Страховые рынки зарубежных стран. Сравнительный анализ системы страхования в различных странах Современное состояние страхового рынка зарубежных стран
На долю этого вида страхования приходится 75 всех договоров страхования жизни. Вторым по значимости видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг. Все страховые компании в этой стране по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании; мьючуэлс товарищества взаимного страхования. Характерной особенностью страховой системы США является участие в процессе страхования...
Поделитесь работой в социальных сетях
Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск
8 . Курс ” Страхование ”
С . Ш . А .
Трудно назвать область жизни человека , куда бы не проникал в США страховой бизнес. Страховщики постоянно расширяют сферу услуг . Однако наиболее широкое распространение в США получило личное страхование . Оно подразделяется на страхование жизни , страхование от болезней и несчастных случаев и страхование ренты или пенсии . Страхование на случай смерти может быть заключено как на определенный срок , так и пожизненно . На долю этого вида страхования приходится 75% всех договоров страхования жизни . Страховой договор заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается по достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста .
Вторым по значимости видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы , что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг .
Число страховых компаний в США достигает 6000 .
Все страховые компании в этой стране по организационному принципу делятся на две группы :
- акционерные компании ;
- мьючуэлс (товарищества взаимного страхования) .
Характерной особенностью страховой системы США является участие в процессе страхования различных посредников , страховой взнос принимается через страхового агента или брокера . Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек .
Страховые агенты (подписчики) обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком , продавая полисы от ее имени .
Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях , а затем подыскивают подходящую фирму страховщика .
Брокерством занимаются как отдельные лица так и крупные специализированные фирмы .
Важнейшей особенностью американского страхового бизнеса является его последующая интернационализация .
Самыми крупными страховыми компаниями в США являются :
- “ СТЭЙТ ФАРМ МЬЮЧУЭЛ ОТОМОБИЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
- “ СИГНА ”;
- “ АМЕРИКЭН ИНТЕРНЕЙШНЛ ГРОУП ”;
- “ ОЛЛ-СТЭЙТ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
- “ КОНТИНЕНТАЛ КОРПОРАШН ” ;
- “ ПРУДЕНШЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ОФ АМЭРИКА ”;
ВЕЛИКОБРИТАНИЯ .
Доля британского страхового рынка в мировом рынке страхования составляет 20% . По некоторым показателям зарубежной деятельности британские страховые компании не имеют себе равных , они оперирую в 43 странах , имеют 608 отделений за границей . Почти 10% всех страховых премий в мире поступают на счета британских страховых обществ .
На страховом рынке Великобритании к началу 1989 года действовало 838 национальных и иностранных компаний , 376 синдикатов страховой компании “ ЛЛОЙД ”.
Ежегодно британскими страховыми компаниями аккумулируется свыше 55 млрд . ф . cт . страховой премии .
Страховые дело в Великобритании имеет свои организационные особенности , связанные с многовековыми традициями этой страны .
Самое известное в мире страховое учреждение - синдикат “ ЛЛОЙД ”, объединяющий более 23 , 5 тысяч индивидуальных страховщиков , отвечающих за риск своим имуществом . В него входят также 2181 иностранный участник , из них 1370 из США .
Синдикат оперирует на морском , общем имущественном , авиационном , автомобильном рынках и на рынке краткосрочного страхования жизни .
На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий , получаемых этой корпорацией , большая их часть поступает от международных операций .
Активизация иностранного капитала на британском страховом рынке , общие трудности , переживаемые экономикой , приводят к сокращению доли британского страхового бизнеса на мировом рынке .
Так , например многие брокерские фирмы Великобритании принадлежат американским фирмам , в тоже время крупнейшая английская брокерская фирма “ СЭДЖВИК ГРОУП ” присоединила к себе американские компании “ ФРЭД С . ДЖЕЙМС ” и “ ВИГЭМ ПОУЛЭНД ” .
К наиболее крупным страховым компаниям страны можно отнести следующие :
- “ РОЙАЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”;
- “ ПРУДЭНШНЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”;
- “ МЕРКАНТЭЙЛ & ДЖЭНЕРАЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”.
ГЕРМАНИЯ .
Отличается своим жестким государственным контролем за деятельностью страховщиков , что обеспечивает большую надежность в защите прав страхователей . Большое распространение в Германии получило страхование правовой защиты . Под особым контролем органов страхового надзора находится страхование общегражданской и автоответственности . Очень большой опыт имеет Германия в деле перестрахования .
Западногерманский страховой рынок поделен на 39 страховых групп , из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии . Еще выше степень концентрации у компаний , занимающихся перестрахованием . Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках 75% сбора премий .
Прочность позиций , удерживаемых страховыми монополиями страны , основывается на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах . В среднем только 13% денежных средств , которыми располагают компании , выплачиваются полисодержателям , а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений .
Эти капиталовложения обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику , а доходы от них составляют более 20% валового дохода страховщиков .
Проникновение страховых компаний на иностранные рынки началось в 50-е годы , причем тогда перестраховочные общества проявили большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования .
Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные компании . Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах , в других регионах преобладает участие в капитале местных обществ . Всего , в той или иной форме , страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран .
Крупнейшими страховыми компаниями Германии являются :
- “ АЛЬЯНС АКЦИЕНГЕЗЕЗЕЛЬШАФТ ХОЛДИНГ ”;
- “ МЮНХЕНЕР РЮКФЕРЗИХЕРУНГ ГЕЗЕЗЕЛЬШАФТ АГ ”.
ФРАНЦИЯ .
Примечательная черта развития французского рынка страхования - чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период : с середины 50-х гг .
