Валютная ипотека. Что делать? Валютная ипотека: что делать? Ипотека в валюте что делать

Ипотечных кредитов в иностранной валюте сегодня немного. Однако их обладателям сейчас совсем нелегко. За последние три месяца рубль резко подешевел - по отношению к доллару примерно на 11%, а к евро – на 12%. Естественно, у тех валютных заемщиков, что получают свои доходы в рублях, доля выплат по ипотеке в месячном бюджете заметно возросла. И ведь самое главное: непонятно, закончилось ли ослабление национальной валюты или пока лишь приостановилось, а значит, все самое худшее еще впереди.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Как тут лучше поступить? Как снизить риски, не потерять жилье и уменьшить расходы по ипотеке? В этих вопросах попробовал разобраться « ».

Пожалуй, самый очевидный способ покончить с валютными рисками – перевести ипотечный кредит из долларов или евро в рубли.

Переход на рубль
На сегодня перевести кредит в рубли очень даже возможно, если прибегнуть к инструменту рефинансирования, ведь подобные программы предлагают многие банки и условия по ним вполне лояльны – совсем не так, как это было в кризис 2008-2009 гг., когда российский рубль дешевел так же быстро и стремительно, как в нынешнем году.

Продукты, позволяющие перекредитоваться из одной валюты в другую, есть, например, в Сбербанке, МТС-Банке, ВТБ 24/Банке Москвы, БАНКЕ ИТБ, Альфа Банке, банке DeltaCredit, банках, работающих по стандартам АИЖК, и многих других. А средняя ставка по таким программам, по данным Дины Орловой, ведущего эксперта по кредитным продуктам ИА «Банки.ру» , составляет 12-14% годовых. «Прочие же условия программ рефинансирования не сильно отличаются от условий по стандартным ипотечным продуктам: срок кредитования достигает 30 лет, а первоначальный взнос начинается от 10-20%», - говорит Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» . Но есть и программы без первоначального взноса. Например, в банке DeltaCredit такой кредит можно получить при условии страхования финансовой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. При этом срок кредитования ограничен 25 годами, а базовая ставка в рублях составляет 12%, но если воспользоваться опцией «Назначь свою ставку», то проценты можно снизить до 10,5%, для этого нужно внести единовременный платеж в размере 4% от суммы кредита.

Также за рефинансированием без первоначального взноса можно обратиться в БАНК ИТБ, причем там тоже есть возможность снизить ставку – максимум на 4% п.п., заплатив взнос в размере 1,9% от суммы кредита. А вообще, как сообщает Евгений Прошин, директор по Приволжскому и Уральскому федеральным БАНКА ИТБ , проценты по кредиту по условиям программы «Рефинансирование» составляют от 11,6 до 12,15% годовых в зависимости от срока и суммы займа.

Но самые низкие ставки при рефинансировании на сегодня предлагает АИЖК, где с апреля 2013 года работает программа «Кредит на погашение ранее предоставленного кредита». «Сейчас проценты по ней начинаются от 8,4%, а минимальный первоначальный взнос - с 10% при залоге квартиры и с 40% при залоге жилого дома с земельным участком. При этом ставка может быть снижена на 0,2 – 0,9 п.п., если предыдущий кредит обслуживался более 18 месяцев и по нему не было допущено просрочек. И надо отметить, что при расчете максимальной суммы займа учитывается текущая стоимость предмета залога, а не устаревшие данные договора купли-продажи, что тоже позволяет снизить процентную ставку, ведь с течением времени соотношение суммы кредита и стоимости залога изменяется», - рассказывает Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра АИЖК , добавляя, что по данной программе агентства можно перекредитовываться не более двух раз.

Таким образом, рефинансировать валютный кредит представляется весьма разумным: «Можно получить новый график платежей в рублях; тогда заемщик будет точно знать, какую сумму надо оплачивать каждый месяц и не будет нервничать, читая биржевые сводки об изменении курсов валют», - говорит Екатерина Чекризова, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-недвижимость» . Однако такое решение необязательно будет правильным.

Нюансы рефинансирования
Прежде всего, надо понимать, что рефинансирование – это фактически получение нового кредита на закрытие старого, сопряженное с определенными хлопотами и затратами. Придется заново делать , оформлять и перерегистрировать закладную в Регистрационной палате, оплачивать соответствующие комиссии банков, если они предусмотрены, страховаться и т.п. Например, в банке DeltaCredit при рефинансировании нужно оплатить:
- оценку, что обойдется в 3 000 руб.,
- оформление и регистрацию новых договоров (кредитного и залогового), что обойдется в 20 500 руб.,
- конвертацию, ведь новый кредит в рублях будет погашать старый - тот, что в валюте; здесь платеж зависит от суммы долга,
- страховки по тарифам страховых компаний.

«К тому же при рефинансировании заемщик, фактически оформивший второй ипотечный кредит, во-первых, теряет возможность получения налогового вычета при выплате ежемесячных платежей (такая налоговая льгота предоставляется лишь раз. – от Ред.), а во-вторых, снова гасит не столько долг, сколько проценты, ведь при аннуитетных платежах структура взносов такова, что первое время большую их часть составляют проценты, а на погашение основного долга идет незначительная сумма», - говорит Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка. Для сравнения, если валютному кредиту уже 7-8 лет, то как минимум 10-15% ежемесячного взноса все-таки идет на погашение основного долга.

В итоге, чтобы эффект рефинансирования получился положительным, и все дополнительные расходы, потеря налоговой льготы и менее выгодная структура ежемесячных платежей не свели его на нет, ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по старому. «К перекредитованию имеет смысл прибегать, если разница в ставках по валюте составляет более 2%, а в рублях - более 3%», - уверяет Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка . Но сегодня ситуация такова, что проценты по новому рублевому кредиту вряд ли получатся ниже, чем по старому валютному. «Скажем, кредит в долларах, полученный 8 лет назад по ставке 11-12,5%, сейчас можно рефинансировать в рубли по таким же ставкам. То есть взнос по новому кредиту будет такой же, как при конвертации долларов в рубли по старому займу. Рефинансируя такой кредит, фактически лишь фиксируешь его в рублях по нынешнему курсу», - говорит Наталья Коняхина (СМП Банк), правда, при этом, возможно, теряя на обязательных платежах, связанных с перекредитованием.

