Социальные деньги 

Польза кредита для больших и малых компаний. Какие виды банковского кредита предпочтительней использовать для малого бизнеса. Какой вид банковского кредитования выгодней использовать для бизнеса

Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «сайт»! Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны , чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.


Они несут одновременно пользу и вред. Понимание, как правильно пользоваться кредитом есть не у каждого человека из-за отсутствия финансовой грамотности. Далеко не каждый заёмщик сможет определить хороший и плохой кредит, и в чём между ними разница. Почему так происходит, давайте разбираться вместе далее в этой статье.

Польза кредитов

Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.

Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.

Вред кредитов

Основным вредом кредита для славянского населения, является возможность расширять свой личный кредитный лимит в обслуживаемом банке или кредитной компании. Взяв однажды кредит и вовремя его выплатив, или кредитная организация расширяет кредитный лимит, предоставляя в следующий раз более крупную сумму. В большинстве случаев люди обязательно воспользуются такой возможностью, влезая в долг перед банком или кредитором.

Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.

В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.

А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.

Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.

Разумный подход в использовании кредитов

Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.

Заключение

В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.

Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.

Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя , банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.

Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами! Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!

Очень не многие у нас в стране могут построить бизнес без финансовых вливаний со стороны. Ведь даже самый примитивный бизнес без вложений требует хоть каких-то вложений. В основном же, чтобы крепко встать на ноги, нужен солидный стартовый капитал.

Плюсы и минусы кредита на бизнес

Что делать в том случае, если его нет, неужели мечта иметь свой бизнес, так и останется мечтой? Выход есть — это кредитные программы.

Плюсы кредита на развитие бизнеса

Если честно, я не понимаю, зачем брать кредит на мебельный гарнитур или телевизор, и в конечном итоге переплатить за него вдвое-втрое, если можно буквально за несколько месяцев заработать нужную сумму, да еще и получить скидку. Но, занимаясь предпринимательской деятельностью, я сама брала деньги в долг под проценты, видела, как это делали другие, и как это позволяло оживить дело. Например, многие мелкие предприниматели берут кредит для бизнеса в преддверии Нового года.

Владелец продовольственного магазина берет в ноябре кредит на покупку конфет (кто не знает — они с декабря начинают дорожать и чем ближе к праздникам, тем они дороже), закупает большую партию (чем больше опт, тем больше скидка) и хорошо на этом зарабатывает. Другое дело, что это опытный предприниматель, который может спрогнозировать свои доходы, потому что торгует этим товаром не первый год.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Сейчас практически у каждого банка есть пара-тройка кредитных программ для предпринимателей. Поэтому, если вы решили взять кредит – не торопитесь! Сначала соберите информацию и с калькулятором в руках подсчитайте, какая программа вам больше подойдет. Только учтите, что, во-первых, возможно вы сами не подойдете банку – малый срок деятельности, нечего оформить в залог и т.д. Во-вторых, есть программы под конкретные затраты, например, для развития инновационных технологий, для сельскохозяйственного сектора, на покупку техники или оборудования и т.д.

Еще один удачный пример. Владелец лесопилки покупает КАМАЗ. Часть денег у него было отложено, часть занял у знакомых, часть выручил от продажи своей легковушки, остальное дал банк. Теперь ему не приходится нанимать грузовики со стороны, он довольно быстро отдал долги знакомым и уже почти рассчитался с банком.

В общем, если ссуда экономически обоснована, если все плюсы и минусы кредитования просчитаны, то она дает возможность выйти на новый уровень, превратить свой бизнес в более прибыльный и технологичный. Ведь обычно, предприниматели обращаются в банки, когда хотят реорганизовать производство, расширить его, сменить помещение или нанять работников.