до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз , тогда как ВВП страны увеличился в 15 раз . Во Франции промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях . Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения , частные лица , государство .
Основные виды страхования во Франции : авто страхование и страхование жизни . В 1983-84 гг . в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников появилась новая отрасль страхования - страхование космических рисков . Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире .
Зарубежная деятельность - сравнительно новая сфера для французского страхования . По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире . Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира . Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока .
Крупнейшие компании этой страны :
- “ ЮНЬОН ДЭЗ АССЮРАНС ДЕ ПАРИ ”;
- “ СКОРА ”.
ШВЕЙЦАРИЯ .
На конец 1984 года в этой стране уже действовало 117 страховых компаний из них 32 занимались только личным страхованием , 82 общим страхованием и 12 перестраховочным бизнесом . В Швейцарии страховые полисы поглощают около 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов . Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности . Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные , торговые , транспортные и другие предприятия .
Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная деятельность (инвестиционная) на рынке капиталов . Более половины активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации .
В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня . В связи с ограниченной экономической базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение . Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке компании этой страны занимают в области перестрахования . На него приходится более половины всех поступивших из за границы премий . Внутри страны более половины страховых премий дает личное страхование .
Характерным для Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала . Страховые компании часто являются транс национальными корпорациями с обширными заграничными интересами .
Крупнейшими компаниями в сфере страхования являются :
- “ ЦЮРИХ ФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ ”;
- “ ВИНТЕРТУР ШВЕЙЦАРИШ ФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ ”;
- “ ШВЕЙЦАРИШ РЮКФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ ”;
- “ ШВЕЙЦАРИШ ЛИБЭНС ФЕРЗИХЕРУНГС & РЕНТЕНАНШТАЛЬТ ”;
ЯПОНИЯ .
Организация страхования в этой стане имеет ряд особенностей . Одной из них является то , что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни . Вместе с отделениями иностранных страховых компаний их число составляет 23 . По всем показателям они обгоняют компании общего страхования . Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий , получаемых компаниями общего страхования . Причиной доминирующих позиций компаний является отсутствие в Японии долгое время системы социального страхования и обеспечения .
Компании страхования жизни - крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний , а также государственных корпораций . Они играют активную роль в вопросах кредитования . В последние годы они активно проникают на рынок США , Канады и других стран . Компании осуществляющие общее страхование , также играют важную роль как в экономике страны , так и во внешнеэкономических связях Японии . Многие из них входят в соответствующие монополистические группы , дополняя функции компаний по страхованию жизни . Они страхуют различные риски , связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира . Наиболее крупные выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов .
Государство жестко регламентирует деятельность страховых компаний . Без согласия министерства финансов не могут изменятся ставки страховых премий . Конкуренция между страховыми компаниями ограничена из за отсутствия страховых брокеров . Система страхования состоит из большого числа отделений и агентов , число страховых агентов у крупных компаний достигает нескольких тысяч .
Крупнейшие страховые компании Японии :
- “ НИППОН ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
- “ ДАЙИТИ МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
- “ СУМИТОМО МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
- “ МЕЙДЗИ МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС ”;
ТРАНСНАЦИОНАЛЬНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ .
Современный страховой рынок характеризуется усилением влияния ТНК .
Страховые транснациональны корпорации представляют собой разновидность международной монополии , действующей в сфере страхования и устанавливающей господство на национальных и международных страховых рынках с цель получения монополиями высоких прибылей .
Степень монополизации страхового дела весьма высока . В начале 80-х гг . 5 крупнейших страховых монополий США сосредоточили 40% всего сбора страховых премий на американском страховом рынке , 6 крупнейших страховых монополий ФРГ - почти 50% премий , 10 британских - 65% , 10
итальянских - 75% .
Особую роль в процессе образования транснационального страхового капитала сыграло усиление кредитных функций страхования . Временно свободные средства страховых монополий стали основным источником долгосрочного кредитования промышленно развитых стран .
В мире насчитывается около 120 ТНК из них 80 прямого страхования , 20 брокерских , 10 перестраховочных , международный пул клуба взаимного страхования судовладельцев , корпорация Ллойда и 5 страховых бирж .
Особенностью ТНК является то , что реальным источником прибыли является инвестиционные операции , страховые операции обычно только обеспечивают поступление временно свободных средств для вложения их в качестве ссудного капитала .
Технологическая цепь страхования :
. Риск - менеджмент .
- Аквизиция - поиск , привлечение клиентуры , налаживание долговременных связей с ней .
- Андеррайтинг - отбор , оценка , принятие рисков на страхование .
- Перестрахование .
- Аварийное комиссарство .
- Рассмотрение и оплата страховых претензий .
Отдельные страховые предприятия специализируются на той или иной операции , ТНК охватывает все звенья этой цепи .
Международные страховые операции осуществляются через :
- прямое страхование имущественных интересов в других странах через представителей и агентов ;
- страхование через дочерние , смешанные и национальные компании в других странах ;
- через каналы перестрахования и страхования .
В настоящее время ТНК чаще всего комбинируют две последние формы связей .
Существуют четыре основных типа страховых монополий и , соответственно , форм страхования :
- общее страхование ;
- личное страхование ;
- перестрахование ;
- смешанные компании , которые занимаются как страхованием имущества , так и страхованием жизни .
Страховое дело в развитых странах мира . 9 .
Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм> |
|||
9259. | Страхование и страховое дело | 93.47 KB | |
Страхование отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий страховых взносов а также за счет иных средств страховщиков. Необходимость страхования связана с присутствием риска в деятельности индивида компании и органов государственной власти. Субъектами страхования... | |||
20902. | Особенности эколого-экономической политики в развитых странах | 73.9 KB | |
Для достижения поставленной цели были последовательно решены следующие задачи: изучена учебная и научная литература по исследуемому вопросу; рассмотрены основные глобальные экологические проблемы, методы управления экологизацией в странах с развитой рыночной экономикой; проведен анализ инструментов регулирования эколого-экономической политики развитых стран. Для реализации поставленных задач применялись следующие методы: сбор, анализ и обработка статистической информации. | |||
7014. | ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ СИСТЕМ В ЭКОНОМИЧЕСКИ РАЗВИТЫХ СТРАНАХ | 45.03 KB | |
Впервые проект государственного бюджета представляется на обсуждение в июле а утверждается в марте следующего года. Однако в ноябре выходит предбюджетный доклад в котором дается оценка целям правительства на предстоящий финансовый год выявляются отличительные черты нового бюджета. Также в этом докладе содержится количество предполагаемых поправок для внесения в проект бюджета. Например проект государственного бюджета на 1999 2000 финансовый год был опубликован в июне 1998 года и определил фискальные основы лимиты государственных... | |||
16407. | -частного партнерства преобладающий тип экономической организации развитых стран мира. | 10.72 KB | |
Москва Концептуальные подходы к функционирования ГЧП в условиях кризиса и после его завершения Функционирование смешанной экономической системы на базе государственно-частного партнерства преобладающий тип экономической организации развитых стран мира. Такое направление развития в течение достаточно долгого периода обеспечило формирование социально-рыночной модели развития смешанной экономики на базе ГЧП в которой большая часть добавленной стоимости остается представителям наемного труда. Если оценивать возможности ГЧП с позиции опыта... | |||
6109. | День Влюблённых в разных странах мира | 15.86 KB | |
День Влюблённых в разных странах мира. Наверное, это просто чудесно, что на одну из самых суровых пор года, на неприветливый и холодный февраль в одних странах, дождливый и сырой в других приходится замечательный праздник, День Святого Валентина | |||
16092. | Оценка финансирования образования в различных странах мира | 16.42 KB | |
Национальные показатели представлены двумя индикаторами затратами на образование выраженные в млн. США по ППС и государственными расходами на образование в аналогичных единицах измерения. Показателем характеризующим совокупные затраты на образование во французской статистике является Dépense intérieure d'éduction внутренние расходы на образование. Внутренние расходы на образование составляют все расходы на территории страны всех экономических агентов центральных и местных органов власти предприятий и домашних хозяйств на... | |||
16132. | Размеры теневой экономики в странах мира и изменение цен на энергоресурсы: есть ли связь | 13.35 KB | |
Новосибирск Размеры теневой экономики в странах мира и изменение цен на энергоресурсы: есть ли связь Представленная работа находится в русле публикаций посвященных анализу условий и факторов развития теневой экономики и ее роли в общей экономической системе. По сравнению с аналогичными работами мы учитываем также ценовой фактор а именно воздействие цен на энергию на размеры теневого сектора экономики. Это должно увеличивать размеры теневой экономики. 2000 описывающей поведение фирмы которая решает какую часть полученного дохода ей... | |||
10573. | Предмет экономической и социальной географии мира. Политическая карта мира. Ее формирование | 196.8 KB | |
Предмет экономической и социальной географии мира. Политическая карта мира. Ее формирование Цель занятия сформировать у учащихся понятие о политической карте мира ознакомить с современной политической картой мира научиться использовать ее. Задачи занятия научиться пользоваться политической картой мира находить страны на карте. | |||
14842. | Страхование и страховое право: шпаргалка | 68.31 KB | |
История страхования тесно связана с историей договорного торгового и гражданского права. хотя и нет прямого упоминания о страховании но вводится понятие ответственности в различных видах деятельности членов общества весьма важное для последующего развития страхования ответственности. Развитие морского страхования в Европе способствовало становлению страхового законодательства Венецианский морской кодекс морское право Висби и др. | |||
9255. | Банковская система и банковское дело | 16.47 KB | |
Коммерческая организация которая может быть признана головной организацией банковского холдинга обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам отнесенным к компетенции собрания ее учредителей участников в том числе о ее реорганизации и ликвидации. Так в сфере кредитования определенную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные кооперативы ломбарды лизинговые и факторинговые компании и некоторые другие учреждения. В настоящее время ломбарды иногда под названием... |
Актуальностью данной темы является изучение страхового рынка Германии, США, Великобритании и Франции.
Целью моей работы является рассмотрение перспектив, основных направлений страхового зарубежного рынка, а так же дать характеристику страховых рынков ведущих стран мира.
Ключевые слова: страховой рынок, страхование
Для зарубежных стран, которые являются развитыми, необходима практика, а так же опыт, чтобы изучать основы страхования. Страховой рынок можно рассмотреть как особую социально-экономическую среду, в которой присутствует определенная сфера денежных отношений. В данной сфере есть финансовый рынок, а точнее его часть, где могут продаваться и покупаться страховые продукты, т.е. основные и вспомогательные услуги, которые предоставляются страхователю во время заключения договора страхования.
Страховые рынки Германии, США, Великобритании и Франции представляют основной интерес.
Страховой рынок Германии:
На мой взгляд, именно страховой рынок Германии можно охарактеризовать как рынок с динамичным развитием. Доходность в сфере страхового обслуживания у физических лиц выше, чем у юридических лиц. По данным 2018 года сфера страхового обслуживания у физических лиц занимает 86% страхового рынка германии, а у юридических всего 14%.