Валютные ожидания: если рубль вернется…
Получается, что ответ на вопрос: «Рефинансировать или не рефинансировать валютный кредит?» зависит от того, что ожидается на валютном рынке. И тут кроется главная проблема: строить какие-либо прогнозы сейчас, когда на курс рубля влияют не только экономические факторы, но и политические, очень сложно. Пока еще рубль не обесценился так серьезно, чтобы валютная ипотека стала невыгодной. «Ситуацию пока рано характеризовать как плачевную. Валютные колебания происходят в достаточно непродолжительном временном периоде, поэтому «хоронить» рубль еще не стоит», - считает Дмитрий Гусев, управляющий партнер ГК «Глубина» . И те, кто верит в рубль, сейчас, напротив, стремятся заключить кредитный договор в валюте: «В это сложно поверить, но есть такие заемщики, которые считают, что именно сейчас, на пике девальвации, выгодно брать валютные кредиты, потому что потом, когда ситуация стабилизируется, на одном только росте рубля можно будет значительно сэкономить», - рассказывает Наталья Коняхина (СМП Банк). А ведь кроме этого, сейчас есть возможность взять валютные кредиты на акционных условиях – такие программы действуют во многих банках. Например, в СМП Банке ставки по валютным кредитам начинаются от 8% годовых. За счет этого выгода может быть еще больше.

Но, конечно, если падение национальной валюты продолжится и к тому же будет резким, то многие валютные заемщики, особенно те, что брали кредит 7-8 лет назад под 11-12% годовых, без рефинансирования могут существенно потерять. Но, впрочем, самый плачевный сценарий сегодня кажется гораздо менее вероятным: «Судя по заявлениям наших известных экспертов, рубль уже не будет так сильно падать, как падал месяц назад, наоборот, через некоторое время, он может несколько укрепиться. И если отталкиваться от этих данных, то сейчас не самое лучшее время для рефинансирования», - говорит Екатерина Чекризова («Релайт-недвижимость»). «Потенциально курс доллара может вернуться на уровень 31-33 рублей за доллар, но, когда это произойдет и произойдет ли вообще, сказать со 100%-й уверенностью невозможно», - отмечает Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» . С такими прогнозами перекредитование выглядит совсем невыгодным.

Однако ни один эксперт не дает никаких гарантий. Поэтому валютным заемщикам, конечно же, надо внимательно следить за ситуацией. Но даже если нервы сдают, валютные игры совершенно надоели, и поэтому решение о рефинансировании в рубли принято окончательно, то все равно с обращением в банк стоит повременить: «Для оформления нового кредита нужно выбрать правильное время, и лучше подождать локального ослабления доллара. Хотя затягивать с рефинансированием тоже не стоит, так как в нынешней ситуации могут вырасти ставки по рублевой ипотеке», - говорит Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP . И тем более не стоит тянуть тем заемщикам, для которых ежемесячный взнос с падением курса рубля стал неподъемным, и с помощью перекредитования они хотят лишь увеличить срок ипотеки (такое ведь тоже возможно), тем самым сократив свой платеж.

Осторожный подход
«Наиболее благоприятная ситуация для заемщика, прибегающего к рефинансированию ипотеки, складывается, если банк-кредитор соглашается на изменение валюты по кредиту (то есть происходит рефинансирование в рамках одного банка), - объясняет Светлана Сурина, начальник управления разработки розничных кредитных продуктов ОАО «МТС-Банк». При перекредитовании в иной кредитной организации (не той, которая выдавала ипотечный кредит) ситуация может поменяться коренным образом: например, заемщик может столкнуться с ограничениями, выдвигаемыми последующими кредиторами».

Если рефинансироваться не в том банке, где оформлена старая ипотека, а в другом, то, как предупреждает Михаил Гольдберг (АИЖК), придется снова подтверждать свою платежеспособность, собирая справки о доходах, и если доходы «серые», то ставка по новому кредиту будет выше. Оформят же его только в том случае, если недвижимость (предмет залога) будет удовлетворять требованиям нового банка. И к примеру, многие кредитные учреждения не готовы рассматривать квартиры с незаконными перепланировками или первичное жилье. «Кроме того, согласно требованиям большинства банков рефинансировать получится лишь те кредиты, задолженность по которым не превышает 70% от стоимости объекта залога», - отмечает Алексей Шленов, исполнительный директор компании «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости». «А например, в нашем банке, клиент, который желает перекредитоваться, не должен допускать просрочек по старому кредиту за весь последний год, и срок жизни ранее предоставленного кредита к моменту рефинансирования должен быть не менее 9 месяцев», - сообщает Евгений Прошин (БАНК ИТБ). Аналогичные требования есть у всех банков, и если они не выполняются, рефинансирование становится невозможным.

И тогда для сокращения валютных рисков остаются лишь другие способы, о которых портал расскажет в продолжении данной темы.

Что называется, прорвало. Проблема валютных ипотечников, тлевшая в 2014, разгоревшаяся в 2015, взорвалась в январе 2016, когда доллар превысил 80 рублей. Кредиты, которые и при курсе в 30-33 рубля был далеко не самым привлекательным, в 2016 году стали совершенно неподъемными. Прорвать-то прорвало. Ипотечники атакуют банки, активно дают интервью в СМИ, грозятся перекрыть, но что делать с самим кредитом, просрочка по которому ежедневно растет? Об этом сегодня и поговорим.

Откуда взялась валютная ипотека?

Валютная ипотека стартовала относительно недавно – в 2004/2005 гг. В те годы, если кто уже успел забыть, резко пошли вверх цены на жилье, доллар и евро падали, а рост зарплат порождал уверенность, что тяжелые времена закончились и россияне заживут, как в Норвегии или, на худой конец, как в Испании.

К слову, в популяризации валютной ипотеки главную роль сыграли как раз банки.

Во-первых , ипотека в евро и долларах для финансовой организации была выгоднее, чем в рублях. Дело в том, что займы на зарубежных рынках оформлялись в валюте и по весьма привлекательным условиям: в среднем, 2-4%.

Во-вторых , предлагая ипотеку в валюте, банки расширяли ассортимент услуг: хочешь – бери в рублях, хочешь – в евро/долларах. Заемщикам, на первый взгляд, валютная ипотека также была интересна: курсы доллара и евро постепенно снижаются, а процентная ставка по такой ипотеке несколько ниже – в среднем, на 0,5-2%, что в пересчете на долгие годы дает значительную экономию.