Минусы кредита на развитие бизнеса

Основной минус, нашел отражение в пословице «берешь чужие – отдаешь свои». Деньги обычно все вложены дело, и вытащить оттуда какую-то сумму, довольно сложно (в том числе и морально). Кроме того, как я писала выше – так просто кредит на развитие бизнеса дают далеко не каждому или дают под грабительские проценты, ведь это не кредитование населения. У промышленного предприятия минимальный срок для получения ссуды – полгода, а для предприятия сферы услуг – три месяца. Также придется предоставить объемный пакет документов, Впрочем, различные банки требуют разный состав документов, но все они хотят видеть квартальные отчеты и если по ним видно, что доходы нулевые или предприятие несет убытки, то шансы получить деньги от кредитной организации будут мизерными. И конечно деньги придется выплачивать в оговоренной сумме и в точный срок, иначе – пени, санкции и прочие проблемы.

Похожие темы

    mallistSR в 17:11
    http://15fifa.ru/

    На мой взгляд, это актуально, буду принимать участие в обсуждении.

    Ответить

    Marff в 09:30

    Кредиты берут и небольшие предприятия, и крупные предприятия с миллиардными оборотами денежных средств. Кредиты на развитие можно брать, когда предприятие уже работает успешно, но нужны дополнительные денежные вливания на расширение, если все заранее просчитать и обдумать. А когда бизнес с нуля лучше не брать кредиты, сначала заработать на свой бизнес.

    Ответить

    Ирина в 08:49

    Если владелец продовольственного магазина берет кредит на покупку конфет, значит он плохой бизнесмен. С производителями и оптовиками обычно можно договориться о товарном кредите...

    Ответить

    sashka в 11:43

    Процентные ставки очень велики и выплаты по такому кредиту просто затягивают. Кредит стоит брать, понимая что его нужно отдавать и процесс этот трудный и долгий, и руки нельзя опускать до последнего платежа.

    Ответить

    Ксения в 17:06

    У нас, с такими грабительскими процентами взять кредит можно только на «оживление» уже хорошо отлаженного бизнеса. А на создание нового дела — шансы нулевые.

    Ответить

    hatidge в 11:06

    Понимаю правило торговли — не вложишь — не получишь. Но не люблю рисковать, видать, не пить мне шампанского. Однако слишком много уже негативных примеров перед глазами, причем с близкими людьми. Поэтому если беру деньги под проценты — небольшие суммы.

    Ответить

    Stinger в 20:08

    Действительно, в наше время предложений по кредитованию для малого предпринимательства со стороны банков достаточно много, начиная от «старых» залоговых до беззалоговых (для развития бизнеса с нуля). И получить их, не имея «испорченной» кредитной истории, довольно легко. Вопрос здесь больше стоит в погашаемости. Самое главное-просчитать рентабельность бизнеса. Конечно, лучше брать кредиты на уже готовый, налаженный бизнес для его развития. Но если идея, действительно, интересна и есть уверенность в быстрой окупаемости, кредит будет хорошим стартом для дальнейшего процветания.

    Ответить

    Николай в 23:36

    Согласен с автором, что потребительский кредит лучше не брать. Предпринимателям кредит иногда нужен. Это зависит от вида деятельности. На какие цели нужен кредит. Иногда без него просто не обойтись. Но лучше найти такую деятельность где можно обойтись без кредитов, так как иногда возникают непредвиденные обстоятельства и тогда кредит просто вернуть вовремя невозможно.Совет предпринимателям,как обойтись без кредитов в бизнесе.Сейчас переизбыток производства и можно находить фирмы, которые ищут дилеров в вашем регионе. Найти можно ВСЕГДА! Я так работаю. И стал дилером сразу трех фирм. Затрат с моей стороны нету никаких.Все мои оптовые покупатели (магазины, и те, что торгуют на рынках) делают предоплату.

    Ответить

Самое первое это вопрос о цели кредитования, куда он пойдет. Это может быть пополнение оборотных средств, инвестиции в что-либо новое (здание, оборудование), расширение существующего бизнеса. В основном пользуется спросом пополнение оборотных средств. О нем и поговорим.