В Германии страховой рынок разделен между частным сектором, в котором предоставляются страховые услуги и системой государственного, социального обеспечения.
Частный сектор, предоставляемый страховые услуги в Германии представлен данными видами страховщиков, такие как:
- акционерные страховые общества, которые являются собственностью самих акционеров
- взаимное страхование
- страховые корпорации на государственной основе
Важнейшим фактором в продвижении страховых услуг является федеративное устройство Германии. Большинство страховых компаний решают вопросы по заключению новых и ранее действующих договоров страхования через страховых агентов, работающих работают на основе контракта со страховой компанией. Крупнейшим источником для привлечения клиентуры служит работа страховых брокеров, являющихся независимыми. Они обслуживают различные страховые компании. В работе брокеров, на широкой основе представлена продажа страховых полисов, которая осуществляется непосредственно из офисов страховых компаний.
В Германии очень сильно зарегулировано страховое дело. В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре, выпущенном в 1984 году с последующими изменениями, которые были внесены в декабре 1986 года, а так же октябре 1990 года. Данный закон содержит основные правовые нормы, которые регулируют страховые отношения.
Страховой рынок США:
Страховой бизнес в Америке отличается большим размахом. Страховые компании Соединенных Штатов Америки контролируют почти 50% всего страхового рынка самых развитых стран мира. На 2018 год в США работает свыше 9 тысяч компаний страхования имущества, а так же около 3 тысяч компаний по страхованию жизни.
Каждый штат в США имеет собственное страховое законодательство и свой регулирующий надзор. Что касается федерального закона о страховании, то в Америке его нет, а так же нет и федерального органа по проверке всей страховой деятельности.
Общества взаимного страхования и акционерные общества – это два типа страховых компаний в США. Не существует фирм на государственной основе. Как физическое, так и юридическое лицо имеют право приобрести акции акционерных обществ.
С точки зрения истории, в Америке страховые компании были только фирмами взаимного страхования.
У каждого штата есть свои определенные требования, которые они могут выдвигать. К ним относятся минимальный уровень капитала, различные виды предлагаемого страхования, ревизия страховых фирм, а так же общее регулирование страховой деятельности, с помощью выдачи лицензий страховых фирм, их агентам, а так же брокерам.
Страховые компании США осуществляют три типа страхования. Первый тип - это страхование жизни, здоровья, страхование пенсии, сберегательное страхование, медицинское и т.д. Данный тип называется бекифиты. Второй тип относится к более широкому спектру. Он называется коммерческий. А так же третий тип, который подразумевает страхование всех строений, автомобилей и другого имущества граждан, это личный тип.
Именно в США страхования индустрия не попадает под антимонопольное законодательство, поэтому она является единственной.
Анализом деятельности всех страховщиков в Америке занимаются три крупнейшие консалтинговые компании: Э.M.Бэст, Муди С, Стандарт и Пурс. Данные компании занимаются анализом состояния страховых компаний и каждый квартал создают отчеты по их работе. и ежеквартально издают каталоги по их работе. Э.M.Бэст, Муди С, Стандарт и Пурс. публикуют официальные рейтинги страховых фирм США для того чтобы показать их надежность для клиентов, а так же все данные по состоянию их платежеспособности.
Существуют специальные сферы для анализа деятельности других страховых фирм. Ими занимаются отдельные компании, в частности брокерские. Основными аспектами, с помощью которых производится сам анализ, является предотвращение потерь, а так же безопасность, стоимость услуг, а точнее низкие ставки по тарифам, выплаты по искам и финансовое положение.
Страховой рынок Великобритании:
Страховой рынок Великобритании на фоне рынков США и Германии входит в тройку самых ведущих страховых рынков мира.
Страховой рынок Великобритании на протяжении многих лет базируется в Лондоне, как мировой финансовый центр. Международный страховой бизнес в Лондоне обслуживает финансовые потоки многих фирм, а так же стран. Лондонский международный страховой бизнес имеет свой авторитет, опирающийся на потенциал многих специалистов в сфере страхования, широкую, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а самое главное на присутствие знаменитой страховой корпорации в Великобритании под названием «Ллойд». Данная корпорация была основана в 1688 году. Это самый крупный страховой рынок, но многие ошибочно называют его страховой фирмой. Ллойд представляет собой место встречи для брокеров и людьми, которые описывают и оценивают риск. Представительства и структуры всех крупных страховых фирм мира расположены именно в Великобритании.
В последние годы значительный рост страховых платежей был отмечен по причине пенсионного законодательства в Лондоне.
Существует ряд традиционных видов, чтобы представить страхование имущества среди населения. В них входит страхование домашнего имущества, частной собственности, автомобилей.
Акционерам принадлежат акционерные общества, которые представлены структурой страхового рынка Великобритании. В общем 690 национальных и 145 страховых компаний было представлено только в 1990 году.
Страховой рынок Франции:
Страховая система во Франции занимает промежуточное положение между континентальной и британской моделями. Данные модели применяют свои способы регулирования страховых агентов. В Германии государственное участие в их контроле сводится к минимуму. Во Франции посредниками являются агенты, которые осуществляют свою деятельность в рамках закона и контроль за ними ведут сами страховщики. 20% всех договоров, заключаемые брокерами находятся под контролем саморегулируемых организаций, а не органами страхового надзора.
В контексте экономических реформ роль страхования особенно важна, т.к. она стимулирует развитие деловой активности, рыночных отношений, а так же ведет к улучшению климата инвестиций, а степень развития страхового рынка видна только при возможности экономического роста страны.