Скептикам, намекавшим на непреложный кредитный закон «бери кредит в той валюте, в которой ты получаешь доход», указывали на динамику курсов валют, которая имела устойчивый уклон вниз.

В итоге пик валютной ипотеки пришелся на 2007-2008 год, когда в ней оформлялось свыше 20% сделок.

В 2008 году, к примеру, ипотеку в долларах, евро и швейцарских франках оформили свыше 17,4 тысяч заемщиков на общую сумму 95 млрд. рублей. Большинство заемщиков – жители городов-миллионников, среднего дохода, среднего возраста, с детьми - типичные представители среднего класса.

Затем наступили смутные времена. Первым звоночком стал резкий курс швейцарского франка, в котором кредит брала немалая часть заемщиков. Именно эта валюта выросла больше остальных. К примеру, если 1 января 2008 года курс франка составлял 21,78 рублей, то 1 апреля 2009 – уже 30,42, увеличившись на 29,5%. Доллар за этот же срок вырос на 27,7%. Но ситуацию с ипотечным валютным кризисом конца 2008-2009 года удалось выровнять относительно быстрым восстановлением курса рубля. Кроме этого, рост на 29,5% - это вам не рост на 230-250%, который мы наблюдаем с конца 2014 года.

Впрочем, кризис 2008-2009 года несколько отрезвил валютных ипотечников. Популярность этого вида займа стремительно пошла вниз. К примеру, за 2009-2014 гг. заемщики оформили в банках 12,4 тысячи валютных ипотечных кредитов, то есть меньше, чем за один 2008 год. По состоянию на начало 2016 года в России порядка 25 тысяч валютных заемщиков, которые должны банкам свыше 117 млрд. рублей (всего 3,5% от совокупной ссудной задолженности по жилищным кредитам). Каждый пятый валютный заемщик уже вышел на просрочку. Очевидно, что в самое ближайшее время их число резко вырастет: в условиях падения доходов платить кредит, выросший в 2-2,5 раза, могут лишь единицы.

Как действуют валютные ипотечники?

К чести валютных ипотечников, терпели они сложившуюся ситуацию долго, до последнего надеясь, что курс рубля развернется в другую сторону. И лишь когда эта надежда (а вместе с ней и финансы) иссякли, приступили к активным действиям.

Список мер, к которым прибегают ипотечники, широк. Это массовые и одиночные пикеты, акции в офисах банков, где заемщики даже приковывали себя наручниками, обращения к властям всех уровней. Банки также реагируют по-разному. «Газпромбанк» предложил валютным ипотечникам конвертировать долг по льготному курсу в 50 рублей за доллар, «Абсолют Банк» - по 57-65 рублей за доллар, «Совкомбанк» - по 60 рублей за доллар. «Хоум Кредит Финанс» предлагал осенью реструктуризацию ипотеки по 45 рублей за доллар. Тот же «Абсолют Банк» готов реструктурировать валютную ипотеку в ипотеку рублевую под 12% годовых, а ВТБ24 – по 11% годовых (весьма льготная ставка на сегодняшнее время). В числе банков, которые практически полностью решили проблему валютных ипотечников – Сбербанк, у которого на октябрь прошлого года было порядка 2,4 тысяч таких клиентов. Среди вариантов решения проблемы рассматриваются также кредитные каникулы, когда в течение полугода-года заемщик платит либо только проценты, либо часть ежемесячного платежа (25-30%).

Какие требования валютных ипотечников? Требования довольно простые. Первое из них – реструктуризация валютной ипотеки в рублевую по курсу валюты, действительному на октябрь 2014 года (31 октября 2014 года курс доллара составлял 43,39 рублей, евро – 54,63 рубля).
Второе требование: банки обязаны нести солидарную с заемщиками ответственность за выданные кредиты.
Третье требование: лояльные предложения по судьбе просроченной задолженности.

Безусловно, эти требования, а также массовые акции протестов вызывают раздражение у довольно многих граждан. Логика рассуждений такова: эти заемщики решили сэкономить, взяли дешевые кредиты, не оценили риски, а когда ситуация изменилась в катастрофическую для них сторону, потребовали изменить условия и начали угрожать. Здравое зерно здесь, конечно, есть. Просчитывать риски – это обязанность заемщика. Но сегодня вопрос стоит не в том, правы ли валютные ипотечники, а в том, что с этой проблемой делать? 25 тысяч заемщиков – это как минимум 75-80 тысяч членов их семей, что равно населению небольшого города. Бросать такое количество на произвол судьбы нельзя ни в коем случае.

Что делать тем, у кого оформлена валютная ипотека?

На самом деле, вариантов много и одновременно вариантов мало. Много – потому что все зависит от правительства РФ. Мало – потому что все, опять же, зависит от правительства РФ, а пока места для «маневра» совсем немного.

Первый и самый очевидный вариант – это реструктуризация ипотеки . Механизм простой и уже обкатанный рядом банков. Заемщики и банк приходят к решению взять за основу для реструктуризации курс валюты на определенную дату, затем валютная ипотека конвертируется в рублевую под определенный процент. Но уже здесь возникают разногласия. Заемщики чаще всего просят взять за основу курс, действовавший в октябре 2014 года, то есть до пикового роста валюты, банки предлагают курсы в среднем от 55 до 65 рублей, что, конечно, отличается, но не слишком сильно от действующего. А ситуация, повторимся, требует коренного изменения.

Второй вариант – потерпеть еще немного и подождать, что предложат законодатели . По информации представителей Госдумы, в ближайшее время там будет подготовлен и внесен на рассмотрение законопроект о реструктуризации. Его содержание практически идентично требованиям валютных заемщиков: банк обязан рассмотреть заявление о переводе валютной ипотеки в рублевую в течение месяца после обращения клиента, реструктуризация производится по курсу на 1 октября 2014 года, а процентная ставка устанавливается на уровне средневзвешенной на 2014 год – 12,2%. Правда, законодателям придется выслушать мнение представителей финансового сектора, которые наверняка не будут в восторге от таких инициатив.

