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.
Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.