Сразу же ясно, что если необходим кредит, то значит проблемы с оборотными средствами. Иначе зачем нужны деньги, если и так все хорошо? То есть имеются некоторые проблемы в бизнес-планировании, управлении производственным процессом, мотивации персонала, оборачиваемости средств, контроле затрат, производительности труда и т.д. Кредит выступает в роли таблетки-обезболивающего, которая временно гасит сложности предприятия. Понимание этого очень важно. Поступление кредитных средств на счет временно купирует проблемы. Это чем-то похоже на программы КУЕ от ФРС США: кризис откладывается во времени, сложности в мировой экономике множатся, а сами проблемы при этом не решаются

Я не говорю о том, что это присутствует в каждом бизнесе. У всех по разному. Основано всё на моем наблюдении за бизнесом в России. Особенно малым и средним.

Для примера приведу свой опыт из кризиса 2008 года. Нам сейчас 17 лет. В начале 2000-х стали активно кредитоваться, расширяли свою деятельность, увеличивали оборот. Один кредит гасили, два брали. Эффективность постепенно снижалась. Это было видно из графика рентабельности бизнеса. В 2007 году начал активно интересоваться бизнес-обучением. Посетил несколько отличных тренингов. Читал книги по Бережливому производству. Скачал с интернета аудио и видео тренинги, так как это бесплатно (из малого бизнеса мало возможностей выделить большие средства на обучение): тысячи часов слушал и просматривал. В результате под конец 2007 года изменили стратегию компании, выработали свою собственную систему мотивации персонала, ввели систему ответственности. Изменился подход к ценообразованию, работе с поставщиками, переключились на другой тип клиентов. К чему всё это?

В 2008 году грянул кризис. Осенью. Конкуренты получили огромные проблемы с взыскиванием дебиторки. У нас же она была минимальна: в конце 2007 года отказались от клиентов, которые плохо платили. Банки практически перестали давать новые кредиты, ставки выросли. Где взять деньги? Начали работать с товарооборачиваемостью, более разумно подходить к закупкам, оптимизировали ассортиментную линейку. Много всего было сделано. Бизнес семейный, все трое практически жили на работе. В результате за 2008-2010 год активно снижали сумму кредитов. Новых брали меньше. В 2011 полностью загасили!

В этот кризис помогает наличие оборотного капитала. Берем за предоплату, за счет чего имеет скидки. Сохраняем обьемы, поставщики увеличивают скидки. Предоплата это 3-6% преимущества перед конкурентами. Практически отсутствие кредитов (есть небольшой на постройку нового склада в 1000 квадратов, под 8% годовых от фонда поддержки алого бизнеса) дает 1-3% преимущества. Эти проценты равны нашей рентабельности. Таким образом, без грамотной работой над позитивными изменениями в предыдущие годы мы могли выйти на отсутствие прибыли в 2015 году. Эффективность позволяет иметь цены значительно более низкие, чем у конкурентов. Проценты по кредиту это всегда расходы. У конкурентов они есть, а у нас нет.

Этим примером хочется показать, что кредиты не всегда во благо. Бывает они временно купируют проблемы, которые множатся снежным комом. Необходимо грамотное отношение к кредитованию. Брать в долг предприятиям необходимо, но деньги должны идти на развитие. Самое главное - повышение качества бизнес процессов.

Основная проблема как физических лиц так и организаций – недостаток собственных средств. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса на начальном этапе развития.

На помощь приходят банковские кредитные продукты, осуществляющие как прямое финансирование клиента, так и гарантирование его обязательств для улучшения взаимоотношений с контрагентами. Разобраться во всем многообразии кредитов поможет эта статья.

Банковский кредит – одна из форм финансовой помощи организациям и частным лицам, который предоставляется на основании оценки платежеспособности клиента и на условиях платности (то есть при взимании процентов за использование средств).

Виды банковских кредитов

Кредиты можно разделить по нескольким различным признакам на группы.