Впрочем, первый звоночек уже есть. В конце января ЦБ разослал по банкам письмо с рекомендациями по реструктуризации валютной ипотеки.

В частности, Центробанк рекомендовал банкирам переводить доллары в рубли из расчета курса, действовавшего на 1 октября 2014 года (39,4 рубля), а также устанавливать процентные ставки, соизмеримые с действовавшими ставками в рублях в тот период. Однако такая инициатива вызвала неприятие со стороны банков, представители которых заявили о неминуемых убытках от такой реструктуризации.

Третий вариант, как не странно, существует. Валютному ипотечнику нужно сослаться на постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков , подписанное Дмитрием Медведевым еще весной прошлого года. Распоряжение предусматривает помощь тем заемщикам, выплаты у которых по кредиту увеличились на 30 и более процентов (по факту под эти условия подходят почти все валютные ипотечники). Помощь (деньги были выделены АИЖК) может быть оказана семьям с двумя и более маленькими детьми, молодым семьям, инвалидам и ветеранам, работникам бюджетной сферы и т.д. Правда, по отзывам самих заемщиков, данное распоряжение практически не работает.

Четвертый вариант – это личное банкротство . Закон уже действует с осени прошлого года, правда, пока его правоприменение не слишком широко. Но в этом случае валютному ипотечнику придется отказаться от многого: автомобиля (если он не является средством заработка), предметов роскоши, недвижимости (кроме единственного жилья), права выезда за границу, работать на руководящих должностях и т.д. Но это вполне реальный выход из сложившейся тяжелейшей ситуации.

Наконец, есть и пятый вариант, самый неблагоприятный для заемщика. Это продажа ставшей непосильной квартиры и переезд в более скромное жилье. Ряд валютных ипотечников уже пошли по этому пути: сняли обременение с квартиры, нашли покупателя и продали. Правда, избавляться от жилья на падающем рынке значит мириться с огромными потерями. Наконец, многим валютным ипотечникам в этом случае просто не на что будет купить другое жилье.

Подведем итоги. Ситуация с валютными ипотечниками крайне сложная и требует безотлагательного решения. Это решение может быть принято только на самом высоком уровне, так как обе стороны предлагают практически взаимоисключающие варианты. Надеемся, что ждать решения осталось недолго. В конце января премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что государство в ближайшее время предложит вариант выхода из сложной ситуации, предложив, с одной стороны, льготную реструктуризацию для заемщиков и поддержав, с другой стороны, банки, компенсируя им потери, которые обязательно возникнут.

Правда, сразу возникают другие вопросы:

Как поведут себя валютные ипотечники, если курс рубля в обозримом будущем упадет ниже курса на 1 октября 2014 года (39,4 рубля)? Снова пойдут брать банки штурмом?

Не покажется ли такая льготная реструктуризация обидной для тех клиентов, которые сейчас оформляют ипотеку по 13 и более процентов?

25.03.2015 Оксана Литвинова

Проблема валютных кредитов по ипотеке заявила о себе особенно остро осенью 2014 года. Курс доллара стремительно вырос от уровня 34-35 летом до максимального значения в начале 2015 года в 68-69 рублей. Следом за курсом вырос в два раза и платеж по ипотеке валютных заемщиков. Следует отметить, что по условиям кредитной политики большинства банков заемщики могут выплачивать до 50% от своего месячного дохода семьи, а иногда и выше. Поскольку заработные платы выплачиваются у подавляющего большинства в рублях, получается что для некоторых семей размер платежа по ипотеке съедает весь их месячный доход.

Помощь государства валютным ипотечникам

По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в России сейчас около 20 тыс. ипотечных договоров в иностранной валюте. Для решения этой проблемы 23 января Центральный Банк опубликовал рекомендательное письмо для банков с предложением перевести ипотечные кредиты из долларов США по курсу на 1 октября 2014 года (39,38 руб.) Однако банки не готовы добровольно взять на себя такие убытки. Действующие программы рефинансирования валютной ипотеки в рубли предусматривают перевод по действующему рыночному курсу, но по льготным ставкам.

Проведя 19 марта совещание Центральный Банк решил, что нецелесообразно помогать всем валютным заемщикам. По мнению ЦБ в основном валютные кредиты у богатых людей, а действительно нуждаются в помощи только 1,5-2 тыс. заемщиков из 20 тыс. Предполагается, что помощь будет оказываться адресно путем выкупа АИЖК у банка проблемного кредита и реструктуризацией его в дальнейшем. Государство выделяет 4,5 млрд руб АИЖК на борьбу с проблемной ипотекой. Планируется помочь 35 тыс. заемщикам, в т.ч. 1,5-2 тыс. валютным.

Что делать валютным ипотечным заемщикам

Таким образом государство фактически самоустранилось от решения проблемы валютной ипотеки и переложило это на плечи самих клиентов и банков. У клиента остается 3 варианта действий: оставить все как есть в надежде, что курс доллара еще опустится; рефинансировать ипотеку в рубли в своем банке; рефинансировать ипотеку в рубли в стороннем банке. Не будем делать прогнозов по курсу доллара, поэтому предлагаю рассмотреть какие программы рефинансирования предлагают банки своим клиентам.

Своим клиентам банки предлагают рефинансировать валютную ипотеку в рубли по текущему рыночному курсу, но по льготной ставке. Например, банк «ДельтаКредит» предлагает перейти в рубли на ставку 12%, Банк Москвы - 12,95%-13,85%. Преимущество данного решения в том, что не надо подтверждать достаточность своей платежеспособности, можно рефинансироваться даже с просрочками, не надо заново делать оценку рыночной стоимости залога. Фактически рефинансирование в рубли в своем банке означает реструктуризацию кредита.

Если свой банк не имеет программы рефинансирования валютной ипотеки в рубли или ставки не являются льготными, то можно рассмотреть предложения других банков. Например, Сбербанк предлагает рефинансировать валютные кредиты других банков по ставке 15,25%-16,25%. Однако существует ряд ограничений, потому что фактически это является новой выдачей кредита в новом банке:

Заемщику потребуется заново предоставить документы о доходах и соответствовать требованиям платежеспособности (причем платеж по рублевому кредиту будет выше валютного;
Соответствовать другим требованиям кредитной политики, например, минимальный стаж работы на последнем месте;
Не иметь просроченных платежей по валютной ипотеке;
Заново сделать оценку рыночной стоимости и соответствовать нормам кредитной политики по достаточности стоимости залога;
Оплатить расходы по перерегистрации залога и договора ипотеки.