Список литературы:
- Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт, 2013
- Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. 2007. №7. С. 5558
- Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах
- Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедия слов. М.: 2001
- Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельности. Уч. пособие, 2010. 288 с.
- Обзор мирового рынка страхования
- https://elibrary.ru/query_results.asp
Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии.
¨ В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 4200. К началу 90-х годов граждане США имели на руках около 90 млн. страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд. долларов.
Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.
Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство страны.
В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
· бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.);
· коммерческое (широкий спектр);
· личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).
Наибольшее развитие в США получило личное страхование . Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд. долл. США.
Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы , что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.
Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.
Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарищества взаимного страхования.
Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.
Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем эффективной инвестиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Даже умеренные размеры – 0,1 % от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.
Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Общее число брокеров и агентов в стране достигает 0,5 млн. человек. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы.
Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил инщуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна», одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций США, страхует имущество и ответственность, «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) – ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ – холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.
Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах дает объем страховой премии около 2 млрд. американских долларов.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:
· финансовое положение;
· выплата по искам и уровень сервиса;
· безопасность и предотвращение потерь;
· гибкость в работе компании; стоимость услуг.
Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика.
¨ Страховой рынок Великобритании – не самый крупный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным заслуженным авторитетом.
В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира.
По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3 %), доля его в операциях международного характера составляет почти 20 % всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.
На страховом рынке Великобритании к началу 90-х годов действовало 838 национальных и иностранных страховых компаний; 376 синдикатов страховой корпорации «Ллойд».
Самое известное в мире страховое учреждение синдикат « Ллойд» объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. В него вхо
дят также 2181 иностранных участника, из которых 1370 из США. «Ллойд» оперирует на 5 основных самостоятельных рынках – морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни. На долю морского страхования приходится 40 % всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций.
Ежегодно страховыми учреждениями Великобритании аккумулируется свыше 55 млрд ф. ст. страховой премии.
Страховое законодательство в Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.
Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. В соответствии с директивами ЕЭС страховые компании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.
Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет наблюдается устойчивый рост сбора страховых платежей. Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов частного пенсионного страхования.
Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.
Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).
В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, домашними животными. Предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энергетических установок.
Особая структура английского страхового рынка – это управление по защите страхователей, а также соответствующий страховой фонд, который формируется за счет страховых компаний. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.
Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании выполняет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.
Все страховые компании обязаны составлять годовой финансовый отчет. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. Страховые компании уплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество.
¨ Страховой рынок Германии характерен рядом особенностей. 51 % национального страхового рынка занимает имущественное страхование, личное – 37 %, медицинское – около 12 % общего объема поступлений. Медицинское страхование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.
Страховой рынок в Германии, развивающийся весьма динамично, разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.
В начале 90-х годов в Германии насчитывалось 115 страховых обществ, обслуживающих сектор личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 56 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 других стра
ховщиков. Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих около 5 % общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии – около 9 % страхового рынка.
Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.
Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.
Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер.
Федеральное законодательство устанавливает: обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.
Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора – защита интересов страхователей.
Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд. марок, и Мюнхенское перестраховочное общество – крупнейшее перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.
Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51 % суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20 %. Компания «Альянс» входит в число десяти крупнейших компаний мира. В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Группа «Фольксфюрзорге» контролирует около 5 % рынка. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредоточивают в своих руках почти 75 % сбора премий.
Прочность позиций, удерживаемых страховыми монополиями страны, основывается на аккумулируемых в них больших денежных ресурсах. В среднем только 13 % денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачивается полисодержателям, а основная их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25 % всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков.
Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Проникновение страховых компаний на иностранные рынки началось в 50-е годы, причем и тогда перестраховочные общества проявляли большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования.
Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные компании. Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах, в других регионах преобладает участие в капитале местных страховых обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.
Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50 %-я ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80 % облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.
¨ Страховой рынок Швейцарии отличается высоким уровнем развития страхового дела. К началу 90-х годов в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в том числе 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ.
Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.
Крупнейшей компанией общего страхования является «Цюрих ферзихе-рунгегезельшафт». Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую, в свою очередь, входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей. К группе «Цюрих» принадлежат «Вита» – третья по величине швейцарская компания личного страхования, две компании общего страхования – «Альбина» и «Турегум» и др. Наиболее значительные интересы концерн имеет в США, где действует 6 дочерних компаний, охватывающих практически все сферы страхования. Среди них – «Цюрих америкен», которая по размеру премий входит в число 40 крупнейших страховых компаний США. В Германии интересы «Цюриха» представляют 7 дочерних страховых компаний, кроме того, дочерние компании имеются в Канаде, Великобритании, Франции, Италии и ряде других стран.
Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На перестрахование приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.
В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий, на, душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15 % среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности. Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны.
Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.
¨ Страховой рынок Италии не играет столь существенной роли в экономике страны, как в других странах. Чертами современного страхования в Италии являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование деятельности страховых компаний.
К началу 90-х годов в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 – только страхованием жизни, 27 – страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 – только имущественным страхованием. Из общего числа обществ 48 принадлежат иностранному капиталу.
Около 50 % общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний – частные акционерные общества.
Крупнейшей страховой компанией Италии является «Ассикурациони дженерали». Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Ее капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных. Компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12 % рынка страхования жизни в Италии и не менее 8 % – рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.
¨ Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз.
Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983 – 1984 гг., в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан», была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.
Во Франции, в отличие, например, от Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые группы, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.
Зарубежная деятельность для французских страховых обществ – сравнительно новая сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.
¨ Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.
Компании страхования жизни – крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Их число составляет 23 компании. По всем показателям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.
Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них входят в соответствующие монополистические группы, дополняя функции компаний по страхованию жизни. Они страхуют различные риски, связанные с международной деятельностью японских транснациональных компаний. Наиболее крупные из них выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов.
Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премии. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.
Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем, страховой рынок выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8 – 12 % валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Российский страховой рынок должен в ближайшие годы влиться составной частью в мировую систему страхования.
Современное состояние международного страхового рынка и государственное регулирование страховой деятельности в зарубежных странах Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему.
Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено -- орган страхового надзора. Экономические регуляторы -- это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.). Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В разных странах органы страхового надзора могут подчиняться или включаться в структуру самых различных ведомств, однако при этом они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и полностью независимы, в том числе во Франции (комиссия страхового контроля), Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью) и Швеции (страховой инспекторат). В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет практическую регулирующую деятельность. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов.
Правовые основы регулирования страхования закладываются, как правило, в федеральных законах о страховании и/или об организации страхового надзора. Во Франции все правовое регулирование страхования сосредоточено в страховом кодексе 1976 г., регламентирующем все стороны организации страхового рынка и его регулирования. США, напротив, вообще не имеют федеральных законов о страховании и страховом надзоре.
Законом регламентируются правовой статус органа надзора, его основные задачи, функции и права, структура центральных органов и территориальных подразделений. В пределах установленной компетенции органы страхового надзора обязаны осуществлять регулирование единого национального страхового рынка путем установления общих требований по регистрации и лицензированию, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, ведения методологических разработок в области страхования и т.п. В современных условиях, особенно в странах ЕС, органы страхового надзора отдают приоритет изучению финансовой устойчивости. Раньше большее внимание уделялось допуску страховщиков на рынок, такая практика сохранилась в странах с переходной экономикой и по сей день.
Органы страхового надзора -- главный, но далеко не единственный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центральный банк). Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают здесь процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.
Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура на территории данной страны (исключение составляют страны ЕС, которые сейчас допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-либо форм коммерческого присутствия на территории данной страны). Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование.
Лицензирование деятельности страховых компаний -- это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам (классам).
В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: "life" (страхование жизни) и "non life" (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т.е. занимающихся одновременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения иногда разрешается продолжать деятельность ранее созданным композитным компаниям). Кроме того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась результатом естественных рыночных процессов и только затем была узаконена в государственных нормативных актах.
При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям законодательства, а также с точки зрения их экономического содержания, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой устойчивости. В большинстве стран проверяются:
- -- учредительные документы компании и документы, подтверждающие ее государственную регистрацию;
- -- справки банков или иные документы, подтверждающие оплату уставного капитала (размер уставного капитала особенно важен для вновь создаваемых компаний, так как они еще не вели страховую деятельность и, следовательно, не сформировали резервы), а также наличие других активов;
- -- "входной" баланс (для вновь созданных страховщиков) или текущую финансовую отчетность, включая расчет соответствия активов и обязательств (для действующих);
- -- план развития страховых операций на ближайшую перспективу (в разных странах на 1--3 года), отражающий предполагаемые объемы поступлений по видам страхования, а также (в некоторых странах) планируемые активы в покрытие обязательств по заключаемым договорам;
- -- правила или условия страхования по видам страхования;
- -- типовые формы договоров страхования (полисов);
- -- математически и статистически обоснованные системы тарифных ставок;
- -- порядок формирования и размещения страховых резервов, а также в некоторых странах условия осуществления предупредительных мероприятий;
- -- планы перестрахования, в том числе иногда (например, в Великобритании) с приложением договоров перестрахования;
- -- сведения об управленческом составе компании и (в некоторых странах, в частности в Великобритании и США) сведения о предполагаемых посредниках и каналах сбыта Кроме того, в некоторых странах (в частности, в Великобритании, Германии и др.) при обращении за лицензией новые компании предоставляют документы, подтверждающие, что в компании должности руководителей и ключевых сотрудников занимают специалисты, по своей профессиональной подготовке соответствующие требованиям национального и международного страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями законодательства. Иногда даже требуется представить рекомендательное письмо от какого-либо известного в финансово-кредитной сфере лица.
Регулированию на стадии лицензирования подвергается прежде всего страховой продукт. Основу этого процесса составляет утверждение условий (правил) страхования. К решению этой задачи есть два принципиальных подхода. Первый -- утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке (такое положение существует сейчас в США и других странах, а также в России). Второй подход -- работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, ввести дополнительные условия или заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил, она может в установленном порядке подать документы на утверждение специальных условий страхования.
Самый характерный пример такого подхода -- Германия (условия страхования по каждому виду утверждаются там на федеральном уровне и имеют силу закона). Кроме того, типовые правила широко применяются во Франции, Канаде и других странах. Согласно директивам ЕС не утверждаются типовые условия имущественного страхования крупных рисков, а также некоторых транспортных видов. Таким образом, за страховой компанией остается право предлагать дифференцированную страховую защиту для разных объектов (при условии утверждения всех отклонений от стандартных правил в органах страхового надзора).
На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования. Оно может иметь различную степень детализации:
- -- отсутствие деятельности органов надзора по предварительной проверке содержания договоров (полисов) -- Великобритания и др.;
- -- предварительная проверка типовых договоров (полисов) на факт наличия существенных условий -- Франция и др.;
- -- предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров (полисов) с точки зрения всех условий -- Германия.
К существенным условиям договора страхования, без наличия которых он не имеет юридической силы, законодательства большинства стран (в том числе и России) относят стороны договора, застрахованные риски, страховые суммы и сроки действия договора. Эти существенные условия обязательны для договоров во всех странах, причем в некоторых (например, в Германии) их перечень шире, а в других (в частности, в Великобритании), напротив, не существует никаких конкретных обязательных условий договора.
Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т.е. страховые тарифы. Слишком высокие тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции или ведомственной подчиненности страховщиков, слишком низкие--опасны для финансовой устойчивости страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Регулирование тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании. В отличие от других отраслей и товарных рынков в страховании контролем за ценовой политикой занимаются не столько антимонопольные органы, сколько именно органы страхового надзора. В практике некоторых стран в течение долгого времени тарифные ставки или жесткие рамки их колебаний устанавливались непосредственно органами страхового надзора. Иногда функции регулирования тарифных ставок передаются государством объединениям страховщиков (саморегулируемым организациям). В конце 80-х -- начале 90-х годов большинство стран отказалось от прямого контроля за тарифами.
Государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах требования государства к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки. Приоритетным направлением здесь являются регулирование и контроль резервов страховщика (их формирования и размещения). Органы страхового надзора определяют количество и состав страховых резервов, их деление на обязательные и добровольные, утверждают методики их формирования и устанавливают порядок отражения состояния резервов в отчетности страховой организации. Современные страховые компании формируют три группы резервов: математические резервы по страхованию жизни, технические резервы по иным видам страхования и резервы (фонды) предупредительных мероприятий (на такую систему Россия перешла в 1994 г. в соответствии с международной практикой).
Не менее актуальным в современных условиях является регулирование инвестиционной деятельности страховщика, в первую очередь той ее части, которая осуществляется за счет страховых резервов (а это фактически деньги страхователей), а не за счет собственных средств компании. Органы страхового надзора могут:
- -- определять круг разрешенных и запрещенных объектов инвестирования;
- -- устанавливать максимальные и/или минимальные нормы размещения в каждый вид активов (банковские депозиты, государственные и корпоративные ценные бумаги, недвижимость и др.), а также ограничения по инвестированию в один объект;
- -- утверждать методики расчета показателей надежности и ликвидности инвестиций по каждому объекту и в целом по инвестиционному портфелю компании, а также устанавливать нормативный размер этих показателей;
- -- устанавливать ограничения инвестиций за рубежом.
Регулирование размещения страховых резервов служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой результат -- обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед клиентами. Во-вторых, регламентация размещения резервов имеет и косвенные последствия, в результате действия которых она может использоваться как регулятор структуры страхового рынка и капитала страховщиков (в частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции более сильным конкурентам, таким образом происходит укрупнение страховых компаний), регулятор инвестиционного рынка, инструмент стимулирования покупки определенных видов ценных бумаг. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8--10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются "безрисковыми" (заметим, что в нашей стране аналогичная норма действовала до 1998 г., однако затем от нее отказались).
Прямой обязанностью органов надзора является поддержание правопорядка на страховом рынке. Органы страхового надзора имеют полномочия на применение санкций по отношению к страховщикам -- нарушителям законодательства, включая возможность направлять страховщикам предписания по устранению нарушений (с соответствующими механизмами контроля за их исполнением), приостанавливать и ограничивать действия лицензий страховщиков до устранения нарушений, отзывать лицензии и обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой организации. Для защиты интересов страхователей в развитых странах в ответ на их жалобы и обращения органы страхового надзора имеют также право проводить целевые проверки текущей деятельности страховщиков (особенно широко эта практика применяется в США и Германии).
В некоторых странах используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.
Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут положительный эффект для рынка. Здесь действует свойственный страхованию принцип замкнутой раскладки ущерба: из средств этих фондов осуществляются выплаты в случаях крупных катастроф, банкротств страховщиков и т.д., поэтому они способствуют повышению надежности функционирования страхового рынка и защите прав потребителей страховых услуг. Кроме того, конъюнктурное изменение государством размеров гарантийных депозитов и отчислений в гарантийные фонды (так же как и нормы банковских резервов) косвенно либо стимулирует, либо сдерживает развитие страховой отрасли. Однако, с другой стороны, обязательства обанкротившегося страховщика (вследствие непродуманной тарифной, андеррайтинговой или инвестиционной политики) фактически оплачиваются финансово благополучными компаниями, что снижает у страхователя стимулы к поиску надежных страховщиков, более обдуманному подходу к их выбору и, следовательно, не соответствует принципам свободной рыночной экономики.
Начиная со второй половины ХХ века рынки страхования различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого международного страхового пространства. Эта тенденция интеграции национальных страховых рынков затронула все сферы страхового бизнеса. Рассмотрим это развитие на примере 3 стран: США, Германии и Великобритании.
США. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8000 компаний имущественного страхования и около 2000 компаний по страхованию жизни.
Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.
Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.
В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);
2) коммерческое (широкий спектр);
3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).
Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.
Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М.Best, Moody S, Standart&Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.
Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).
Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.
В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.
Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае -- путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры -- 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.
Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.
Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью.
Следует отметить, что страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно. Страховая система США является одной из лучших в мире это видно из различных показателей (например, по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире).
Великобритания. Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка отражается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 году) и наиболее авторитетное классификационное общество -- Регистр судоходства "Ллойд". В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка, деятельность которых носит международный характер.
Базовая структура Лондонского международного страхового рынка -- корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц -- андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации "Ллойд". Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника -- брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).
Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.
Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор пока, не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации "Ллойд", дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок. В отношении членов страховой корпорации "Ллойд" вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации (Council of Lloydis).
Особая структура английского страхового рынка -- Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будут использоваться для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.