По целевому назначению и форме предоставления физическим лицам

Потребительские кредиты для физических лиц – займы на приобретение любых товаров или услуг повседневного спроса. Они предоставляются разовой выдачей на срок до 5-10 лет в зависимости от программы кредитования и условий конкретного банка.

Особенность таких ссуд – отсутствие отчетности для банка о направлении использования средств. Деньги можно использовать даже для погашения взятых ранее кредитов (главное, сделать это не переводом со счета на счет, а сняв наличные; в противном случае этот факт может быть использован для ухудшения кредитной истории). Свои риски банки компенсируют повышенными процентными ставками.

Ипотечный займ предоставляется не только на покупку жилого имущества, но и для ремонта, строительства, приобретения коммерческой недвижимости и других нужд.

В качестве залога может использоваться как приобретаемое недвижимое имущество, так и имеющееся у клиента.

Ипотекой кредитуются только физические лица. Для организаций для целей приобретения недвижимости используются инвестиционные кредиты.

Инвестиционные кредиты – ссуды, которые предоставляются для покупки/реконструкции/строительства основных фондов предприятия. Также инвестиционными могут считаться кредиты сроком свыше 5 лет, которые предоставляются на реализацию конкретного проекта и используются на погашение всех трат, связанных с ним.

Кредитные карты открываются исключительно физическим лицам и представляют собой кредитную линию с возможностью получения траншей без согласования с банком путем оплаты услуг и товаров с банковской карты.

Учитывая отсутствие контроля кредитора над использованием средств, ставки по кредитным картам зачастую намного выше ставок по разовым кредитам.

Овердрафт и контокорентный кредит . Такие виды финансирования выдаются как частным, так и юридическим лицам на основании исследования объемов оборотов по расчетным счетам.

Оба вида финансирования представляют собой предоставления средств, сумма которых превышает остаток по счету (то есть, если активирован кредит овердрафт , банк предоставляет возможность уходить «в минус»). Поступающие затем на счет средства автоматически списываются в счет погашения ссуды.

Договор лизинга можно заключить если клиент заинтересован в приобретении в аренду автомобиля или оборудования. Банки часто являются посредниками между лизинговыми компаниями-собственниками объектов лизинга и клиентом.

При получении заявления на лизинг, банк рассматривает возможность приобретения оборудования или автотранспортного средства у лизинговой компании. Затем, после оформления купли-продажи, банк отдает в долгосрочную аренду клиенту данный объект на условиях выплаты арендных платежей.

Если после окончания срока договора лизинга клиент хочет приобрести объект в собственность, он выплачивает банку остаточную стоимость объекта за вычетом арендных платежей.

Лизинг удобен для физлиц, которые часто меняют автомобили, или компаний, у которых нет средств для единовременной покупки техники.

По срокам предоставления финансирования

По срокам финансирования кредиты банков подразделяются на

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные (от 1 до 3 лет);
  • долгосрочные (свыше 3 лет).

Инвестиционные кредиты предоставляются на период реализации проекта. Оборотные – чаще всего на срок до 5 лет (если кредитование производится по программам ЕБРР, IFC или другим целевым программам, срок может быть увеличен до 10 лет по согласованию с финансирующей организацией).

По видам обеспечения

Виды обеспечения, которое гарантирует возврат ссуды:

  • Поручительство (в случае с ООО, необходимо предоставление поручительств всех учредителей ООО (собственников бизнеса); при кредитовании ИП – поручительство предпринимателя как физического лица ; при кредитовании частных лиц – любых платежеспособных лиц).
  • Залог недвижимого имущества (наиболее ликвидный залог, позволяющий снизить процентную ставку на 1-2 процентных пункта).
  • Залог долей в уставном капитале . Оформляется по номинальной стоимости. Доли должны быть оплачены денежными средствами в полном объеме.
  • Залог прав требования (актуально для факторинга) – возможность передачи дебиторской задолженности в счет погашения задолженности по кредитному договору.
  • Залог акций, ценных бумаг .
  • Залог товаров в обороте . Наиболее актуален для торговых предприятий. Компании стоит рассчитывать на дополнительные расходы по проверке заложенного имущества сюрвейерскими компаниями.