Когда выгодно рефинансировать валютную ипотеку в рубли

Чтобы ответить на этот вопрос требуется ваша текущая ставка по валютной ипотеке, остаток срока по кредиту и ваши ожидания по курсу доллара. Размер Вашей задолженности в данном случае не имеет значения.

Для оценки возьмем среднюю ставку по валютной ипотеке в долларах в размере 10%, возьмем текущий курс доллара в 60 рублей, рассмотрим различные сроки до окончания кредита (от 5 до 20 лет) и различный средний курс доллара за период оставшегося срока кредита (от 60 до 100 рублей). При этом мы отбросим расходы на оценку и перерегистрацию залога. В таблице ниже указаны процентные ставки, ниже которых не целесообразно рефинансироваться. Ставки рассчитаны путем сравнения сумм переплат по кредиту.

Средний курс доллара	Оставшийся срок кредита
Средний курс доллара		5 лет	10 лет	15 лет	20 лет
60	10,0%	10,0%	10,0%	10,0%
65	13,5%	11,9%	11,4%	11,1%
70	16,8%	13,8%	12,8%	12,3%
75	20,1%	15,6%	14,1%	13,4%
80	23,2%	17,3%	15,4%	14,5%
85	26,2%	19,0%	16,7%	15,6%
90	29,2%	20,7%	18,0%	16,7%
95	32,0%	22,3%	19,2%	17,8%
100	34,8%	23,9%	20,4%	18,8%

Таким образом, если курс сохранится на года на уровне 60 рублей, то рефинансироваться стоит только такой же ставке - 10%. Если курс уйдет вниз и надолго, то рефинансироваться не стоит вообще. Если же у вас осталось 10 лет по кредиту и вы ожидаете рост среднего курса до 80 рублей в течение следующих 10 лет, то рефинансироваться стоит по ставке 17,3% или ниже. Получается выгодно даже перейти из вашего банка в Сбербанк по ставке 15,75%. Кроме того, рефинансирование позволяет выйти из «валютной игры» и сохранить нервы.

Получить долгосрочный жилкредит сегодня можно в разной валюте. Однако валютная ипотека – вещь коварная. С одной стороны, ставки по подобным займам во всех российских финучреждениях меньше, чем при кредитовании в рублях. С другой – на протяжении длительного срока использования ипотечных средств ситуация на финансовом рынке может существенно измениться. То есть такой заём сопряжен с высоким риском.

В чем суть

На самом деле разобраться, что такое валютная ипотека, – это совсем несложно. По сути, целевой кредит (в данном случае речь идёт преимущественно о покупке недвижимости), который выдаётся в иностранных денежных единицах, а не в российских рублях. Собственно, оформление валютной ипотеки ничем не отличается от процедуры получения обычного долгосрочного жилкредита. Погашать её тоже нужно в соответствии с разработанным графиком регулярных выплат, причём допускается внесение рублей РФ. Курс инвалюты обновляется в день проведения платежа по ссуде.

На каких условиях предоставляется

За 2016 год банки выдали лишь 34 валютных ипотечных кредита. А в первом полугодии 2017-го отечественными финансовыми организациями было предоставлено всего 4 подобных займа (в рублёвом эквиваленте на сумму около 246 млн руб.). Такая тенденция свидетельствует о том, что ипотека в валюте уже в ближайшем будущем, скорее всего, «умрет». Подтверждением такого развития событий является факт отсутствия программ ипотечного кредитования в иностранных денежных единицах у лидеров отечественного финансового рынка – Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ 24, Россельхозбанка и др.

Процентная ставка

Даже банки с иностранным капиталом, работающие на территории России, такие как Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк и прочие, не предлагают кредитование покупки жилья в инвалюте. Максимум, на что могут рассчитывать их клиенты, – это рефинансирование валютной ипотеки в рублёвую. На начало IV квартала 2017 года одним из немногих относительно крупных финансовых учреждений, которыми предоставляется ипотека в долларах, является Москоммерцбанк. Сумма кредита ограничена: минимум – $10 тыс., максимум – $300 тыс. Процентные ставки представлены в нижерасположенной таблице.

Срок кредитования	До 15 лет		До 7 лет
Размер первоначального взноса, %	USD	Рубли	USD	Рубли
От 50	10	11.5	9.5	11
От 30 до 50	10.5	11.75	10	11.5
От 20 до 30	11.6	12	11	11.75

Эти данные мы привели для того, чтобы вы имели представление о том, какая процентная ставка сегодня характерна сегменту валютной ипотеки отечественного финансового рынка. Если найдёте такую программу в другом банке, по крайней мере, сможете сравнить.

Требования банка к заемщику

Соискатель валютной ипотеки должен соответствовать стандартным требованиям банка:

Положительная кредитная история, активные просрочки выплат отсутствуют.
Возраст – не младше 18 и не старше 65 лет на момент полного погашения ссуды.
Наличие стабильного дохода, позволяющего корректно обслуживать заём.
Наличие официального места трудоустройства. Общий трудовой стаж – от 1 года. Продолжительность трудовой деятельности на последнем месте работы – не меньше полугода.

Ну и, конечно, валютные заемщики по ипотеке должны быть гражданами РФ.

Риски поручительства

Статус поручителя по валютной ипотеке ничем не отличается от аналога по рублёвым долгосрочным жилкредитам:

В случае, если заёмщик и созаёмщики не смогут исполнять принятые на себя обязательства, ответственность по выплате задолженности перекладывается на поручителя.
Поручителю нужно быть готовым документально подтвердить свое реальное финансовое положение.
Статус поручителя влечёт необходимость пересмотра своих финансовых планов даже на отдалённую перспективу. Пока ипотечный заём, по которому поручитель выступает в качестве гаранта, не будет полностью погашен (а это может произойти и через 30 лет), получить кредит уже на своё имя ему будет крайне затруднительно.

Психологическое бремя усугубляется тем, что ответственность необходимо нести за третье лицо, а не за себя.

Залоговое имущество

Здесь всё просто.

В залог банку предоставляется приобретаемая недвижимость.