Германия. Стержнем системы социального обеспечения в Германии является обязательное социальное страхование. Согласно немецкому трудовому законодательству, работодатель обязан застраховать наемного работника на случай возникновения ряда социальных ущербов. Под термином "социальное страхование" подразумеваются пять видов различных страховых договоров, разработанных социально-трудовыми ведомствами на базе Кодекса социального права:
1) государственное медицинское страхование, представляемое государственными медицинскими кассами;
2) государственное обязательное страхование на случай возникновения необходимости в уходе по болезни или старости, предоставляемое государственными медицинскими кассами;
3) пенсионное страхование, предоставляемое земельными или федеральными страховыми обществами для наемных работников;
4) страхование на случай потери работы, предоставляемое федеральным ведомством по труду;
5) государственное обязательное страхование от последствий несчастного случая на производстве, предоставляемое союзом предпринимателей одной или родственной отрасли промышленности.
Все частные предприниматели, как мелкие, представляющие фирму в единственном числе и не имеющие наемных работников, так и владельцы крупных предприятий с правом принятия на работу наемных работников, заключают свои социальные страховые договоры самостоятельно. При этом они законодательно освобождаются от двух обязательных социальных страховок - страхование на случай потери работы и пенсионного страхования.
Финансовой основой являются фонды социального страхования. В основе системы лежит принцип "один за всех и все за одного". Речь идет о взаимопомощи застрахованных, об объединении людей, подвергшихся определенному риску; распределив нагрузку равномерно на всех, они хотят ограничить тяжесть возможных последствий для отдельного человека. Своими взносами они совместно финансируют страховые услуги и тем самым приобретают право на получение услуг при наступлении страхового случая. Размер обязательных взносов зависит от их доходов; пенсия и пособие по безработице (при наступлении страхового случая) зависят от размера их взносов. Выплаты по перечисленным видам страхования производятся по одному принципу с одинаковым объемом услуг для всех застрахованных лиц. Сумма страховых взносов зависит от размера заработной платы наемного работника и определяется процентной ставкой соответствующего страхового фонда.
Что касается совокупной величины налоговой ставки социального страхования, то она зависит от вида выбранной работником больничной кассы и может варьироваться в пределах 43-46% от величины начисленной ему зарплаты.
Страховые взносы выплачиваются совместно наемным работником и его работодателем в равных соотношениях. А вот взносы на страхование от несчастного случая на производстве выплачиваются в полном объеме работодателем. На нем же лежит и ответственность по ежемесячному отчислению всех взносов в больничные кассы, которые перераспределяют поступившие средства в соответствующие социальные фонды и Федеральное агентство по труду.
Социальное страхование в Германии является обязательным и регулируется законом. Отметим, что средства, поступающие в фонды социального страхования за счет взносов, не достаточны для покрытия расходов на выплаты, так что государство регулярно субсидирует сферу обязательного социального страхования весьма крупными суммами.
В Германии страховой рынок находится под жестким контролем государства.
Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и управлении. Конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания- "Альянс".
Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования.
До недавнего слияния двух французских страховых компаний "АХА" и "ИАР" "Альянс" был самой крупной страховой компанией в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая компания под названием "R+V". Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков.
Страховые услуги традиционные, германские страховые компании не склонны к рискованным экспериментам. Например, Германия - единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его доживания до установленного срока.
Таким образом, страхование в разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и приспосабливается к социальным и экономическим условиям жизни населения.
Теперь рассмотрим весь объем страховой премии собранной за 2008 г. во всем мире и сделаем анализ.
Табл.1. Объем страховой премии, собранной во всем мире за 2008 г.
Объем страховой премии, млн. долл. США |
Темп роста за последний год, % |
Доля мирового рынка |
Премия на одного жителя, долл. США |
Доля страхования в ВВП, % |
|
Северная Америка |
|||||
Латинская Америка |
|||||
Западная Европа |
|||||
Центральная и Восточная Европа |
|||||
Азия, всего |
|||||
В том числе Япония и новые индустриальные страны Азии |
|||||
Всего в мире |
В 2008 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн долларов США.
Из таблицы 1 видно, что лидерами по сбору страховых премий являются, такие регионы как: Северная Америка и Западная Европа, в основном благодаря признанным лидерам: США и Германия, Франция, Великобритания соответственно. Их доля на мировом рынке 31,52% и 38,79% соответственно. Хотя, необходимо отметить, что их темп роста за последний год снизился по сравнению с другими регионами, у которых наблюдается прирост. Северная Америка минус 3,1%, Западная Европа минус 6,9%. По этому показателю наибольший прогресс у стран Центральной и Восточной Европы +9%, Океании +8,6% и Латинской Америки +8,4%.
Самым отстающим регионом по всем показателям, является Африка. Доля на мировом рынке этого региона всего лишь 1,28%. Доля страхования в ВВП 3,57%.
Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны. Ниже приведена таблица по некоторым из них.
Табл.2. Объем собранной премии по некоторым странам.
Объем собираемой премии на одного жителя, долл. США |
В том числе страхование жизни, долл. США |
Общий объем собранной премии, млн. долл. США |
|
Ирландия |
|||
Великобритания |
|||
Нидерланды |
|||
Швейцария |
|||
Финляндия |
|||
Норвегия |
|||
Австралия |
|||
Германия |
|||
Южная Корея |
|||
Бразилия |
|||
Все страны, о которых велась речь выше, представлены в таблице, из которой видно, что действительно мировыми лидерами являются развитые страны, а уже за ними идут развивающиеся. Россия отстает во многих показателях, а это значит, что нашему обществу и нашей системе социально страхования есть куда развиваться и двигаться.