Любой залог обязателен для страхования. Страховая компания выбирается из списка аккредитованных в банке.

По методам предоставления

По методам предоставления кредиты подразделяются на:

  • разовые;
  • кредитные линии.

Разовые кредиты выдаются единовременно на расчетный счет заемщика.

Кредитные линии могут быть возобновляемыми (линии с лимитом задолженности) и невозобновляемыми (кредиты с лимитом выдачи).

За использование линии может взиматься дополнительная комиссия за неиспользованный лимит (резервирование средств) в размере до 2% годовых. При получении разового кредита взимается комиссия от суммы выдачи.

Документарное финансирование

Виды документарного финансирования:

Гарантии (с возможностью отзыва и без такой возможности)

Гарантии являются методом обеспечения исполнения обязательств принципала (заемщика) перед другими контрагентами (поставщиками).

При неисполнении в срок обязательств принципала, банк выплачивает контрагенту оговоренную в гарантии сумму средств с последующим взысканием средств с учетом комиссии банка с заемщика.

Гарантии – один из самых дешевых способов подтверждения платежеспособности перед партнером (около 2-3% годовых).

Если гарантия раскрылась (банк выдал средства в денежной форме), сумма процентов может достигать 30-50% годовых.

Аккредитивы (безотзывный и отзывной)

Аккредитив представляет собой гарантии банка осуществить платеж в пользу поставщика при отсутствии денежных средств у покупателя.

Схема финансирования приблизительно следующая:

  • открытие аккредитива в банке России;
  • подтверждение аккредитива в иностранном банке;
  • подача документов от иностранного поставщика с заявлением о раскрытии аккредитива (после осуществления поставки);
  • выплата финансирования иностранным банком;
  • списание средств с корреспондентского счета российского банка;
  • возврат средств заемщиком в российский банк.

Аккредитивы очень распространены при экспортных и импортных операциях. Для его выдачи требуется подтверждение иностранного банка, а стоимость заемных средств складывается из ставки иностранного банка за предоставленное финансирование и маржи российского кредитора.

Какой вид банковского кредитования выгодней использовать для бизнеса

Для малого и среднего бизнеса наиболее выгодные с точки зрения переплаты по процентам и простоты получения:

  • гарантии (при закупке крупными партиями, отсутствии длительных взаимоотношений с поставщиком; постоянном входящем денежном потоке) в качестве подстраховки и для снижения вероятности наложения штрафных санкций со стороны поставщика;
  • факторинг (особенно для торговых компаний), который позволяет снизить длительность кассовых разрывов и поддерживать отношения с контрагентами даже при недостатке денежных средств в кассе и на счетах;
  • возобновляемые кредитные линии. Особенно выгоден такой вид кредитования при постоянной необходимости пополнения расчетного счета в небольших объемах. Такая линия позволит иметь возможность постоянного финансирования, однако, в отличие от разовых кредитов не вынудит переплачивать за средства, которые не используются в данный момент. Кроме того, в отличие от овердрафта, ставки по кредитным линиям более демократичные.

На «Афтешоке» пишут, что без банков жизни нет, что банки - а если быть более точным, то банковские кредиты - неотъемлемая часть современной экономики. Дескать, вот отлучили наши корпорации от долларовых кредитов, и мы немедленно ощутили на себе последствия в виде экономического кризиса:

Вот мои мысли по этому поводу.

1. Если человек принимал какие-то вещества, а потом резко перестал их принимать, ему на какое-то время станет плохо. Переставший принимать этанол алкоголик, например, может поймать белую горячку, а при не таком уж редком стечении обстоятельств даже умереть. Есть даже такой иронический термин - ОРЗ - «очень резко завязал».