Так финансовая организация получает гарантию, что жилищная ипотека в валюте будет погашена. Что же касается залога имеющейся недвижимости, то такие предложения встречаются исключительно по рублёвым долгосрочным жилкредитам.

Как оформить

Для получения денежных средств в иностранной валюте с целью приобретения недвижимого имущества необходимо заключить с банком договор займа. Эта процедура предусматривает следующую последовательность действий:

Сбор всех необходимых документов.
Заключение между заемщиком и продавцом предварительного договора купли-продажи.
Подача заявления в банк о предоставлении ипотечного кредита.
Если финансовая организация примет положительное решение, с продавцом заключается основной договор.
Регистрация сделки в МФЦ или в Росреестре.
Проведение независимой оценки стоимости объекта недвижимости и предоставление сформированного отчёта в банк.
Одновременно с заключением договора происходит страхование приобретаемого жилья.
После выплаты продавцу денежных средств оформляется право собственности на квартиру.
Передача в залог банку объекта недвижимости.

Пакет необходимых документов

Для получения валютной ипотеки в банк потребуется представить следующие бумаги:

гражданский паспорт РФ;
военный билет – если соискатель мужского пола и призывного возраста;
второй документ, подтверждающий личность (с фотографией);
брачное свидетельство, брачный договор (при наличии);
копии трудового договора и трудовой книжки с подписью главного бухгалтера организации-работодателя и удостоверяющей печатью;
документ, подтверждающий заявленный соискателем валютной ипотеки уровень доходов. На зарплатных клиентов банка это требование не распространяется;
если у гражданина имеются дополнительные доходы, они тоже должны быть подтверждены документально.

Нередко финучреждения требуют также предоставление в письменном виде согласия супруги/супруга потенциального заемщика.

Реструктуризация валютного ипотечного займа

В условиях нестабильной экономики против валютной ипотеки говорят следующие факторы:

при снижении курса рубля при покупке необходимой суммы иностранных денежных единиц затраты увеличатся;
если на погашение займа будет уходить доля доходов, превышающая половину от их общего объёма, могут возникнуть трудности с закрытием ипотечного кредита;
за несвоевременное проведение регулярных платежей в договоре предусмотрено начисление пени. Таким образом, общая сумма долга возрастает;
в семье возникают стрессовые ситуации, оказывающие негативное влияние на здоровье и психологическое состояние заёмщиков;
люди могут остаться без крыши над головой, если единственное жильё будет изъято и продано на аукционных торгах.

В случае ухудшения платежеспособности ипотечного заёмщика в современных отечественных реалиях реструктуризация ипотечного кредита является одним из лучших способов недопущения вышеуказанных неприятностей. С точки зрения ныне действующего законодательства, эта процедура предусматривает изменение условий в договоре кредитования, в результате чего заёмщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, получит более выгодные условия погашения задолженности. В частности, для урегулирования вопросов проблемной ипотеки сегодня банки предлагают следующие способы:

предоставление отсрочки по выплате тела кредита;
разработку индивидуального графика погашения основной задолженности и процентов;
увеличение срока действия договора кредитования;
отмену штрафов за просрочку регулярных выплат.

Преимущества такого решения финансовой проблемы очевидны – благодаря новым, более лояльным условиям договора займа можно сохранить приобретённое за счёт ссуженных средств жильё и не испортить свою кредитную историю.

Другой эффективный способ, позволяющий достичь тех же результатов, – это рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Данная программа предоставляет возможность значительно уменьшить суммы кредитных выплат по уже обслуживаемому займу. Для этого заёмщик должен обратиться с заявлением о получении услуги рефинансирования прежде всего в банк, выдавший ему валютную ипотеку. Не исключена ситуация, когда в договоре кредитования имеется пункт, позволяющий перекредитование в иной финансовой организации. Тогда в выбранный банк, помимо заявления, нужно представить сведения о сумме оставшегося долга, объекте залога и уровне платежеспособности.

Госпомощь валютным ипотечникам

В августе 2017 года Правительство РФ возобновило действие программы помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию (доход снизился, а регулярные платежи по валютному жилкредиту выросли). В её новой редакции предусмотрено списание 30% от оставшегося объёма задолженности по ссуде.

В абсолютном выражении госпомощь не превышает 1,5 млн руб.

Кроме того, списанию также подлежит начисленная банком неустойка, однако та, что была уже выплачена, не возвращается. Реализуется это решение правительства путём выделения из госбюджета 2 млрд руб. По подсчётам экспертов, такой суммы должно хватить на реструктуризацию порядка 1300 проблемных ипотечных кредитов.

Рассчитывать на госпомощь могут заемщики:

на иждивении которых находится хотя бы один несовершеннолетний ребёнок, а также попечители и опекуны детей, не достигших совершеннолетия;
ветераны боевых действий;
имеющие инвалидность или воспитывающие детей-инвалидов;
на иждивении которых находятся студенты очной формы обучения, не достигшие 24-летия.

Плюсы и минусы валютной ипотеки

Долгосрочному жилищному кредитованию такого типа присущи свои преимущества и недостатки.

Если курс рубля возрастёт, размер платежа в рублёвом эквиваленте снижается.
Процентная ставка по валютной ипотеке меньше, чем по рублёвой.
Длительный срок действия договора кредитования – до 30 лет.

Если финансовая обстановка в стране ухудшится, может возникнуть ситуация, когда платить по займу будет просто нечем. Тогда не исключён вариант потери не только денег, но и квартиры.
Люди, оформившие валютную ипотеку, чувствуют неуверенность в завтрашнем дне, ведь предугадать размер платежа в следующем месяце невозможно.
Более жёсткие условия выдачи ипотечного займа.

На первый взгляд, минусы более весомы, поэтому брать валютный долгосрочный жилкредит не стоит. Однако это не совсем так. Граждане, получающие зарплату в инвалюте, извлекут из такой сделки массу преимуществ.

Валютная ипотека: Видео

Ипотека в валюте привлекательна тем, что процентная ставка по договору значительно ниже, чем при кредитовании рублем. Ипотека – долгосрочный кредит, выплачивать который придется длительный срок – от десяти лет. Предсказать поведение валюты в течение такого периода не берутся даже специалисты в области макроэкономики. Несомненно, падение доллара сделает ипотеку более выгодной для заемщика. Но рост этой валюты приведет его к банкротству, если доход ипотекодержатель получает в рублях. Большинство кредитных экспертов согласны с тем, что оформлять ипотечный кредит стоит в той валюте, в которой клиент получает зарплату. В этом случае снижается риск оказаться в минусе из-за изменений курса валют.

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

В январе 2015 года российские банки, по данным Центробанка РФ, предоставили клиентам

всего 9 ипотечных жилищных кредитов в валюте (на сумму более 260 млн р.);
более 43 000 рублевых ипотечных займов (на сумму свыше 70 млрд р.).

По состоянию на февраль совокупная задолженность по ипотечным кредитам составила более 3,55 трлн р. Это было связано со стремительным обесцениванием рубля, что вызвало проблемы с погашением валютных кредитов. Те, кто брал ипотеку в долларах, обнаружили, что из-за повышения курса валют их ежемесячные платежи выросли примерно в 2-3 раза. Оставшийся долг превысил сумму взятого кредита, хотя клиенты аккуратно возвращали средства в течение нескольких лет.

Сложившаяся ситуация вынудила заемщиков требовать от государства помощи в погашении долга. Первой реакцией Центробанка стало заявление, что помощь частным лицам не является его обязанностью. Да и гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка заявил, что эта организация не считает нужным оказывать содействие валютным заемщикам. На протяжении многих лет эти граждане платили меньше, чем рублевые заемщики, а стало быть, извлекали материальную выгоду. За счет этого им следовало накопить резервные средства, которые покрывали бы все валютные риски.

Владельцы ипотек были вынуждены устроить ряд активных протестов и митингов перед ЦБ и призвать Госдуму принять экстренные меры по поддержке валютных должников. В итоге под конец января 2015 года Банк России рекомендовал банкам произвести перерасчет валютной ипотеки 2014, выданной до 1 января 2015 года по курсу ЦБ, установленному на 1.10.2014 года (39,4 р. за доллар).

Эта рекомендация не устраивала ни финансовые организации, ни заемщиков. Первых испугали прогнозируемые убытки в случае выполнения требований ЦБР, которые лягут на плечи исключительно банков, а вторые ожидали более приемлемых условий реструктуризации. Подумав, власти решили воспользоваться опытом прошлого кризиса и помочь как валютным, так и рублевым заемщикам с помощью структур АИЖК.

Газета «Известия» озвучила сумму, выделенную на это: 4,5 млрд р. Елена Николаева, зампред комитета ГД по жилищной политике и ЖКХ, объяснила, что это позволит банкам приостановить или реструктурировать платежи клиентов на время утери работы. Аналогичные схемы будут задействованы в ситуации с 20 000 валютных заемщиков.

Правительство РФ приступило к рассмотрению проекта закона «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту РФ».

Проведение процедуры реструктуризации долга начнется с письменного обращения заемщика. В 30-дневный период с даты, указанной в заявлении, банк-кредитор обязуется провести реструктуризацию путем пересчета остатка долга в российские рубли по курсу ЦБ, который был зафиксирован на день оформления договора. Кредитор не должен взыскивать с заемщика оплату каких-либо комиссий или сборов. Размер оплаты за пользование средствами будет оговариваться сторонами еще в одном договоре, однако он не превысит 12,2% в год.

12 февраля 2015 года на официальном сайте Банка России был обнародован проект поправок в руководство 139-И, касающийся обязательных нормативов банков. ЦБ утверждает, что этот документ был разработан для того, чтобы позволить финансовым учреждениям исключить риски участников ипотечного кредитования.

Валютная ипотека: стоит ли брать

Каждый банк имеет свои условия предоставления ипотеки практически в любой валюте: английских фунтах стерлингов, долларах США, швейцарских и французских франках, даже японских иенах и китайских юанях. Выбрав банк и валюту, достаточно написать заявление и подождать решения банка. Но стоит ли вообще брать валютную ипотеку? Чтобы принять оптимальное решение, нужно заранее узнать о ее преимуществах и недостатках. К несомненным плюсам валютной ипотеки относятся:

Быстрое решение жилищного вопроса. Многие согласны с тем, что многолетняя аренда чужой жилплощади тоже стоит немало. Но человек в результате всё же остается без собственного жилья. Накопить необходимые для покупки «квадратных метров» средства очень сложно: пока наберется требуемая сумма, деньги могут потерять ценность или квартиры/дома подорожают.
Возможность сэкономить. Это особенно касается граждан, подпадающих под льготные категории заемщиков. Для молодых семей, военнослужащих и некоторых других категорий граждан предусмотрены небольшие процентные ставки и субсидии на погашение части расходов. Частично займ можно погасить деньгами материнского капитала или компенсировать налоговыми вычетами. Ипотека в валюте выгодна для тех, кто может погасить задолженность задолго до окончания срока действия договора.
Надежное вложение капитала. Покупка жилья в кредит позволяет сохранить средства, ведь недвижимость не так быстро теряет первоначальную стоимость и ее всегда можно продать.

Чтобы ощутить достоинства валютной ипотеки, можно рассмотреть некоторые расчеты. Например, в 2009 году клиент оформил кредит на 8-летний период под 8,5% на сумму, эквивалентную 5 млн. рублей. В то время курс доллара составлял 1:36 р. (138 888 у. е.). Спустя 8 лет выплаченная заемщиком сумма составит 188 487 долларов, а переплата – 49 599.

Поскольку курс доллара понизился до 31 р., экономия составила бы почти 248 000 рублей (по сравнению с рублевым кредитом). Вывод: если получится взять кредит в благоприятное время или в стабильной валюте – можно существенно сэкономить. Процентные ставки по менее популярным валютам (иены или франки) могут быть ниже рублевых на 6%.

Большинство банков используют кредитный калькулятор аннуитетных платежей. При этом вся сумма с процентами разделяется на равные взносы, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Для сравнения: тот же человек оформил валютную ипотеку в сумме 5 млн рублей на 8 лет под 8,5% годовых. За этот период ему придется выплатить 6 785 606 рублей, переплата составит почти 1 800 000 рублей.

В рублях же клиент берет эти средства на аналогичный срок, только под 11,5% годовых. Переплата составит 2 540 044 рубля. Разница между двумя ипотеками значительная – 754 438 рублей!