Понятно, что слезание с иглы долларовых кредитов было для нашей экономики весьма болезненным. Однако это говорит скорее против кредитов, чем за них.

2. На уровне простого потребителя кредиты не нужны вовсе. Давайте проведём нехитрый мысленный эксперимент.

Вот есть у нас два товарища с одинаковой зарплатой - Транжей и Жадон. Транжей взял в банке 600 тысяч рублей и потратил их на разные нужные вещи. Жадон кредит брать не стал.

Отнюдь нет. Всего лишь через 5 лет Транжей выплатит банку в виде процентов те 600 тысяч, которые он у него взял, после чего получится забавная ситуация: денег в кармане у Транжея и Жадона одинаково, но Транжей должен ещё выплатить 600 тысяч, а Жадон ничего не должен. Всё, Жадон богаче - Транжею его уже не догнать.

3. Есть миф, что кредиты делают крупные покупки (типа квартиры) доступнее. К сожалению, это не так. Квартир меньше, чем желающих их купить, поэтому чем доступнее в стране ипотека, тем дороже там квартиры.

Проще говоря, и при ипотеке в 100% годовых, и при ипотеке в 1% годовых квартиры будут одинаково доступны - просто в первом случае семье со средней зарплатой нужно будет копить на них три года, а потом покупать за наличные, а во втором случае нужно будет покупать квартиру сразу, а потом ещё 50 лет выплачивать банку дань.

4. Бизнесу кредиты тоже не нужны - по тем же причинам, по которым они не нужны частным лицам. Чудес не бывает: завод, который тратит все доходы на развитие производства, будет более успешен, чем завод, который большую часть доходов отдаёт банку.

5. Кредиты можно сравнить с армиями. Теоретически-то армия государству не нужна - солдаты только кушают и тренируются, не выполняя никакой полезной работы. Однако если государство откажется кормить свою армию, оно очень быстро будет вынуждено кормить чужую.

Так и с кредитами. Может, какой-нибудь завод и обошёлся бы без кредитов... но вот беда - конкуренты-то кредиты берут. И если завод будет беззащитен, они просто сожрут его при помощи демпинга и тому подобных приёмов, на выполнение которых они возьмут в банках деньги.

Поэтому с волками жить - по волчьи выть. Или ты участвуешь в этой невыгодной для всех гонке, или ты заведомо проигрываешь. Если для частных лиц и для малого бизнеса жить без кредитов - хорошая стратегия, то для крупного бизнеса отказ от кредитов нередко просто невозможен.

На практике у этого варианта сходу просматривается столько подводных камней, что вряд ли даже самые отчаянные экономисты будут рекомендовать сейчас такое радикальное решение проблемы.

Вместе с тем мировой финансовый кризис никто не отменял. Судя по всему, то, что мы сейчас наблюдаем - это всего лишь первые раскаты грома перед приходом шторма. И вот когда наступающий шторм покажет свою разрушительную силу, к разговору о полном запрете ссудного процента можно будет приступить поконкретнее.

7. Хочу ли я сказать, что банки не нужны? Конечно же, нет. Вряд ли кто-либо будет отрицать пользу, скажем, безналичных переводов и банкоматов. Разного рода банковские инструменты, позволяющие сгладить фактор сезонности и застраховать риски также очевидно полезны.

8. Если у вас крупный (или средний) бизнес, вы лучше меня знаете, кто такие банкиры, и почему вы с ними вынуждены сотрудничать.

Если же у вас небольшой бизнес, или же если вы вовсе являетесь частным лицом, я таки осмелюсь дать вам совет. Примите как факт, что жить «на свои» в долгосрочной перспективе обычно выгоднее, чем жить «в кредит»: по тем же причинам, по которым воздерживаться от походов в казино обычно выгоднее, чем регулярно ставить там на кон свой заработок.