Обязательно стоит упомянуть и недостатки ипотеки в иностранной валюте.

Ипотека в долларах отзывы провоцирует самые разные. Многие граждане полагают, что значительное количество недостатков делают ее невыгодной. Опасаясь непредвиденного колебания курсов валют, они предусмотрительно не решаются оформлять валютный кредит.

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Собираются плательщики ипотек в валюте на форумах единомышленников. На различных интернет-ресурсах всё чаще можно увидеть вопрос читателей: «До 2010 года взята валютная ипотека, что делать в 2014-2015 при нестабильном курсе?». Существует несколько возможных решений ситуации:

Написать заявление банку-кредитору с просьбой увеличить срок кредитования. Ежемесячный платеж в этом случае не увеличится, но переплаты по процентам избежать не удастся. Да и не все банки готовы пересмотреть кредитный срок.
Подождать, пока курс доллара вернется к былым показателям. Но сказать, сколько придется ждать, и случится ли это вообще, не решится никто.
Перекредитовать валютную ипотеку в рублевую. Это повысит ставки, но гарантирует, что платежи изменяться не будут, а задолженность не вырастет. На эту возможность стоит обратить внимание заемщикам, получающим доход в национальной валюте.

Рефинансирование валютного займа связано с некоторыми сложностями. Чтобы осуществить эту процедуру, нужно:

пройти новую проверку платежеспособности. Иногда это вызывает значительное уменьшение размера рублевого кредита по сравнению с ранее выданным валютным займом;
осуществить повторную оценку актуальной рыночной стоимости жилья;
еще раз оформить страхование жизни и имущества;
заплатить комиссию за выдачу нового кредита и все расходы по его оформлению.

Скорее всего, процентная ставка перекредитования будет выше, чем при оформлении стандартной ипотеки.

Всё же не каждый кредит удастся рефинансировать:

Эта процедура не распространяется на ипотеку, оформленную для покупки квадратных метров в новостройке. Если банк выдал кредит на недвижимость в строящемся здании, перекредитовать ее нельзя: невозможно зарегистрировать право собственности на нее, нет объекта залога.
Не получится рефинансировать ипотеку, если в соглашении клиента с банком оговаривается запрет на рефинансирование в другом банке. Гражданский кодекс РФ (ст. 388) позволяет кредитору уступить право требования, только если этого не запрещает законодательство или договор.
Также есть ситуации, когда переоформление валютного кредита в рублевый окажется для заемщика не очень выгодным. Это касается клиентов, выплачивавших кредит более 5 лет: большая часть процентов заложена банками в эти платежи. Если кредит оформлялся на 20 лет, то клиент уже практически заплатил за предоставление этих денег, хотя воспользовался лишь пятью годами. За остальные проплаченные 15 лет банк проценты не вернет.
Принимать решение о переоформлении кредита будет банк-кредитор. Если остаток по кредиту составляет не более 500 000 рублей, особой выгоды в рефинансировании нет. Кроме того, нужно учитывать еще один нюанс: если кредит оформлялся несколько лет тому назад и составлял 70% от стоимости жилья, в настоящий момент он составит до 30% его стоимости.

В случае возникновения подобных проблем заемщики должны связываться со своим банком-кредитором. Тянуть время с решением сложностей по выплате долга не стоит. Если просрочка платежей выросла в большую сумму или на платежи уходит весь доход, обращаться в банк слишком поздно.

Обсуждать с представителем банка возможные варианты своих действий нужно тогда, когда заемщик только предполагает, что может попасть в непростую финансовую ситуацию. Если достаточно компетентного сотрудника в банке нет – нужно добиваться ответа, посещая кабинеты начальников департаментов и оставляя письменные обращения.

Как заемщику определить приближение проблем с выплатой ипотечных платежей? Есть некоторые признаки:

нестабильность курса валюты кредита;
предупреждение о сокращении на работе;
уменьшение зарплаты;
рождение ребенка;
серьезная болезнь;
другие обстоятельства.

Сейчас ключевая ставка настолько повысилась, что стандартные программы по валютному перекредитованию оказываются неэффективными. Большая часть «проблемных» ипотечных кредитов была взята в период, когда средняя ставка составляла 12-14%. Сегодня же ставка по ипотеке в валюте с 2014 года значительно возросла. Даже по социальному кредиту она составляет не меньше 15% годовых. Из-за этого финансовые организации вместо предлагают своим клиентам реструктуризацию долга.

Если клиенту удастся изменить условия договора с банком, ему предложат иной график выплаты ипотеки. В условиях кризиса, например, кредитная организация может уменьшить размер ежемесячных выплат до приемлемого клиенту уровня. Как только экономическое положение заемщика улучшится, он может написать заявление о восстановлении прежней системы выплаты долга. Минус этого решения заключается в увеличении продолжительности срока кредита.

Еще один вариант – кредитные каникулы. Сейчас большинство банков могут позволить себе предложить клиентам отсрочки по выплате взносов на срок до двух лет. На это время основная сумма кредита замораживается, а заемщик погашает лишь проценты. Стоит взять во внимание, что в этой ситуации может увеличиться как срок кредита, так и общий объем задолженности.

Существует еще один тревожный для многих заемщиков фактор – риск потерять жилье. В период прошлого финансового кризиса АРИЖК приходил заемщикам при соблюдении таких условий:

ипотечное жилье было единственным возможным местом жительства заемщика и его домочадцев,
недвижимость не относилась к разряду элитной,
заемщик столкнулся со значительным снижением уровня доходов,
его расходы по ипотеке возросли,
заемщик не располагал средствами, позволяющими ему внести 12 выплат по ипотечному кредиту.

Даже будучи в очень сложном финансовом положении заемщик должен осознавать, что, подписывая договор, он согласился взять на себя определенные обязательства. Для самого банка неспособность клиента осуществлять выплаты тоже невыгодна, а продажа залогового имущества – дополнительная «головная боль».

Это не входит в сферу деятельности банка и влечет за собой значительные расходы. Поэтому, что бы ни произошло, нужно учитывать: даже если ипотечная жилплощадь является единственным жильем заемщика, это не гарантирует, что банк не конфискует ее в случае невыплаты долга.

Есть несколько , на которые следует обращать внимание, оформляя валютную ипотеку.